[年报]渝农商行(601077):重庆农村商业银行股份有限公司2021年年度报告
原标题:渝农商行:重庆农村商业银行股份有限公司2021年年度报告 重慶農村商業銀行股份有限公司 股票代碼：601077 年度報告 2021 重慶農村商業銀行股份有限公司 股票代碼：601077 年度報告 一、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在 虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、本行于2022年3月30日召开了第五届董事会第九次会议，审议通过了本行2021年年度报告及摘要。 会议应出席董事11名，实际出席11名，其中1名董事委托其他董事代为表决。本行部分监事及高级管 理人员列席了本次会议。 三、本行按照中国会计准则编制的2021年度财务报告已经普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）审 计，按照国际财务报告准则编制的2021年度财务报告已经罗兵咸永道会计师事务所审计，审计师均 出具无保留意见的审计报告。 四、本行董事长刘建忠、主管财务工作的副行长及会计机构负责人高嵩保证年度报告中财务报告的真实、 准确、完整。 五、本行董事会建议派发2021年度普通股股息每10股2.525元人民币（含税），该股息分配方案将提请2021 年年度股东大会审议。本次分配不实施资本公积金转增股本。 六、本报告中可能包含对本行未来计划等前瞻性陈述，相关陈述是本行基于现状和预测而作出，与日后事 件或本行日后财务、业务或其他表现有关。本行对于可能涉及的未来计划不构成本行对投资者的实质 承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的 差异。 七、本行不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况。不存在违反规定决策程序对外提供担保的 情况。 八、本行不存在需要提示投资者特别关注的重大风险，本行在经营中面临的主要风险以及本行采取的措施 等具体内容详见第三章风险管理部分。 目录 重要提示 1 释义 3 董事长致辞 4 行长致辞 6 第一章公司简介 8 第二章财务摘要 20 第三章管理层讨论与分析 23 一、总体经营情况分析 23 二、财务回顾 24 三、主营业务讨论与分析 49 四、经营中关注的重点问题 59 五、风险管理 63 六、资本管理 73 七、展望 76 第四章公司治理报告 78 第五章环境与社会责任 109 第六章重要事项 112 第七章股份变动及股东情况 116 第八章董事会报告书 123 第九章监事会报告书 131 第十章审计报告 134 第十一章财务报表及附注 141 第十二章未经审计补充财务资料 354 第十三章组织架构图 356 第十四章分支机构及附属公司 357 备查文件目录 1. 载有本行董事长、主管会计工作的副行长及会计机构负责人签名并盖章的财务报表； 2. 载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审计报告原件； 3. 报告期内公开披露过的所有公司文件的正本及公告的原稿； 4. 在香港联交所披露的年度报告。 重庆农商行、本行、全行、本银行指重庆农村商业银行股份有限公司 本集团 人民银行、央行、人行 中国银保监会、银保监会 中国银行业监督管理机构 重庆银保监局 中国证监会 香港联交所、联交所 香港上市规则 上交所 农商行 三农 村镇银行 渝农商理财、理财子公司 渝农商金融租赁、金租公司 主城 县域 元 报告期 指重庆农村商业银行股份有限公司及所属子公司 指中国人民银行 指中国银行保险监督管理委员会 指中国银行保险监督管理委员会及其派出机构 指中国银行保险监督管理委员会重庆监管局 指中国证券监督管理委员会 指香港联合交易所有限公司 指经不时修订的香港联合交易所有限公司证券上市规则 指上海证券交易所 指 “农村商业银行”的简称 指 “农业、农村和农民”的简称 指经中国银行业监督管理机构批准，于农村地区注册成立的为 当地农户或企业提供服务的银行机构 指渝农商理财有限责任公司 指渝农商金融租赁有限责任公司 指重庆市9个中心城区：渝中区、大渡口区、江北区、沙坪坝 区、九龙坡区、南岸区、北碚区、渝北区、巴南区 指重庆市除9个中心城区以外的地区，还包括本行控股的12家 村镇银行和本行设立在外省的曲靖分行 指人民币元 指 2021年1月1日至2021年12月31日止十二个月期间 各位股东： 过去的一年是不平凡的一年，也是具有里程碑意义的一年。2021年，中国共产党迎来百年华诞，开启了第 二个百年奋斗目标的新征程。2021年，国际国内形势依然严峻复杂，面对疫情反复和诸多不确定性，我国 统筹发展和安全，实现了“十四五”良好开局。2021年，重庆农商行主动融入国家和区域发展大局，锚定战 略方向勇毅前行，圆满完成了目标任务。截至2021年末，集团资产规模突破1.26万亿元，资产规模、净利 润实现两位数增长，分别增长11.44%、13.47%；不良贷款率和拨备覆盖率实现“一降一升”，资产质量和风 险抵御能力保持良好。 上下同欲者胜，同舟共济者赢。回首过往，重庆农商行的每一次进步，取得的每一份成绩，都凝聚了广大 客户、投资者和社会各界的鼎力支持，饱含着“三会一层”和各位员工的勤耕不辍，也源自于一直以来自身 的坚守与革新。 为企当务本，本立而道生－全面推进乡村振兴、建设西部金融中心在巴山渝水形成“战略共振”，使命与 命运的交汇让农村金融未来充满无限可能。时代机遇之下，重庆农商行承载全国农村金融改革先行经验、 多年“三农”服务经验融入乡村振兴大局，这是使命所在；凭借规模、牌照、业务优势冲在西部金融中心建设 一线，这是命运使然。时代眷顾奋斗者，我们在2021年“全球银行1000强”排名中继续提高、升至119位， 保持全国农商行和中西部银行首位，这既是全面肯定，又激发起我们更远大的斗志。 登高望远，可以为先－我们深知“求上得中、求中得下”，在不断追求卓越的征程上实现赶超进位。我们 始终把一流现代企业标准作为“量尺”，努力在改革“马拉松”中跑出新的“加速度”，在行业赛道上冲破“极点”、 提升上限。2021年，改革发展经验在不同场合、不同层面得到充分肯定，在全球权威评级机构“穆迪”主体 评级中获得全国地方性银行最高国际评级，在银保监会金融机构公司治理监管评级中位列“第一梯队”，荣获 全国“企业管理现代化创新一等成果”，入选国资系统“地方国有企业优秀品牌故事”。 企道至简，细水长流－我们依靠客户信赖积累起强大的“业务韧性”，并以此推进区域金融服务大重构与 新竞合。我们走千山万水、进千家万户，始终对服务实体经济和县域经济孜孜不倦、精耕不息，客户的信 赖成为最大底气，让我们在复杂冲击下巍然无惧。2021年，我们又专设普惠金融条线，进一步追求极致化 的普惠金融服务，支农、支小信贷投放增速均创新高。我们着力构建 BBC金融生态圈，形成客户、商户、 银行的融合式“三维生态”，实现零售客户贡献度和活跃度“双提升”，逐渐成为得天独厚的“压舱石”。 因时而变，变则通达－我们面向美好生活打造“美好金融”，致力通过数字化转型将客户金融体验切换到 “极简模式”。如何满足人们日益增长的美好金融需要，我们给出的答案是“数字未来”。为打造“数字银行”， 我们已经累计申请专利101项，将金融科技人才占比提升至3%，数字化项目获评国务院国资委国有企业“标 杆项目”，荣获中国人民银行“金融科技发展奖”。空中银行、方言银行、流动银行等口碑良好，线上贷款余 额突破1,000亿元、惠及280万客户。 心之所向，行之所及－我们的努力皆为创造价值、回报社会，并以此凝聚起共识、共事、共情的集体志 向。我们将ROE提升作为内在价值增长的源泉，致力于价值创造和互利共赢，延伸共享价值链条，推动更 高标准实现“具有良好价值创造力的现代商业银行”的企业愿景。我们将分红比例稳步提升作为“最长情的告 白”，股金红利由初期每股0.06元增长到2020年度的每股0.222元、翻了两番，让每位股东充分享受改革发 展的红利。 踔厉奋发风正劲，笃行不怠再出发。展望2022年，我们将坚持稳中求进，冷静、客观、辨证看待形势变 化，立足“两个大局”、心怀“国之大者”，树牢底线思维、增强机遇意识，以奋斗者姿态开创各项事业发展新 局面。 用“钟形曲线”诠释普惠服务内涵，从“帕累托分布”中发掘客户深度价值。我们无法改变经济金融周期和规 律，但有能力做好调节和平滑。对银行而言，客户的服务需求和商业价值都应被重视，我们长期关注庞大 客户群体的分布规律，对呈现“钟形曲线”的普惠金融需求提供批量化、高效化的服务方案，深度挖掘“帕累 托分布”中高净值、高贡献客户的商业价值，为可持续增长提供源源不竭的动力。 在数字金融的DNA中内嵌独特的营销、风控、管理基因。数字化转型是银行业绕不开的“分水岭”，但也无 法千篇一律地“抄作业”。我们机构众多、深入一线、贴近客户，具备人熟地熟的先发优势、敏锐迅捷的营 销体系、精准独到的风控策略、高效规范的管理机制......这些独特的条件都将成为我们数字化转型的差异化 特征，不断放大新技术、新模式的研发应用价值，逐步打造起小而美、专而精的数字生态。 构建面向未来的企业组织，提升适应变化趋势的战略执行力。管理大师查尔斯 ·汉迪说：“当你知道该走向 何处时，你往往已经没有机会走了。”后疫情时代，面对愈加复杂的市场变化，我们前瞻性地思考构建敏捷 组织、开放组织、韧性组织，目的就是要全面提振精气神，重点提升创新、营销、管理等能力，更好地推 动“零售立行、科技兴行、人才强行”战略一体化，凝聚起面向未来、适应未来的强大竞争力。 站在“两个一百年”的历史交汇期，面对百年未有之大变局的加速演变，重庆农商行将立足新发展阶段、贯 彻新发展理念、融入新发展格局，发挥自身特色优势，牢牢把握长江经济带、成渝地区双城经济圈、西部 金融中心等战略机遇，发挥地方金融服务“主力军”作用。着力服务人们美好生活需要，深入推进向发展要 效益、向改革要动能、向创新要活力，专注为客户、股东、员工、社会创造更大价值，走好走实新万亿上 市银行发展之路，以优异成绩向党的二十大献礼！ 刘建忠 董事长 2022年3月30日 行长致辞 各位股东： 刚刚过去的2021年，我们凝心聚力、砥砺前行，紧紧依托乡村振兴、西部金融中心、成渝地区双城经 济圈建设等发展机遇，深入实施 “零售立行、科技兴行、人才强行 ”战略，在复杂的经济形势下表现出强 劲的价值韧性。集团资产规模突破1.26万亿元，同比增长11.44%。全年实现净利润97.18亿元，同比增 长13.47%。平均总资产回报率0.81%，加权平均净资产收益率9.87%。资产质量保持稳定，不良贷款率 1.25%，逾期贷款率1.18%，拨备覆盖率340.25%，资本充足率14.77%。 行稳致远、与时俱进。我们坚决贯彻新发展理念，紧密聚焦中央和地方重大战略部署，推动业务保持稳健 发展。聚焦乡村振兴，充分发挥重庆最大涉农金融机构的优势，成立普惠金融条线，加大支农支小再贷 款，涉农贷款余额1,957.74亿元，较上年末增长253.60亿元，普惠型小微户数、贷款余额较上年末分别增 长2.38万户、214.44亿元。聚焦成渝地区双城经济圈建设，向72个成渝地区双城经济圈相关重点项目和企 业授信超过729亿元，制造业贷款余额超550亿元、占重庆23%，制造业中长期贷款余额超360亿元、占重 庆26%，科技型企业贷款余额超490亿元，均居全市第一。聚焦绿色低碳发展，坚持“赤道银行”原则，率 先落地重庆碳排放配额质押融资，成为重庆首家通过“长江绿融通”披露上年度气候与环境信息的金融机构， 荣获“2021年中国银行业ESG实践天玑奖”“年度社会责任绿色金融奖”等荣誉，绿色贷款增速超过49%，切 实助力实现“碳达峰、碳中和”。 勇毅笃定、破浪前行。我们勇于突破传统金融理念，紧扣消费升级时代脉搏，推动客户服务全面升级。 精准服务个性化客户需求，建成以汇思平台为主线，“渝快工作”、业绩展示等多系统协同的零售管理中 台，开发多维度的个性化标签 165个，对客户实施分层分类服务，精准匹配特色服务，推动VIP客户数净增 21.22万户。加快打造特色化系列产品，深挖医疗、住房、养老、消费等细分领域，打造“渝快贷”“房快贷” 等拳头产品，零售贷款占总贷款比重47.33%，较上年末提升4.69个百分点，带动零售业务收入占比突破 40%。持续丰富全方位场景金融，围绕“家生活”“车生活”“美生活”累计创设场景产品559个，覆盖“吃住行、 游购娱、医学养”全部场景，构建个人客户增值权益体系。发挥后发优势，实现合作商户快速增长，有效商 户达40.15万户，商户带动AUM、LUM，较上年末增长111.38%、150.41%。 天道酬勤、日新月异。我们持之以恒加大科技投入，紧贴金融数字化转型趋势，打造具有农商行特色的“数 字银行”。自主研发能力日趋提升，金融科技年均投入连续多年保持20%以上增速，积极履行全国金融标准 化技术委员会成员单位职责，参与5项金融行业标准、10项团体标准制定，完成9项企业标准制定。智能化 平台日趋强大，通过人脸、语音、语义、图像等技术运用，为客户提供手机银行APP、微银行、空中柜台 等多样化场景接入，电子渠道账务交易替代率97%，该智能化平台项目获评国务院国资委管理提升标杆项 目。数字化产品体系日趋完善，金融科技价值充分释放，推动形成业务数字化趋势，投产10余款自研数字 产品，全面涵盖零售、小微、三农、公司业务板块。 行长致辞 专注执着、精益求精。我们坚持固本强基练好内功，紧跟集约发展和精细管理趋势，持续提升高质量发展 水平。推进高标准运营管理，以智能化、流程化、集约化理念，提高集中作业质效，加快打造基于集约 化运营、管理、操作的“大运管”支撑能力，全面推动运营管理向高标准、高质量、高水平提升。推进流程 银行管理，制度再优化、流程再提速，无纸化项目应用加快推进管理效率增强，释放中后台人力向一线倾 斜，提升业务人员便捷化、移动化展业能力。推进智能化风控管理，持续探索在新经济形势下、在新数字 经济时代的风险管理路径。上线大数据贷后预警系统，形成贷前反欺诈、贷中智能决策、贷后数字化预警 和处理的信贷全流程数字化风控体系。全面提升系统对风险管理的支撑力，强化统一授信管理、重点领域 前瞻性风险监测，形成集团统一风险视图。 行者方致远，奋斗正当时。2022年，我们将坚守战略定位，以优质的服务深挖普惠客户和高净值客户价 值，以独特的优势深入推进数字化转型，以面向未来的组织快速适应市场的复杂变化，全面提升价值创造 力、数字驱动力、组织保障力，将本行打造成为具有完备公司治理能力的现代企业、具有良好价值创造力 的上市银行、具有优秀品牌影响力的行业标杆。 谢文辉 行长 2022年3月30日 一、基本情况 法定中文名称及简称 法定英文名称及简称 法定代表人 授权代表 董事会秘书 证券事务代表 投资者联系方式 公司秘书 公司注册及办公地址、 重庆农村商业银行股份有限公司（简称“重庆农村商业银行”） Chongqing Rural Commercial Bank Co., Ltd. （简称“Chongqing Rural Commercial Bank”） 刘建忠 刘建忠 谢文辉 张培宗 谢小舟 联系地址：重庆市江北区金沙门路36号 联系电话： (8623)6111 0637 传真： (8623)6111 0844 电子信箱： [email protected] 黄秀萍 邮政编码重庆市江北区金沙门路36号， 400023 公司注册地址的历史变更情况本行于2008年6月27日成立时注册地址为：重庆市江北区 洋河东路10号，于2017年4月1日变更为现注册地址 香港主要营业地址香港铜锣湾勿地臣街1号时代广场二座31楼 公司网址 www.cqrcb.com 电子信箱 [email protected] 指定信息披露媒体名称《中国证券报》《上海证券报》《证券时报》《证券日报》 刊年度报告的中国证监会指定网站的网址上海证券交易所网站 (www.sse.com.cn) 刊年度报告的香港交易所网址 年度报告备置地点 A股股票上市交易所 香港联交所“披露易”网站(www.hkexnews.hk) 本行董事会办公室 上海证券交易所 股票简称：渝农商行 股票代码： 601077 H股股票上市交易所 A股证券登记处 H股证券登记处 首次注册登记日期、登记机构 企业法人营业执照统一社会信用代码 金融许可证机构编码 审计师 中国内地法律顾问 中国香港法律顾问 持续督导保荐机构 香港联合交易所有限公司 股票简称：重庆农村商业银行 股票代码：3618 中国证券登记结算有限责任公司上海分公司 地址：上海市浦东新区杨高南路188号 香港中央证券登记有限公司 地址：香港湾仔皇后大道东183号合和中心17楼1712-1716 号铺 2008年6月27日 中国重庆市市场监督管理局 91500000676129728J 本行经中国银行业监督管理机构批准持有 B0335H250000001号金融许可证 普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙） 地址：上海市浦东新区东育路588号前滩中心42楼 签字会计师姓名：王伟、封叶 罗兵咸永道会计师事务所 地址：香港中环太子大厦二十二楼 签字会计师姓名：梁国威 上海中联（重庆）律师事务所 重庆市渝中区华盛路7号企业天地7号楼10-12层 高伟绅律师行 香港中环康乐广场1号怡和大厦27楼 中国国际金融股份有限公司 地址：北京市朝阳区建国门外大街1号国贸大厦2座27层及 28层 电话：(8610)6505 1166 传真：(8610)6505 1156 保荐代表人：许佳、刘紫涵 持续督导期间：2019年10月29日至2021年12月31日 二、业务概要 本行前身为重庆市农村信用社，成立于1951年，至今已有70余年历史。2003年，重庆成为全国首批 农村信用社改革试点省市之一。2008年，组建全市统一法人的农村商业银行。2010年，成功在香港 联交所主板上市，成为全国首家上市农商行、西部首家上市银行。2019年，成功在上海证券交易所 主板挂牌上市，成为全国首家A+H股上市农商行、西部首家A+H股上市银行。 本行的主要业务包括公司金融业务、普惠金融业务、零售金融业务、金融市场业务。公司金融业务 主要为企事业单位、政府机构及金融机构提供广泛的公司金融产品和服务，主要包括对公贷款及存款 业务、贸易融资贷款、票据业务、担保业务等。普惠金融业务主要为小微企业、农户以及农民专业 合作社等新型农业经营主体提供金融服务。零售金融业务主要包括个人贷款及存款业务、银行卡业务 及中间业务等。金融市场业务主要包括资金营运、投资银行和资产托管业务。同时，本行发起设立 了1家金融租赁公司、1家理财公司、12家村镇银行。 三、发展战略及核心竞争力 （一）本行发展战略 本行以“努力打造成为全国领先的区域性银行 ”为战略目标，坚持“经营特色化、管理精细化、培 育良好企业文化”，坚持“强管理、控风险、稳发展”的思路，坚持以“零售立行、科技兴行、人 才强行”十二字战略方针引领，以大零售业务为核心竞争力，推动零售、小微、公司、同业业 务“四客协同+四轮驱动”，持续推动本行高质量、内涵式发展，持续提升金融支持乡村振兴能 力，持续助力实体经济发展。 1. 零售立行 力争打造“最佳客户体验银行”，坚持以客户为中心，把零售作为发展之基和立行之本， 全面对标先进同业，通过提升零售“速度、精度、深度”，提高财富管理、消费金融、小 微金融的服务能力和贡献度，“降本、控险、增效”，打造特色鲜明、优势突出、市场领 先的“大零售”业务生态，筑牢高质量发展坚实基础。 公司简介 112021年年度报告 —发展路径 本行以重庆地区为主战场，发扬山城火锅文化，发挥“麻、辣、鲜、香”四大特 质，形成以大零售金融为核心，公司和同业金融协同发展，金融科技赋能、人才 基础支撑，四方辅以企业文化、品牌建设、风险管控和改革创新，共同推动全行 业务协同高效发展。 企業文化 科技 賦能 風險管控改革創新 品牌建設 大零售 金融 支撐 人才 公司 金融 同業 金融協同協同協同協同 麻（突出特色）：立足支农支小、服务实体经济市场定位，把握全行立行优势，坚 持“零售立行、科技兴行、人才强行”战略。 辣（核心竞争力）：发挥深耕县域、服务三农的经验优势，借助网点渠道、服务团 队、客户基础的核心优势，通过科技赋能新技术、新渠道、新系统，打造具有农 商行特色的零售业务体系。 鲜（协同共进）：以零售为立行之本，加强零售金融、公司金融、小微金融和同业 金融联动，实现各条线的深度互动、协同促进。 香（品牌形象）：打造特色突出、深入人心的“渝快”产品品牌形象、“数字农商行”科 技形象、“近悦远来”引才形象。 公司简介 112021年年度报告 —发展路径 本行以重庆地区为主战场，发扬山城火锅文化，发挥“麻、辣、鲜、香”四大特 质，形成以大零售金融为核心，公司和同业金融协同发展，金融科技赋能、人才 基础支撑，四方辅以企业文化、品牌建设、风险管控和改革创新，共同推动全行 业务协同高效发展。 企業文化 科技 賦能 風險管控改革創新 品牌建設 大零售 金融 支撐 人才 公司 金融 同業 金融協同協同協同協同 麻（突出特色）：立足支农支小、服务实体经济市场定位，把握全行立行优势，坚 持“零售立行、科技兴行、人才强行”战略。 辣（核心竞争力）：发挥深耕县域、服务三农的经验优势，借助网点渠道、服务团 队、客户基础的核心优势，通过科技赋能新技术、新渠道、新系统，打造具有农 商行特色的零售业务体系。 鲜（协同共进）：以零售为立行之本，加强零售金融、公司金融、小微金融和同业 金融联动，实现各条线的深度互动、协同促进。 香（品牌形象）：打造特色突出、深入人心的“渝快”产品品牌形象、“数字农商行”科 技形象、“近悦远来”引才形象。 —新零售“三转”思维 从“产品营销”向“客户管家”转变。由单纯提供金融产品和服务的“产品营销”向全信 息、全渠道、全业务、全产品的“客户管家”转变，确保小微、个人、信用卡等不 同条线客户都 “有人管 ”，不同客户分类别、分层级 “有效管 ”，真正做到 “以客户为中 心”。 从“B2C”向“BBC”转变。由传统的“银行—客户” (Bank to Customer) “银行—商户— 客户” (Bank-Business-Customer)转变。打造BBC金融生态圈，将银行变成平 台，以2W3H评价体系为标准，打造金融、生活一体化生态圈。 从“传统厅堂服务”向“OMO融合”转变。立足网点场景化、产品数字化，以网点智 能机具、员工工作APP等为重要载体，提升线下网点智能化水平，构建生态圈线 下服务触点，实现网点由交易性网点向服务营销型网点转型。打通线上线下渠道 信息交互通道，推动线上线下多渠道获客、服务协同融合。 —新零售“五心”策略 用心服务县域，树立乡村振兴示范。把握乡村振兴战略发展政策机遇，发挥1,454 家县域网点渠道优势，充分挖掘农村地区个人和农业产业金融需求潜力。 全心服务用户，构建BBC金融生态圈。围绕“吃住行、游购娱、医学养”场景，打 造金融、生活一体化生态圈。以“商户码+系统”与商户深度捆绑，切入生态圈建 设，以网点为重心、以“三边”为重点，打造场景式营销。树立“渝快生活”新零售品 牌，打造“家生活”“车生活”“美生活”系列子品牌。 专心服务高净客户，做强财富管理。打造专业化财富管理中心，打造专业化客户 经理团队，打造专业化财私产品体系，打造专业化客户权益体系。 贴心服务全客户，重构客户经营体系。以客户为中心重构客户管理体系，实现客 户有机构管、有人管、有效管。以“四全三贡献”为考核目标，以个人金融服务平 台为支撑，实时跟踪客户经理业绩，激活沉睡的零售客户。 潜心科技赋能，打造数字化产品和流程。优化“存贷汇缴查”基础金融服务。丰富 手机银行APP和微银行功能，打造“渝快”系列线上产品。建立智能网点大脑，打 造客户经理数字化工作流程。赋能管理，构建自动化、智能化授信与风险管理。 2. 科技兴行 以打造“数字农商行”为目标，坚持把科技作为创新引擎和发展动力。不断加大金融科技 投入，加快大数据、AI、云计算等新型技术运用，让金融科技创新带动全行业务、经营 管理同步提升。坚持自主研发，形成具有农商特色和地方特点的“专利池”和“标准库”。 —推动“四个提升” 提升金融科技赋能水平。建立金融科技后发优势，加强基础研究和应用研究，推 动科技成果转化，为各条线、各业务赋能，为贷前、贷中、贷后风险管理赋能， 以金融科技创新带动经营管理质效同步提升。 提升智慧金融服务水平。持续迭代“智慧银行”，植入平台基因，探索开放银行， 通过整合“平台+场景”“场景+金融”，打造现代金融服务生态圈。 提升线上线下融合水平。运用科技手段解决线下瓶颈，再造客户网点旅程，加快 新一代网点转型。精准化服务客户、平台化应用场景、一体化联动营销。把线下 优势产品搬到线上，逐步将线上用户发展为支付结算、投资理财、信贷消费的综 合型客户。 提升数据挖掘价值水平。通过大数据等先进技术进行专业处理、深度挖掘，把全 行数据存量变为业务流量，推出个性化、差异化、定制化的专属服务，实现价值 “增值”目标。 3. 人才强行 坚持把人才作为核心资源和未来希望，坚持“人才是第一资源”，全力打造一支政治坚 定、专业过硬、结构合理的优秀人才队伍。加快引进和培养新型业务、风险管控、金融 创新等方面的专业型、复合型人才，为推进全行高质量发展提供人才保障和智力支持。 —实施“五个计划” 管理人才引领计划。坚持内部培养和外部引进“两手抓”，选准用好一批既懂经营又 善管理、既有专业知识又有实践经验的优秀人才进入中层领导人员、基层管理人 员队伍。推进经理层任期制和契约化管理改革，形成市场化选聘、契约化管理、 差异化薪酬、市场化退出的管理体系。 专业人才开发计划。坚持引进一个人才、带动一支团队，按照“一事一议、一人一 策”原则，引进、开发经营管理中急需的高层次关键岗位核心人才。坚持薪酬市场 化，不断完善薪酬分配体系，努力建成一支结构合理、梯次匹配、业绩突出的高 技能人才队伍。 实用人才支持计划。既重视“高端智能”人才、又重视“基础技能”人才。打造雇主品 牌，丰富引才渠道，开展分区域、分层次、分工种员工招聘，为人才可持续发展 注入“新鲜血液”。建立以合同管理为核心、岗位管理为基础的市场化用工制度。拓 宽人才职业发展通道，提高人才资源使用效率。 人才素质提升计划。加大人才储备，持续推进管培生、储备生跟踪培养、上派下 挂交流培养机制，加大优秀年轻员工培养管控力度，推进人才资源可持续发展。 推进全员素质提升工程，构建“引进来+走出去、线上+线下、现场+视频、总行+ 条线+分支机构”立体培训体系。 人才服务保障计划。建立健全目标明确、边界清晰、权责对等、精简高效的组织 架构体系。完善基本薪酬体系，推进人才资源数字化建设，打造更加优质的人才 发展平台，为人才集聚和发展创造条件，形成有利于各类优秀人才脱颖而出、充 分施展才能的选人用人机制。 （二）本行投资价值及核心竞争力 坚守本业、导向明确的发展战略。始终坚持支农支小、服务实体经济的主责主业，顺应双循环 新格局发展趋势，深入服务乡村振兴发展，确立“零售立行、科技兴行、人才强行”战略方向， 坚持高质量、内涵式增长，致力于将本行打造成为“全国领先的区域性银行”。 求实进取、创新发展的企业文化。本行成立至今始终保持“标杆行文化”的基因，扎根重庆、面 向全国，敢为人先，一路披荆斩棘成为西部首家“A+H”股银行，成为全国领先的农商行。传承 “忠诚担当、坚韧进取、勤勉敬业、朴实本分”的优良传统，营造出“想干事、能干事、干成事” 的企业氛围。 科学高效、持续完备的管理体系。本行作为地方法人机构，管理层级少、决策链条短，在适 应市场变化创新求变的发展中起着关键性作用。持续坚持精细化管理，将其融入企业文化，建 立起风险管理、运营管理、科技管理、人力资源管理、财务管理体系及能力，并以先进企业 为标杆持续推进重要管理领域管理提升，实现向管理要效益，以管理促发展。 数字化、智能化的科技赋能。坚持“科技兴行”，专设金融科技中心，涵盖业务、数据、科技、 渠道四大领域，全面打造数字农商行。坚持自主创新，占领科技制高点，打造 “三高 ”式云服 务，推动数据治理“三部曲”，搭建智能化运营“三模块”，共同支撑智能风控、精准营销、高效 运营、线上线下融合、精细管理、优质体验、合作生态为一体的七大数字化业务能力。 优势显著、蕴藏潜力的零售金融。零售战略转型以打造成为“最佳客户体验银行”为目标，推动 新思维、新理念、新机制三个转变，借助网点遍布重庆、品牌深入人心、客户基数领先等传 统优势，加上新技术、新渠道、新系统三大现代优势，以客户为中心，实施零售金融“五心”策 略，打造一个生态平台、一个金融生活圈、一个核心品牌，深度挖掘客群潜能，推动零售金 融持续释放潜力。 绿色发展、深耕细作的公司金融。本行建立“1+3+22+N”的绿色金融体系架构，发展绿色信 贷、绿色金融产品，全面推进绿色金融标杆银行建设。实施“ 1+2+3”策略做深做透公司金融。 抢抓 1大战略机遇，即成渝地区双城经济圈国家战略机遇；建立 2个服务模式，以科技创新驱动 金融服务线上化、智能化提升，以打造专业、精准、贴合的“专家式”服务和全面、高效、优质 的“管家式”服务；围绕3大主攻方向，在调整负债结构、严控付息成本、广拓手续费及佣金收 入三大方面加力加码。 一体化、协同化的金融市场业务。以“金融市场综合运营商 ”目标为定位，通过集团 “一盘棋 ”协 同作战，以“结算清算+托管”为支撑、“投资+财富管理”为切入点，推动同业、条线、总分三级 联动，持续深挖同业客户合作潜力点，形成“投资+资金+托管+投行”全链条客群服务体系。 （三）本行发展战略实施情况 报告期内，本行坚持实施“零售立行、科技兴行、人才强行”战略，坚持将零售业务作为全行发 展之基和立行之本，致力打造出特色鲜明、贡献突出、市场领先的零售业务品牌；坚持将金融 科技作为全行创新“引擎”和发展动力，致力打造自主可控、智能高效、引领发展的金融科技平 台；坚持将人才作为全行核心资源和宝贵财富，致力打造优秀的人才团队，切实推动全行实现 高质量发展。 1. 深耕零售市场，转型发展取得明显成效。 全力实施“零售立行”战略，打造生态圈丰富营销场景，精准营销挖掘客户潜力，持续提 升传统特色优势，全行零售转型成效明显。2021年零售贷款占比、业务收入占比分别达 47.33%、40.51%，同比提升4.69、1.65个百分点，连续5年递增。零售业务营业利润 占比56.47%，连续3年居集团首位。 BBC生态圈加快布局，新型营销场景成型见效。围绕“吃住行、游购娱、医学养”场景丰 富金融生态圈，以“商户码+系统”与商户深度绑定，加强联动和引流，促进商户规模、 业务贡献快速增长，形成新的业务增长点。截至2021年末，有效商户达到40.15万户， 较上年末增长151.25%；累计交易笔数3.45亿笔、交易额475.59亿元，同比分别增长 22.64倍、41.83倍。商户已经成为推动个人、小微和公司业务进一步联动发展的有效渠 道，商户AUM余额348.49亿元、LUM余额175.91亿元，分别较上年末增长111.38%、 150.41%，并带动信用卡用信余额达到91.43亿元，较上年末增长82.75%。 构建精准营销服务体系，深挖客户综合价值。在本行大量零售客户的基础上，运用大数 据思维和现代科技手段，推动客户数据的深层次挖掘、标签化管理和价值再提升。积极 运用金融科技识别客户，开发客户标签165个，初步建成“主体、行为、贡献”多维度客 户标签体系，为实现“为客户创产品、为产品找客户”打下良好基础。2021年全行VIP客 户数净增21.22万户，增长9.59%；VIP客户金融资产余额净增469.62亿元，增长9.03%； 活跃客户达到1,709.28万户，较上年末增加47.14万户，实现目标客群和客户贡献“双 增”。 立足三农与小微市场，普惠金融特色优势不断增强。总行整合设立普惠金融条线，通过 优化架构提升专业竞争力，持续放大管理效能和业务合力。充分发挥线上智能平台与线 下服务渠道的优势，建立客户智能营销服务模型，通过智能化、自助化的办贷模式替代 大量手工作业。截至2021年末，本行普惠型小微企业贷款115.24万户、较上年末增加 2.38万户，贷款余额961.72亿元、较上年末增加214.44亿元，增速28.70%，普惠型小 微企业贷款户数、余额市场份额继续保持重庆市第一。抓住乡村振兴战略机遇，全面对 接市场主体和产业需求，涉农贷款余额 1,957.74亿元，较上年末增长 253.60亿元，增长 额是上年同期2.45倍。 普惠型小微企业贷款是指单户授信总额1000万元以下（含）的小型微型企业贷款、个体工商户及小微企业主经营 贷款，不包含票据贴现及转贴现。 2. 坚持科技引领，加速数字化转型 围绕“科技兴行”战略，以打造“数字农商行”为目标，不断加大研发投入、扩充人才队 伍、提升基础实力。经过数年的不懈努力，从“打基础、建平台、创产品”的“立柱架梁” 阶段，迈入“数字技术应用深化、金融科技价值充分释放、数字化转型高质量推进”的“积 厚成势”新阶段。 运用感知认知引擎，支撑全行特色化数字经营。建成包括7大平台21项标准能力的感知 认知引擎，应用于全行上百个场景，提供超过传统200人的数字化人力，有效支撑“方言 银行”“空中银行”等特色化服务，实现远程视频服务在线下网点的快速推广，成功迁移近 90%传统柜面交易，已在近400个网点运行，大幅提升传统工作效率。“面向感知认知 能力的银行智能数字化引擎”项目被列为国务院国资委管理提升“标杆项目”，获得重庆国 资委200万元的创新专项资金扶持，并获中国人民银行“ 2020年度金融科技发展奖”三等 奖，是全国2家获奖农信机构之一、重庆市金融系统唯一获奖的项目。 銀行網點農村便民金融服務點移動銀行服務 工具 升級 標準網點 空中櫃台 鄉村小型網點 (二人 / 約時網點) 空中櫃台 人工服務 空中便民 自助服務 空中便民 民生服務 空中便民 銀行員工外出 臨時服務點 客戶經理 空中遠程服務 金科 賦能(遠程集中作业-柜面业务) 空中銀行 (遠程集中作業-營銷)(遠程集中作業-民生) “方言銀行”(提供全面的語音及文本智能化支持) 服務 延伸行內金融服務延伸行外民生服務延伸 便民服務終端 (+視頻) 客戶經理APP(+視頻) 展業PAD/手機 (+視頻) 探索新型終端 (+視頻) I58自助服務終端 (+視頻) 智能櫃台(+視頻) 智能櫃台(+視頻) 網點員工”走出去” 构建数字风控自主闭环，提升线上全流程风控水平。配置完善反欺诈、决策、贷后、模 型策略四个数字风控关键团队，形成贷前反欺诈、贷中智能决策、贷后数字化预警、逾 期智能催收、纠纷线上仲裁等信贷全流程的数字化风控体系。全链路反欺诈体系，2021 年监测各类事件超5亿次，有效阻断风险。数字化信贷决策体系、全面覆盖银行线上线 下信用、抵押、按揭、质押、担保等产品，并在渝快贷、渝悦贷等线上产品实行差异化 利率，全年决策服务超亿笔。贷后管理体系，上线大数据贷后预警系统，融合线上产品 和线下小微贷后预警，实现“系统全面监测+人工针对性管理”有机结合，智能催收已覆盖 全行60%以上零售贷款资产。推进数据策略模型赋能，制定主动授信审批与定价策略， 初步完成从营销到风险信贷全流程的风险模型搭建。“用大数据、云计算、人工智能构建 的智慧大脑”项目获中国电子银行联合宣传年、中国电子银行网主办的2021中国金融数字 科技创新大赛综合智能平台奖金奖。 制定实施数据标准，打造农商行数据治理最佳实践。启动数据中台建设项目，制定数据 标准并在大数据平台中贯标实施，实现数据资源“找得到”“读得懂”“用得来”，建立数据供 给生产链，满足差异化的数据需求，有机整合行内外数据，打通数据孤岛。全面整合 并优化外部数据接入调用，外部数据综合管理平台面向全行提供近百项外部数据服务接 口，日均提供行内外部查询量10万次以上。本行数据治理工作通过银保监会考察，成为 银保监会数据治理高层专家指导协调委员会成员单位，成果获国际数据管理协会(DAMA) 中国数据管理峰会颁发的金融行业“数据治理最佳实践奖”。 3. 固本强基抓队伍，人才强行促发展 积极推进“人才强行”战略，探索新形势下全行人力资源招聘、培训、配置、激励、约束 新机制新举措，员工结构持续优化，队伍素质明显提升，人才效能逐步提升。 持续加大人才引进。丰富 “校招 +社招 ”“公开招聘 +猎头搜寻 ”的引才渠道，按照 “一事一 议、一人一策”原则，引进经营管理中急需的高层次、关键岗位核心人才。开展分区 域、分层次、分工种员工招聘，为人才可持续发展注入“新鲜血液”。适应金融创新、转 型发展需要，加大复合型、专业型、创新型人才引进力度，金融科技人才占比提升至 3%。 不断优化人才结构。坚持总量控制，引导员工在前台与后台、总行与分支行、主城与 非主城之间合理流动。优化人力资源配置，继续推进人力资源向营销一线倾斜，客户 经理、柜员结构不断优化，人力资源使用效率明显提高。人才作用得到充分发挥，人 均总资产、人均净利润等指标逐步提高。推进全员素质提升工程，本科及以上学历占比 76%。 全面激发人才活力。加强职级职位评审，促进职级能上能下、薪酬能增能减。健全基本 薪酬体系，依法缴纳社会保险费用，完善补充医疗保险、企业年金机制，保障人才合法 权益。加大考调、交流学习、上派下挂力度。优化M-learning学习平台，加大直播、视 频培训力度，完善“请进来+走出去、线上+线下、现场+视频”体系。全年累计开展各类 培训2019期次，参训36万人次。 四、荣誉及奖项 本行荣登英国《银行家》杂志“2021年全球银行1000强”榜单第119位，较上年上升3位。 本行荣登美国《福布斯》杂志2021年“全球企业2000强”榜单第761位，较上年上升54位。 本行荣登2021年中国银行业100强榜单第22位。 本行荣登2021年《财富》中国500强第367位。 本行荣登2021中国企业500强第392位、 2021中国服务业企业500强第144位。 本行荣登2021重庆企业100强第9位、 2021重庆服务业企业100强第5位。 本行入选工业和信息化部、国家发展改革委、商务部、国管局、银保监会、国家能源局确定的“2020 年度国家绿色数据中心名单”。 本行“面向感知认知能力的银行数字化管理”项目获评国务院国资委“国有重点企业管理标杆创建行动标 杆项目”。 本行“区域性银行以能力中台引领的数字化业务创新管理”获评第二十八届全国企业管理现代化创新成 果“一等成果”。 本行“面向感知认知能力的银行智能数字化引擎”荣获中国人民银行2020年度金融科技发展奖。 本行品牌案例荣获国务院国资委“2020年度100个国有企业品牌建设典型案例和100个优秀品牌故事”。 本行《走上国际舞台，向世界讲述农商行故事》案例成功入围第四届中国企业国际形象建设案例。 本行荣获国际数据管理协会(DAMA)中国2021数据治理最佳实践奖。 本行荣获中国电子银行网2021中国金融数字科技创新大赛“综合智能平台金奖”。 本行荣获中国电子银行网2021中国金融数字科技创新大赛“人气之星”。 本行荣获重庆市银行业协会重庆市银行业2020年度“社会责任特殊贡献奖”“社会责任绿色金融奖”“社会 责任金融机构奖”。 本行《创新打造“方言银行”提升农村金融服务获得率》《推出“增信贷”注入金融服务新动能》获评第十三 届中国经济前瞻论坛2021中国农村金融峰会“在全面小康新起点上农村金融支持乡村振兴卓越案例”。 （本年度报告所载财务数据及指标按照企业会计准则编制，除特别说明外，为本集团数据，以人民币列示） （除另有注明外，以人民币百万元列示） 2021年 2020年本年比上年 2019年 经营业绩变动率(%) 利息净收入 26,234.8 24,248.9 8.19 23,373.7 非利息净收入 4,607.0 3,937.3 17.01 3,256.1 其中∶手续费及佣金净收入 2,724.2 2,902.9 (6.16) 2,239.0 其他非利息净收入 1,882.8 1,034.4 82.02 1,017.1 营业收入 30,841.8 28,186.2 9.42 26,629.8 业务及管理费 (8,487.9) (7,635.8) 11.16 (7,599.7) 信用减值损失 (10,852.1) (10,208.6) 6.30 (6,572.6) 营业利润 11,192.8 10,067.1 11.18 12,220.4 利润总额 11,200.6 10,062.8 11.31 12,233.0 净利润 9,718.4 8,564.8 13.47 9,988.1 归属于本行股东的净利润 9,559.7 8,401.2 13.79 9,759.9 扣除非经常性损益后归属于 本行股东的净利润 9,264.9 8,242.9 12.40 8,926.1 经营活动产生的现金流量净额 41,228.8 42,370.3 (2.69) 23,851.3 每股计（人民币元）变动额 归属于本行普通股股东的每股净资产(1) 8.85 8.21 0.64 7.73 基本每股收益(2) 0.84 0.74 0.10 0.95 稀释每股收益(2) 0.84 0.74 0.10 0.95 扣除非经常性损益后的基本 每股收益(2)(3) 0.82 0.73 0.09 0.87 盈利能力指标(%)变动（百分点） 平均总资产回报率(4) 0.81 0.79 0.02 1.01 加权平均净资产收益率(2) 9.87 9.28 0.59 12.82 扣除非经常性损益后加权 平均净资产收益率(2)(3) 9.56 9.11 0.45 11.73 净利差(5) 2.01 2.08 (0.07) 2.17 净利息收益率(6) 2.17 2.25 (0.08) 2.33 手续费及佣金净收入占营业 收入比率 8.83 10.30 (1.47) 8.41 成本收入比(7) 27.52 27.09 0.43 28.54 2021年 2020年 本年末比2019年 （除另有注明外，以人民币百万元列示） 12月31日 12月31日上年末 12月31日 规模指标 资产总额 1,265,851.1 其中：客户贷款和垫款账面余额 582,166.5 客户贷款和垫款减值准备 (24,831.5) 负债总额 1,159,807.1 其中：客户存款 759,360.2 股本 11,357.0 归属于本行股东权益 104,512.7 少数股东权益 1,531.3 权益总额 106,044.0 核心一级资本净额 101,073.5 其他一级资本净额 4,099.1 一级资本净额 105,172.6 二级资本净额 14,493.1 总资本净额 119,665.7 风险加权资产 810,234.5 资产质量指标(%) 不良贷款率 1.25 拨备覆盖率 340.25 拨贷比 4.27 资本充足率指标(%) 核心一级资本充足率(8) 12.47 一级资本充足率(8) 12.98 资本充足率(8) 14.77 总权益对总资产比率 8.38 其他指标(%) 贷存比 76.67 变动率(%) 1,135,926.5 11.44 1,029,790.1507,885.9 14.63 437,084.9(20,922.5) 18.68 (20,744.1) 1,041,294.4 11.38 940,427.9724,999.8 4.74 673,401.811,357.0－11,357.093,228.6 12.10 87,773.41,403.5 9.11 1,588.894,632.1 12.06 89,362.293,726.7 7.84 88,559.087.5 4,584.69 121.093,814.2 12.11 88,680.018,122.0 (20.02) 17,390.5111,936.2 6.91 106,070.5783,924.2 3.36 712,885.7 变动（百分点） 1.31 (0.06) 1.25314.95 25.30 380.314.12 0.15 4.75 变动（百分点） 11.96 0.51 12.4211.97 1.01 12.4414.28 0.49 14.888.33 0.05 8.68 变动（百分点） 70.05 6.62 64.91 分季度财务数据 2021年 (除另有注明外，以人民币百万元列示)一季度二季度三季度四季度 营业收入 7,487.0 7,685.5 7,893.9 7,775.4 归属于本行股东的净利润 3,248.3 2,485.0 3,018.1 808.3 扣除非经常性损益后归属于 本行股东的净利润 3,188.3 2,442.7 2,863.3 770.6 经营活动产生的现金流量净额 16,668.2 (6,858.8) 11,266.3 20,153.1 注： (1) 按照期末扣除其他权益工具后的归属于本行普通股股东的股东权益除以期末普通股股本总数计算。 (2) 根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》（ 2010 年修订）的规定计算。 (3) 非经常性损益的项目和相关金额参见“未经审计补充财务资料”。 (4) 平均总资产回报率指期间内的净利润（包括可分配至非控制性权益的利润）占年初及年末的总资产平均余额的百分 比。 (5) 按照生息资产总额的平均收益率与计息负债总额的平均成本率的差额计算。 (6) 按照利息净收入除以平均生息资产计算。 (7) 按照业务及管理费除以营业收入计算。 (8) 按照中国银保监会颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》计算。 一、总体经营情况分析 2021年，本行深入贯彻落实国家各项决策部署和监管各项要求，坚守“服务三农、服务中小企业、服 务县域经济 ”的市场定位，深化“零售立行、科技兴行、人才强行 ”战略，积极应对市场变化，保持了 稳健发展良好态势，经营情况呈现以下特点： 经营发展实现“三个稳中有进”。业务规模稳中有进，资产总额12,658.51亿元、较上年末增长 1,299.25亿元，存款余额7,593.60亿元、较上年末增长343.60亿元，贷款余额5,821.67亿元、较上 年末增长742.81亿元，资产、存款、贷款规模均居重庆市第一。经营效益稳中有进，实现营业收入 308.42亿元、同比增长9.42%，净利润97.18亿元、同比增长13.47%，不良贷款率较上年末下降 0.06个百分点。集团协同发展稳中有进，金租公司总资产较上年末增长62.20亿元，拨备覆盖率处于 行业较好水平。理财子公司运行平稳，全面完成净值化转型。12家村镇银行资本实力、资产质量等 指标总体向好，居全国同类机构前列。 结构调整取得“三个持续优化”。资产结构持续优化，贷款占总资产比重45.99%，较上年末提升1.28 个百分点。零售贷款占总贷款比重47.33%，较上年末提升4.69个百分点，带动零售业务收入占比突 破40%，转型效果不断显现。风险指标持续优化，资本充足率14.77%，较上年末提升0.49个百分 点，风险加权资产增速低于总资产增速8.08个百分点，表内外资产平均风险权重较上年末下降4.48个 百分点。队伍结构持续优化，发挥市场在人才资源配置中的决定性作用，引进金融科技、绿色金融 等专业人才，金融科技人才占比达3%；推进全员素质提升工程，本科及以上学历达76%。 改革创新展现“三个充分肯定”。改制经验得到充分肯定，上级部门对本行改革发展的经验、成效给予 了充分肯定。监管评估得到充分肯定，在银保监会2021年公司治理监管评级中位列“第一梯队”。市场 形象得到充分肯定，全球银行排名提升3位至119位；入选“地方国有企业优秀品牌故事”；智能数字化 项目获评国务院国资委国企管理标杆项目；“向世界讲述农商行故事”入围中国企业国际形象建设案例； 获中国外汇交易中心2021年“年度市场影响力奖”“市场创新奖”，奖项排名均位列农商行第一。 二、财务回顾 （一）利润表分析 （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年 2020年变动额变动率(%) 利息净收入 26,234.8 24,248.9 1,985.9 8.19 非利息净收入 4,607.0 3,937.3 669.7 17.01 其中 :手续费及佣金净收入 2,724.2 2,902.9 (178.7) (6.16) 其他非利息净收入 1,882.8 1,034.4 848.4 82.02 营业收入 30,841.8 28,186.2 2,655.6 9.42 税金及附加 (286.8) (273.6) (13.2) 4.82 业务及管理费 (8,487.9) (7,635.8) (852.1) 11.16 信用减值损失 (10,852.1) (10,208.6) (643.5) 6.30 其他资产减值损失 (1.2) (1.1) (0.1) 9.09 其他业务成本 (21.0) – (21.0) 100.00 营业利润 11,192.8 10,067.1 1,125.7 11.18 营业外收支净额 7.8 (4.3) 12.1 (281.40) 利润总额 11,200.6 10,062.8 1,137.8 11.31 所得税费用 (1,482.2) (1,498.0) 15.8 (1.05) 净利润 9,718.4 8,564.8 1,153.6 13.47 扣除非经常性损益后归属于本行 股东的净利润 9,264.9 8,242.9 1,022.0 12.40 2021年，本集团坚持服务实体经济，各项业务发展态势稳健，经营业绩稳中有进，盈利能力 持续增强。本期实现营业收入308.42亿元，同比增加26.56亿元，增幅9.42%；实现净利润 97.18亿元，同比增加 11.54亿元，增幅 13.47%；扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利 润92.65亿元，同比增加10.22亿元，增幅12.40%。 1. 利息净收入 下表列出于所示年度本集团利息收入、利息支出及利息净收入的情况： （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年 2020年变动额变动率(%) 利息收入 51,749.1 45,859.0 5,890.1 12.84 利息支出 (25,514.3) (21,610.1) (3,904.2) 18.07 利息净收入 26,234.8 24,248.9 1,985.9 8.19 2021年，本集团实现利息净收入262.35亿元，同比增加19.86亿元，增幅8.19%。其 中，贷款利息收入占利息收入的比例为55.83%，同比提升2.17个百分点。 (1) 净利差及净利息收益率 下表列出所示年度，本集团生息资产和计息负债的平均余额、相关利息收入或利 息支出及平均收益率（就资产而言）或平均成本率（就负债而言）的情况，以下分析 剔除了保本类代客理财产品和租赁负债对利息收支和平均余额的影响。 2021年2020年 （除另有注明外， 以人民币百万元列示）平均余额 利息收入╱ 支出 平均收益率╱ 成本率(%)平均余额 利息收入╱ 支出 平均收益率╱ 成本率(%) 资产 客户贷款和垫款 555,385.1 28,893.4 5.20 金融投资 436,875.5 16,886.6 3.87 存放中央银行款项 58,274.2 895.8 1.54 应收同业及其他金融 机构款项 159,992.9 5,073.3 3.17 生息资产总额 1,210,527.7 51,749.1 4.27 470,306.7 24,605.9 5.23367,946.1 15,013.8 4.0861,648.2 932.0 1.51178,902.1 5,265.0 2.941,078,803.1 45,816.7 4.25 负债 客户存款 745,999.9 14,756.0 1.98 向中央银行借款 67,454.1 1,808.8 2.68 应付同业及其他金融 机构款项 109,017.8 2,864.8 2.63 已发行债务证券 204,664.7 6,079.0 2.97 计息负债总额 1,127,136.5 25,508.6 2.26 709,324.9 13,982.4 1.9741,157.5 1,197.0 2.9192,380.4 1,991.6 2.16149,273.3 4,390.4 2.94992,136.1 21,561.4 2.17 利息净收入 26,240.5 净利差(1) 2.01% 净利息收益率(1) 2.17% 24,255.32.08% 2.25% 注：（1）净利差指生息资产平均收益率与计息负债平均成本率之间的差额，净利息收益率 是利息净收入与生息资产平均余额的比率。 2021年，本集团净利差 2.01%，同比下降 7个基点；净利息收益率 2.17%，同比 下降8个基点。一是积极运用央行货币政策工具，切实降低企业融资成本；二是受 LPR重定价持续影响，贷款收益率同比有所下降；三是同业市场业务收益收窄。 下表列出本集团由于规模和利率变动导致利息收入和利息支出变动的情况。规模 变化以平均余额变动衡量，而利率变动则以平均利率变动衡量： （除另有注明外， 利息收支 以人民币百万元列示）规模因素利率因素变动额 资产 客户贷款和垫款 4,424.1 (136.6) 4,287.5 金融投资 2,667.6 (794.8) 1,872.8 存放中央银行款项 (52.0) 15.8 (36.2) 应收同业及其他金融机构款项 (599.4) 407.7 (191.7) 利息收入变化 6,440.3 (507.9) 5,932.4 负债 客户存款 726.2 47.4 773.6 向中央银行借款 704.7 (92.9) 611.8 应付同业及其他金融机构款项 437.6 435.6 873.2 已发行债务证券 1,645.1 43.5 1,688.6 利息支出变化 3,513.6 433.6 3,947.2 利息净收入变化 2,926.7 (941.5) 1,985.2 利息净收入同比增加19.85亿元，主要是由于各项资产负债平均余额变动带动利 息净收入增加 29.27亿元，受平均收益率和成本率变动影响利息净收入减少 9.42亿 元。 (2) 利息收入 2021年，本集团利息收入517.49亿元，同比增加58.90亿元，增幅12.84%。主要 得益于本集团客户贷款和垫款、金融投资资产规模平稳增长。详细分析如下： ①客户贷款和垫款利息收入 本集团客户贷款和垫款各组成部分的平均余额、利息收入及平均收益率情况 列示如下： （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年2020年 平均余额利息收入 平均收益率 (%)平均余额利息收入 平均收益率 (%) 公司贷款 286,610.4 14,116.9 4.93 一般短期贷款 77,622.1 3,306.0 4.26 中长期贷款 208,988.3 10,810.9 5.17 零售贷款 251,467.5 14,331.2 5.70 一般短期贷款 109,677.0 6,616.8 6.03 中长期贷款 141,790.5 7,714.4 5.44 票据贴现 17,307.2 445.3 2.57 客户贷款和垫款合计 555,385.1 28,893.4 5.20 265,547.9 13,186.7 4.9796,152.3 4,184.6 4.35169,395.6 9,002.1 5.31182,190.7 10,863.7 5.9667,113.0 4,370.5 6.51115,077.7 6,493.2 5.6422,568.1 555.5 2.46470,306.7 24,605.9 5.23 客户贷款和垫款利息收入 288.93亿元，同比增加 42.88亿元，增幅 17.42%，主要得益于本集团切实支持实体经济发展，公司贷款和零售贷款 平均余额均较快增长。 ②金融投资利息收入 本集团金融投资各组成部分的平均余额、利息收入及平均收益率情况列示如 下： （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年2020年 平均余额利息收入 平均收益率 (%)平均余额利息收入 平均收益率 (%) 以摊余成本计量的金融资产 413,457.9 16,150.4 3.91 以公允价值计量且其变动计入其他 综合收益的金融资产 23,417.6 736.2 3.14 金融投资合计 436,875.5 16,886.6 3.87 355,888.2 14,617.8 4.1112,057.9 396.0 3.28367,946.1 15,013.8 4.08 2021年，金融投资利息收入 168.87亿元，同比增加 18.73亿元，增幅 12.47%，主要是本集团在兼顾流动性和收益性基础上，持续优化金融资产 投资策略，适度提高金融资产投资规模。 ③存放中央银行款项利息收入 存放中央银行款项利息收入8.96亿元，同比减少0.36亿元，降幅3.88%， 主要受中国人民银行下调存款准备金率影响。 ④应收同业及其他金融机构款项利息收入 本集团应收同业及其他金融机构款项各组成部分的平均余额、利息收入及平 均收益率情况列示如下： （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年2020年 平均余额利息收入 平均收益率 (%)平均余额利息收入 平均收益率 (%) 存拆放同业及其他金融机构款项 126,681.7 4,409.2 3.48 147,108.7 4,743.1 3.22 买入返售金融资产 33,311.2 664.1 1.99 31,793.4 521.9 1.64 应收同业及其他金融机构款项合计 159,992.9 5,073.3 3.17 178,902.1 5,265.0 2.94 2021年，本集团应收同业及其他金融机构款项利息收入50.73亿元，同比减 少1.92亿元，降幅3.64%，主要是本集团加大信贷支持力度，压降同业资 产配置占比所致。 (3) 利息支出 2021年，本集团利息支出255.14亿元，同比增加39.04亿元，增幅18.07%，主 要是本集团计息负债规模增长带动所致。详细分析如下： ①客户存款利息支出 本集团客户存款各组成部分的平均余额、利息支出及平均成本率情况列示 如下： 2021年 2020年 （除另有注明外， 平均成本率 平均成本率 以人民币百万元列示）平均余额利息支出(%)平均余额利息支出(%) 活期存款 108,847.5 700.0 0.64 126,145.3 857.8 0.68 定期存款 51,651.1 1,491.0 2.89 37,904.8 1,049.6 2.77 公司存款小计 160,498.6 2,191.0 1.37 164,050.1 1,907.4 1.16 活期存款 122,545.5 394.8 0.32 125,516.9 668.1 0.53 定期存款 462,955.8 12,170.2 2.63 419,757.9 11,406.9 2.72 个人存款小计 585,501.3 12,565.0 2.15 545,274.8 12,075.0 2.21 客户存款合计 745,999.9 14,756.0 1.98 709,324.9 13,982.4 1.97 2021年，客户存款利息支出 147.56亿元，同比增加 7.74亿元，增幅 5.53%；客户存款付息率1.98%，同比增长1个基点。本集团积极巩固核心 负债，一方面持续发挥网点、人员及产品优势，稳定存款增长；另一方面 综合考虑利率市场化及同业竞争等影响，对存款结构采取更加精细化的管控 措施，完善产品定价体系并匹配精准营销，合理控制存款成本。 ②向中央银行借款利息支出 2021年，向中央银行借款利息支出18.09亿元，同比增加6.12亿元，增幅 51.11%，主要是积极运用央行支小再贷款、支农再贷款和再贴现资金以 支持实体经济发展，中央银行借款平均余额同比增加262.97亿元，增幅 63.89%。 ③应付同业及其他金融机构款项利息支出 本集团应付同业及其他金融机构款项各组成部分的平均余额、利息支出及平 均成本率情况列示如下： （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年2020年 平均余额利息支出 平均成本率 (%)平均余额利息支出 平均成本率 (%) 同业及其他金融机构款项 67,656.4 2,025.6 2.99 卖出回购金融资产款 41,361.4 839.2 2.03 应付同业及其他金融机构款项合计 109,017.8 2,864.8 2.63 50,533.1 1,299.1 2.5741,847.3 692.5 1.6592,380.4 1,991.6 2.16 2021年，本集团应付同业及其他金融机构款项利息支出28.65亿元，同比增 加8.73亿元，增幅43.84%，主要是受同业平均余额及同业资金成本上升影 响。 ④已发行债务证券利息支出 本集团已发行债务证券各组成部分的平均余额、利息支出及平均成本率情况 列示如下： （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年2020年 平均余额利息支出 平均成本率 (%)平均余额利息支出 平均成本率 (%) 应付债券 28,348.6 1,029.7 3.63 同业存单 176,316.1 5,049.3 2.86 已发行债务证券合计 204,664.7 6,079.0 2.97 25,515.3 966.0 3.79123,758.0 3,424.4 2.77149,273.3 4,390.4 2.94 2021年，本集团已发行债务证券利息支出60.79亿元，同比增加16.89亿 元，增幅38.46%，主要是加大了同业存单及应付债券发行力度，发行债务 证券平均余额增加所致。 2. 非利息净收入 2021年，本集团非利息净收入46.07亿元，同比增加6.70亿元，增幅17.01%，在营业 收入中的占比为14.94%，同比提升0.97个百分点。 (1) 手续费及佣金净收入 下表列出于所示年度本集团手续费及佣金净收入的情况： （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年 2020年变动额变动率(%) 手续费及佣金收入小计 2,902.0 3,010.6 (108.6) (3.61) 资金理财手续费 1,638.5 1,937.0 (298.5) (15.41) 代理及受托业务佣金 454.3 370.2 84.1 22.72 银行卡手续费 194.3 165.0 29.3 17.76 结算和清算手续费 132.2 134.3 (2.1) (1.56) 其他 482.7 404.1 78.6 19.45 手续费及佣金支出 (177.8) (107.7) (70.1) 65.09 手续费及佣金净收入合计 2,724.2 2,902.9 (178.7) (6.16) 2021年，本集团手续费及佣金净收入 27.24亿元，同比下降 1.79亿元，降幅 6.16%。手续费及佣金净收入占营业收入比为8.83%。 资金理财手续费收入16.39亿元，同比下降2.99亿元，降幅15.41%，主要是金融 投资市场资产收益率下降所致。 代理及受托业务佣金收入 4.54亿元，同比增加 0.84亿元，主要是本集团理财、保 险代理业务及承销业务增长较好。 银行卡手续费收入1.94亿元，同比增加0.29亿元，主要得益于本集团商户业务的 增长。 结算和清算手续费收入1.32亿元，同比减少0.02亿元，基本保持稳定。 (2) 其他非利息净收入 下表列出于所示年度本集团其他非利息净收入的情况： （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年 2020年变动额变动率(%) 投资收益 1,155.6 929.1 226.5 24.38 公允价值变动损益 230.4 (119.5) 349.9 (292.80) 汇兑损益 9.7 (35.0) 44.7 (127.71) 资产处置收益 55.1 96.3 (41.2) (42.78) 其他业务收入 432.0 163.5 268.5 164.22 其他非利息净收入合计 1,882.8 1,034.4 848.4 82.02 2021年，本集团实现其他非利息收入 18.83亿元，同比增加 8.48亿元，增幅 82.02%，主要是投资收益、公允价值变动损益及其他业务收入增加。 投资收益同比增加2.27亿元，主要是交易性金融资产投资收益增加。 公允价值变动损益同比增加3.50亿元，主要是交易性金融资产公允价值增加。 汇兑损益同比增加0.45亿元，主要是由于汇率波动导致外汇相关业务的汇兑损益 增加。 资产处置收益同比减少0.41亿元，主要是本期处置固定资产净收益减少。 其他业务收入同比增加2.69亿元，主要是加大金融支持稳企业保就业工作力度， 与央行开展普惠小微企业延期还本利率互换业务收益增加。 3. 税金及附加 税金及附加主要与贷款（利息收入）、证券转让及其他金融产品及服务产生的收益有关。 2021年，税金及附加2.87亿元，同比增加0.13亿元，增幅4.82%，主要是由于本集团应 税收入持续增长带动增值税附加等税金有所增长。 4. 业务及管理费 下表列出于所示年度本集团业务及管理费的情况： （除另有注明外， 以人民币百万元列示）2021年2020年变动额变动率(%) 员工成本 5,499.1 工资、奖金和津贴 3,621.7 员工福利、社会 保险费和住房 公积金 1,339.1 其他 538.3 折旧及摊销 829.8 其他一般及行政开支 2,159.0 业务及管理费 8,487.9 成本收入比(%) 27.52 4,841.7 657.4 13.583,532.1 89.6 2.54877.2 461.9 52.66432.4 105.9 24.49849.7 (19.9) (2.34) 1,944.4 214.6 11.047,635.8 852.1 11.1627.09 0.43不适用 2021年，本集团业务及管理费84.88亿元，同比增加8.52亿元，增幅11.16%。成本收 入比27.52%，同比上升0.43个百分点。 (1) 员工成本 2021年，员工成本 54.99亿元，同比增加 6.57亿元，增幅 13.58%。其中，员工福 利、社会保险费和住房公积金同比增加4.62亿元，增幅52.66%，主要是本集团按 照疫情防控相关指示精神，上期为员工缴纳的社会保险享受了一定阶段性减免优 惠；其他员工成本同比增加1.06亿元，主要是本集团补充医疗保险费用调整带动 精算费用有所增长。 (2) 折旧及摊销 2021年，折旧及摊销8.30亿元，同比下降0.20亿元，基本保持稳定。 (3) 其他一般及行政开支 2021年，其他一般及行政开支21.59亿元，同比增加2.15亿元，增幅11.04%。主 要是本集团加大业务发展宣传及科技投入，与业务发展相关的业务宣传费、电子 设备维护费等有所增加。 5. 其他业务成本 2021年，本集团其他业务成本0.21亿元，主要是本集团开展经营租赁业务的经营租赁成 本。 6. 减值损失 下表列出于所示年度本集团减值损失的情况： （除另有注明外， 以人民币百万元列示） 2021年 2020年变动额变动率(%) 客户贷款和垫款信用 减值损失 11,051.0 9,459.2 1,591.8 16.83 金融投资信用减值损失 (218.4) 828.3 (1,046.7) (126.37) 其他信用减值损失 19.5 (78.9) 98.4 (124.71) 其他资产减值损失 1.2 1.1 0.1 9.09 减值损失合计 10,853.3 10,209.7 643.6 6.30 2021年，本集团计提减值损失108.53亿元，同比增加6.44亿元，增幅6.30%。其中， 客户贷款和垫款减值损失同比增加15.92亿元，主要是面对疫情和宏观经济的不确定 性，本集团基于审慎性和前瞻性原则计提拨备。 金融投资减值损失同比减少 10.47亿元，主要是本集团夯实风险评估与防控机制，金融 投资资产质量持续向好。 其他信用减值损失同比增加0.98亿元，主要是本集团根据业务规模发展进行合理计提。 7. 营业外收支净额 2021年，本集团营业外收支净额为 0.08亿元，同比上期变动较大，主要是本集团积极支 持疫情防控，上期有“新冠”肺炎专项公益性捐赠支出。 8. 所得税费用 下表列出于所示年度本集团税前利润、所得税费用的情况： （除另有注明外， 以人民币百万元列示）2021年2020年变动额变动率(%) 税前利润 11,200.6 按适用法定税率计算 的税项 2,707.3 加╱（减）下列项目的 纳税影响： 不可抵扣费用 85.3 免税收入 (1,304.9) 其他 (5.5) 所得税费用 1,482.2 10,062.8 1,137.8 11.312,426.4 280.9 11.5857.8 27.5 47.58(988.9) (316.0) 31.952.7 (8.2) (303.70) 1,498.0 (15.8) (1.05) 2021年，所得税费用14.82亿元，同比减少0.16亿元。所得税实际税率为13.23%，低 于25%的法定税率，主要是由于本集团在平衡风险和收益的基础上，持续优化业务投资 结构，持有部分法定免税的国债及地方政府债券，降低了实际所得税税率。 （二）资产负债表分析 1. 资产 下表列出于所示日期本集团资产总额的构成情况： 2021年12月31日 2020年12月31日 （除另有注明外， 以人民币百万元列示）金额占比(%)金额占比(%)变动额变动率(%) 客户贷款和垫款净值 557,335.0 44.03 486,963.4 42.87 70,371.6 14.45 客户贷款和垫款账面余额 582,166.5 45.99 507,885.9 44.71 74,280.6 14.63 客户贷款和垫款减值准备（1） (24,831.5) (1.96) (20,922.5) (1.84) (3,909.0) 18.68 金融投资 521,599.0 41.20 429,954.5 37.85 91,644.5 21.31 债权投资 424,417.9 33.53 383,164.5 33.73 41,253.4 10.77 其他债权投资 48,035.8 3.79 16,055.2 1.41 31,980.6 199.19 其他权益工具投资 797.7 0.06 570.3 0.05 227.4 39.87 交易性金融资产 48,347.6 3.82 30,164.5 2.66 18,183.1 60.28 现金及存放中央银行款项 61,349.6 4.85 65,368.9 5.75 (4,019.3) (6.15) 存放同业款项及拆出资金 108,089.9 8.54 137,386.6 12.09 (29,296.7) (21.32) 买入返售金融资产 980.3 0.08 1,303.0 0.11 (322.7) (24.77) 长期股权投资 451.4 0.04 450.3 0.04 1.1 0.24 其他资产（2） 16,045.9 1.26 14,499.8 1.29 1,546.1 10.66 资产总额 1,265,851.1 100.00 1,135,926.5 100.00 129,924.6 11.44 注： (1) 仅包括以摊余成本计量的客户贷款和垫款减值准备。 (2) 其他资产包括固定资产、递延所得税资产、使用权资产、其他应收款等。 截至2021年末，本集团资产总额为12,658.51亿元，较上年末增加1,299.25亿元，增幅 11.44%。 客户贷款和垫款余额5,821.67亿元，较上年末增加742.81亿元，增幅14.63%；占资产 总额的比重为45.99%，较上年末提升了1.28个百分点。本集团作为重庆最大的地方金 融机构，积极把握长江经济带、成渝地区双城经济圈建设机遇，在有效防范风险的前提 下，支持重要领域和重点项目，加强交通互联、产业协同、科技创新等领域的信贷投 放力度；坚持支农支小定位，持续提升服务效率，推动线上线下服务体系建设，加大涉 农、小微贷款投放；同时，深挖消费信贷增长潜力，拓宽业务渠道，大力促进消费产业 高质量发展。 金融投资5,215.99亿元，较上年末增加916.45亿元，增幅21.31%。本集团加大对债 券等标准化产品的投资力度。其中，其他债权投资480.36亿元，较上年末增加319.81 亿元，增幅199.19%，主要是本集团加大了对分类为以公允价值计量且其变动计入其 他综合收益债券的投资；其他权益工具投资7.98亿元，较上年末增加2.27亿元，增幅 39.87%，主要是权益工具及其公允价值增加；交易性金融资产483.48亿元，较上年末 增加181.83亿元，增幅60.28%，主要是本集团加大了对金融机构发行的债务工具等产 品的投资。 现金及存放中央银行款项总额613.50亿元，较上年末减少40.19亿元，降幅6.15%，主 要是存款准备金率下调所致。 存放同业及拆出资金1,080.90亿元，较上年末减少292.97亿元，降幅21.32%，主要是 本集团优化资产结构，减少同业投资，增加信贷投放规模，提升信贷资产占比。 买入返售金融资产 9.80亿元，较上年末减少3.23亿元，降幅24.77%。主要是本集团综 合考虑资产负债及流动性管理需要，调整资金运用结构。 (1) 客户贷款和垫款 下表列出于所示日期本集团客户贷款和垫款的构成情况： 2021年12月31日 2020年12月31日 （除另有注明外， 以人民币百万元列示）金额占比(%)金额占比(%) 公司贷款和垫款 280,285.2 48.15 273,631.3 53.88 短期贷款 56,140.6 9.64 69,302.5 13.65 中长期贷款 224,144.6 38.51 204,328.8 40.23 零售贷款和垫款 275,554.8 47.33 216,543.7 42.64 个人按揭贷款(1) 100,979.8 17.35 91,337.0 17.98 个人经营及再就业贷款(2) 89,795.5 15.42 66,799.8 13.15 其他贷款(3) 84,779.5 14.56 58,406.9 11.51 票据贴现 26,326.5 4.52 17,710.9 3.48 客户贷款和垫款总额 582,166.5 100.00 507,885.9 100.00 注： (1) 个人按揭贷款主要包括住房按揭贷款、商用物业按揭贷款等。 (2) 个人经营及再就业贷款主要包括个人经营性贷款、个人流动资金贷款及就 业再就业小额贷款等。 (3) 其他贷款主要包括个人消费贷款、信用卡贷款、房屋抵押贷款、农户联保 及信用贷款等。 截至2021年末，本集团客户贷款和垫款账面余额5,821.67亿元，较上年末增加 742.81亿元，增幅14.63%。 公司贷款和垫款总额2,802.85亿元，较上年末增加66.54亿元，增幅2.43%。其 中，短期贷款减少 131.62亿元，中长期贷款增加 198.16亿元。本集团加大农村基 础设施等农村领域信贷支持，助推新能源汽车等战略新兴产业在渝起航，创新“清 可贷”“绿电贷”等特色产品，加大风电项目等绿色贷款投放。 零售贷款和垫款总额2,755.55亿元，较上年末增加590.11亿元，增幅27.25%， 占贷款总额的比重提升4.69个百分点。本集团持续贯彻落实零售战略导向，大力 发展普惠金融、消费金融等零售贷款业务。 其中，个人按揭贷款总额 1,009.80亿元，较上年末增加 96.43亿元，增幅 10.56%，主要是在落实监管要求的前提下，重点支持居民自住购房合理融资需 求。 个人经营及再就业贷款总额 897.96亿元，较上年末增加 229.96亿元，增幅 34.42%。本集团持续推进普惠金融发展，整合线上线下服务模式，多渠道支持个 人经营贷款业务发展。 其他贷款总额 847.80亿元，较上年末增加 263.73亿元，增幅 45.15%，本集团依 托金融科技，围绕生活消费需求，打造场景金融模式，着力建设金融生态圈提升 消费金融服务质效。 票据贴现263.27亿元，较上年末增加86.16亿元，增幅48.65%，主要是本集团在 落实资产负债管理要求的基础上，支持重点客户的短期融资需求。 下表列出所示日期本集团按行业类别划分的贷款构成情况： 2021年12月31日2020年12月31日 （除另有注明外， 以人民币百万元列示）贷款金额占比(%)贷款金额占比(%) 公司贷款和垫款 280,285.2 48.15 水利、环境和公共设施 管理业 66,616.5 11.44 租赁和商务服务业 63,956.0 10.99 制造业 56,766.4 9.75 电力、热力、燃气及水生 产和供应业 23,169.5 3.98 交通运输、仓储和邮政业 22,092.3 3.79 批发和零售业 16,590.0 2.85 建筑业 7,165.6 1.23 卫生和社会工作 6,819.3 1.17 房地产业 4,687.0 0.81 文化、体育和娱乐业 2,687.2 0.46 其他 9,735.4 1.68 零售贷款和垫款 275,554.8 47.33 票据贴现 26,326.5 4.52 客户贷款和垫款总额 582,166.5 100.00 273,631.3 53.8863,875.2 12.5860,476.7 11.9161,019.7 12.0119,232.7 3.7918,177.2 3.5817,969.1 3.546,601.1 1.306,288.3 1.245,676.8 1.122,322.8 0.4611,991.7 2.35216,543.7 42.6417,710.9 3.48507,885.9 100.00 2021年，本集团继续推进国家和地方重大战略项目、智能制造以及民生领域等方 面的信贷支持。截至2021年末，本集团公司贷款中投向水利、环境和公共设施管 理业、租赁和商务服务业、制造业的贷款余额分别为666.17亿元、639.56亿元、 567.66亿元，分别占本集团贷款和垫款总额的11.44%、10.99%、9.75%。 (2) 金融投资 下表列出于所示日期本集团金融投资构成情况： 2021年12月31日 2020年12月31日 （除另有注明外， 以人民币百万元列示）金额占比(%)金额占比(%) 债券投资 419,772.3 80.49 305,211.4 70.99 金融机构发行的债务工具 16,193.8 3.10 9,045.5 2.10 同业存单 28,461.4 5.46 61,478.3 14.30 债权融资计划 24,746.8 4.74 32,620.6 7.59 基金 31,627.0 6.06 21,028.4 4.89 权益工具 797.7 0.15 570.3 0.13 金融投资总额 521,599.0 100.00 429,954.5 100.00 截至2021年末，金融投资总额5,215.99亿元，较上年末增加916.45亿元，增幅 21.31%，本集团兼顾流动性和收益性，积极优化投资结构，不断提升标准化资产 的投资占比。 下表列出于所示日期本集团按发行主体划分的债券投资构成情况： 2021年12月31日 2020年12月31日 （除另有注明外， 以人民币百万元列示）金额占比(%)金额占比(%) 政府债券 178,927.5 42.62 113,384.5 37.14 公共机构及准政府债券 97,837.9 23.31 69,429.7 22.75 金融机构债券 81,904.5 19.51 60,147.3 19.71 公司债券 61,102.4 14.56 62,249.9 20.40 债券投资总额 419,772.3 100.00 305,211.4 100.00 截至2021年末，政府债券较上年末增加655.43亿元，公共机构和准政府债券较上 年末增加284.08亿元。 (3) 抵债资产 在收回已减值贷款和垫款时，本集团可通过法律程序收回抵押品所有权或由借款 人自愿交付所有权，作为对贷款和垫款及应收利息损失的补偿。截至2021年末， 本集团的抵债资产余额为0.45亿元，抵债资产减值准备余额为0.06亿元。具体情 况详见财务报表附注“其他资产”。 (4) 应收利息 根据财政部发布的《 2018年度金融企业财务报表格式》规定，基于实际利率法计提 的金融工具的利息包含在相应的金融工具账面余额中，主表中不再单独列示“应收 利息”项目。 2. 负债 下表列出于所示日期本集团负债总额的构成情况： 2021年12月31日2020年12月31日 变动额变动率(%) （除另有注明外， 以人民币百万元列示）金额占比(%)金额占比(%) 客户存款 759,360.2 65.47 同业及其他金融机构存放款项和 拆入资金 63,396.7 5.47 已发行债务证券 225,254.4 19.42 向中央银行借款 80,539.8 6.94 （未完）  |