[中报]厦门银行(601187):厦门银行股份有限公司2022年半年度报告
原标题:厦门银行:厦门银行股份有限公司2022年半年度报告 厦门银行股份有限公司 XIAMEN BANK CO.,LTD 2022年半年度报告 （A股股票代码：601187） 二○二二年八月 重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、本公司于2022年8月26日召开第八届董事会第二十二次会议审议通过了本报告，本次会议应出席的董事13人，亲自出席会议的董事13人。 三、本公司半年度报告未经审计，但已经安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）审阅并出具了审阅报告。 四、公司法定代表人、董事长吴世群，行长、主管财会工作负责人吴昕颢及财会机构负责人杜明，保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、本报告期不进行利润分配，不实施公积金转增股本。 六、本半年度报告所载财务数据及指标按照中国企业会计准则编制，除特别说明为母公司数据外，均为合并口径数据，货币币种以人民币列示。 七、前瞻性陈述的风险声明 本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 八、公司不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况。 九、公司不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。 十、公司不存在半数以上董事无法保证公司所披露半年度报告的真实性、准确性和完整性的情况。 十一、重大风险提示 公司经营中面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、信息科技风险和声誉风险等，本公司已经采取措施，有效管理和控制各类经营风险，具体内容详见第三节“六、报告期各类风险和风险管理情况”。 目录 重要提示 ....................................................................................................................... 2 第一节 释义 ............................................................................................................... 4 第二节 公司简介和主要财务指标 ........................................................................... 4 第三节 管理层讨论与分析 ....................................................................................... 5 第四节 公司治理 ..................................................................................................... 51 第五节 环境与社会责任 ........................................................................................... 56 第六节 重要事项 ....................................................................................................... 58 第七节 普通股股份变动及股东情况 ..................................................................... 67 第八节 财务报告 ..................................................................................................... 76
一、释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义：
第二节 公司简介和主要财务指标 一、公司信息
二、联系人和联系方式
三、基本情况简介
四、信息披露及备置地点
五、公司股票简况
六、公司注册情况
七、其他相关资料
八、近三年主要会计数据和财务指标 (一) 主要会计数据 单位：人民币千元
2、归属于母公司普通股股东的每股净资产按扣除永续债后的归属于母公司普通股股东的权益除以期末普通股股本总数计算。 3、在数据的变动比较上，若上期为负数或零，则同比变动比例以“不适用”表示，下同。 (二) 主要财务指标
2、资本充足率指标根据中国银保监会 2012年发布的《商业银行资本管理办法（试行）》规定计算。 3、自 2022年 3月起，厦门银保监局将本公司的拨备覆盖率和拨贷比最低监管要求分别调整为 130%和1.8%。 九、非经常性损益项目和金额 单位：人民币千元
十、补充财务指标
十一、采用公允价值计量的项目 单位：人民币千元
十二、资本结构、杠杆率及流动性覆盖率情况 （一）资本结构情况 单位：人民币千元
2、一级资本净额=核心一级资本净额+其他一级资本-其他一级资本扣减项。 3、资本净额=一级资本净额+二级资本-二级资本扣减项。 4、信用风险加权资产采用权重法计量，市场风险加权资产采用标准法计量，操作风险加权资产采用基本指标法计量。 5、本公司符合资本充足率并表范围的附属公司包括：福建海西金融租赁有限责任公司。 6、根据《关于商业银行资本构成信息披露的监管要求》的规定，公司在官方网站(www.xmbankonline.com.cn)投资者关系专栏披露本报告期资本构成表、有关科目展开说明表、资本工具主要特征等附表信息。 （二）杠杆率 单位：人民币千元
（三）流动性覆盖率 单位：人民币千元
十三、净稳定资金比例 单位：人民币千元
第三节 管理层讨论与分析 一、 报告期内公司所属行业及主营业务情况说明 （一）行业发展情况 2022年上半年，我国经济运行经历“一波三折”，在开局实现较好增长之后，4月即遭遇奥密克戎疫情严重冲击，产业链、供应链运行出现阻滞，4月工业、服务业、消费等主要经济指标陷入负增长。在此背景下，党中央、国务院统筹部署、正视困难、坚定信心，4月 29日政治局会议作出“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的部署，5月下旬全国自上而下“战鼓齐鸣”，全国稳住经济大盘电视电话会议、央行货币信贷形势分析会接连召开，人民银行、银保监会等金融监管部门快速响应，靠前发力出台系列举措，强化金融支持疫情防控和经济社会发展，营造了良好的货币金融环境。 据银保监会数据显示，银行业上半年经营稳健，信贷规模扩增量稳存量，信贷结构持续优化，体现金融支持实体的力度加大，2022年二季度末我国银行业金融机构总资产达到 367.7万亿元，同比增长 9.4%，总负债 337.3万亿元，同比增长 9.5%；企业的综合融资成本稳中有降，体现金融服务实体的质效提升。同时，资产质量整体平稳向好，商业银行不良贷款余额 3.0万亿元，不良贷款率 1.67%，较年初下降 0.06个百分点；拨备覆盖率 203.78%。从区域来看，2022年 6月末福建地区（不含厦门）银行业总资产 10.67万亿元，同比增长 10.65%；不良贷款率 1.09%；拨备覆盖率 338.5%。厦门地区银行业总资产 2.42万亿元，同比增长11.7%；总负债约 2.30万亿元，同比增长 11.8%。重庆地区银行业总资产 6.86万亿元，同比增长 8.51%；总负债 6.54万亿元，同比增长 8.39%；不良贷款率 1.08%。 （二）公司经营范围 公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保及服务；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换、外汇同业拆借、国际结算、结汇、售汇、外汇票据的承兑和贴现、资信调查、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构等监管机构批准的其他业务。 （三）报告期公司主要业务情况 2022年上半年，新冠疫情的反复和国际地缘危机的冲突升级，导致我国经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定持续上升。公司积极应对风险与竞争的各项挑战，坚持贯彻落实党中央、国务院的决策部署，按照“稳增长”的政策指导方针，聚焦于加大对小微企业、科技创新、绿色发展等重点领域和薄弱环节的支持力度，加强服务经济实体。公司以战略规划为导向，提升精细化管理能力，持续推进数字化转型，提高差异化核心竞争力，立足从规模扩张到质量提升的新发展格局。 1.公司银行业务 报告期内，本公司通过深化客群分类经营，围绕战略客户、机构客户、中小企业、台商企业等目标客群，制定差异化综合金融服务方案，不断完善产品和渠道建设，提升服务质量和客户体验，优化金融资源配置，服务实体经济高质量发展。 （1）业务整体持续稳定增长，资产质量稳中向好。 报告期内，本公司通过加强客户综合经营，优化负债结构，实现对公资产负债的稳定增长。截止报告期末，公司客户存款余额(不含保证金存款和其他存款）1,356.63亿元，增幅20.14%。 报告期内，本公司积极响应国务院、监管部门等一系列稳经济政策，加大重点领域资源配置。截止报告期末，本公司企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）988.14亿元，增幅7.44%；对公贷款的不良率为1.25%，较年初下降0.07个百分点，整体资产质量稳中向好。 （2） 扎实推进重点客群建设，注重客户提质增效。 在战略客群方面，本公司注重与各地政府部门、证券公司、交易所建立长久合作关系，在报告期内，联动北交所、厦门市金融局联合举办“闽西南拟赴北交所上市企业座谈会”，共同服务目标客户；建立跨分行营销联动机制，共享战略客户上下游跨分行客户资源，实现合作共赢；对战略客户上下游交易数据进行挖掘，争取实现收付款资金闭环，推动战略客户有效户提升。截止报告期末，总行级战略客户存款余额较年初增幅23.55%，贷款余额较年初增幅7.92%，整体稳步增长。 在机构客群方面，本公司匹配财务资源、绩效考核等机制，完善分支机构对机构客户的服务模式；建立并实施机构业务总分重大项目推动机制，引导分行做优、做深机构客群；加强与各地政府部门的关系互动，持续完善政府类资格补足计划，有序组织各分行获取资格牌照；通过地方债营销、参与国库现金招投标、推动机构客户行业解决方案、公私联动等多种措施，提升机构客户服务的广度和深度。 （3）持续推进中小微企业融资增量、扩面、提质、降本。 本公司紧紧围绕小微企业金融服务“增量、扩面、提质、降本”的总体要求，稳妥实施央行结构性货币政策工具的转换和接续工作，统筹精准用好新增和存量再贷款再贴现额度，加大对涉农、小微、民营等领域的支持力度，提升对小微企业金融服务能力。在单列普惠型小微企业信贷计划，持续拓展首贷户、信用贷、无还本续贷业务的同时，根据LPR形成机制合理确定普惠型小微企业贷款利率，降低小微企业综合融资成本。截至报告期末，本公司共布设96个开办普惠金融业务营业网点；普惠小微贷款余额483.30亿元，较年初增长8.77%，高于各项贷款增速；普惠小微户数19,370户，较年初增长1,318户，完成两增两控任务；报告期内新发放普惠小微贷款246.07亿元，新发放普惠小微贷款加权平均利率较去年底降低0.25个百分点。 减费让利惠企利民。本公司持续推动小微企业和个体工商户支付结算手续费减免政策落地实施，结合各地实际，采取加大减费让利力度、提供差异化减费组合等方式精准释放政策红利。对于疫情受困企业，特事特办，畅通柜面支付业务绿色通道，丰富线上支付服务类型，确保支付服务不打折。报告期内，本公司累计为市场主体和社会公众减费让利金额超8,000万元（银保监口径）。 （4）加大金融支持实体经济发展力度，提高信贷资源配置效能。 公司坚持“稳总量、扩增量”的工作导向，加快已授信贷款的信贷投放，积极挖掘新的项目储备，增加对实体经济的贷款投放。 加大重点领域的金融支持，助力畅通实体经济循环 报告期内，本公司重点加大对先进制造业、战略性新兴产业的中长期信贷投放，积极支持传统产业在设备更新、技术改造、绿色转型发展等方面的资金需求，加大制造业贷款投放、提高制造业贷款占比。截止报告期末，本公司制造业贷款余额175.62亿元，较年初增幅1.35%。 强化“专精特新”金融支持 本公司出台专项行动方案，积极对接国家及福建省、重庆市高新技术企业、“专精特新”等中小企业，在人力、资金、内部转移定价等方面给予倾斜，助力科技企业发展。本公司与地方科技局、科技企业协会等开展合作、持续推动创新创业大赛、线上“科技大讲堂”、高新企业座谈会等活动，积极对接“金服云”“信易贷”“银税互动”等企业信用信息平台，使用政务数据助力当地科技型中小微企业，缓解科技型中小微企业融资难问题。 截止报告期末，本公司专精特新、高新技术、科技小巨人等科技型企业贷款余额（含贴现）48.45亿元，较年初增幅12.41%。 践行双碳，持续推进绿色金融 本公司通过市场环境调研，区域政策分析，明确绿色信贷推进思路以及重点发展产业；结合各分行客户结构情况、区域绿色产业特点，明确分行绿色信贷发展方向，通过落实风险资本考核减免、配置绿色金融专岗、制定专门的绿色信贷规划方案、推出“光伏贷”等绿色专属产品、加强业务培训等营销保障措施推进绿色信贷实施计划。 报告期末，本公司绿色信贷余额较年初增幅超过53%。 （5）加强产品创新，强化金融支持。 本公司创新推出“高新贷”“光伏贷”“水电站融资”产品及专案，分别就制造业、光伏产业、水电站行业实现批量化产业营销；全面优化线上化抵押贷款类产品“线上创抵贷”， 实现进件、分派、审批环节自动化；着力推进普惠小微“信贷工厂2.0”的建设， 打造标准化的普惠小微授信流程，进一步提高客户经理的作业效率，提升客户经理的战斗力。 （6）践行交易银行战略转型，打造特色营销机制。 报告期内，本公司以提升产品综合服务内涵与提高客户黏性为导向，通过定制经营、产品创新等方式，全面深化交易银行客户综合经营，推进交易银行业务从“以产品为中心”到“以客户为中心”的转变。 报告期内，本公司持续完善交易银行服务体系，提升交易银行服务水平。基于分行实际需求扩充编制、整合团队、开展能力建设，提升产品销售经理团队与分支机构的协作效率；同时制定了产品销售经理团队与其他营销队伍的协同营销模式及配套机制，上半年均较好推动了客群的拓展和规模效益的提升。 本公司围绕资金结算场景，深度挖掘政府机构类、大型集团企业和中小型企业的不同层次客户需求，实现现金管理产品和渠道功能灵活组合。本公司结合政务线上化场景，积极支持机构类客户线上化系统建设和产品需求，打造智慧监管、法院、产权交易中心等多种机构类客户解决方案，提升与政府机构的合作；针对大型企业集团账户现金管理服务，主打定制化、专属服务方案，以参数化的现金管理系统和银企直联对接服务提供包括账户服务、收付款管理、资金池管理等丰富的集团企业金融服务；针对中小企业客户，深度挖掘结算场景，创新打造现金管理特色化场景解决方案产品——“E系列”行业解决方案产品体系，采用以点带面模式复制推广的方式，拉动结算性存款增长。截至报告期末，本公司现金管理客户数及交易量增长显著，同比增幅分别为41.71%、25.62%。 围绕“深入探索供应链金融业务模式”重要战略主题，本公司持续丰富与完善供应链金融产品体系。通过外部合作与联合共建机制，赋能产品创新，报告期内本公司与厦门创翼数字科技有限公司合作的“基于物联网技术的绿色供应链金融”项目，在入选中国人民银行总行金融科技创新监管工具后，已实现了两个场景的落地，分别为中国移动ICT场景和国网电e贷场景，分别打造了“通讯+金融”与“电力+金融”的两项服务新模式。本公司持续加大人力、科技与信贷资源的投入，推进供应链金融产品体系与系统的建设，提升供应链金融服务的专业能力。截至报告期末，国内贸易融资业务规模得到进一步提升、客群进一步夯实；国内贸易融资业务量同比提升45.77%，国内贸易融资客户数同比提升27.44%。 依托福建和重庆的地理优势，本公司积极发展跨境金融业务，全力支持客户拓展跨境业务。一是以提升客户体验为切入点，快速响应市场变化，以客户需求为出发点，创新推出单一窗口海运费支付等功能、持续丰富产品谱系，有效助力企业发展。二是着力拓宽跨境业务基础平台，公司已与境内外三百余家银行建立了代理行关系，网络遍及世界各地，所有分行均已开通跨境业务资质。截至报告期末，跨境金融业务实现量与质都站上一个新台阶，本公司国际结算量同比增长88.70%，跨境贸融业务量同比大幅增长38.59%，跨境金融客户数同比提升25.68%。 （7）完善投行产品体系，提升投行服务能力。 报告期内，本公司通过同业对标与内部调研，研究并设计银团贷款、并购贷款、中长期发债承销3个核心投行业务的商业模式，对核心投行业务的经营策略、能力构建路径、所需资源与中后台相应职责、建制需求等进行了科学规划，投行产品体系得到进一步完善。 债券承销业务方面，公司债券承销业务持续保持较快增长态势。上半年公司主承销债券金额合计75亿元，市场影响力继续提升。 银团、并购贷款业务方面，公司银团贷款、并购贷款业务发展提质增速。上半年公司担任牵头行、代理行或联合牵头角色银团项目投放及并购贷款项目投放金额合计同比实现145%的增长。 （8）扎实推进金融数字化行动，科技促进生产力提升。 报告期内，公司业务数据挖掘应用机制有效运行，持续从客户、产品、渠道等方面进行数据挖掘探索、寻找新客获取和存客提升的业务机会，并依托管理驾驶舱将数据挖掘产出的营销机会直接触达分支行，有效推动数据资产向现实生产力的转化。 推进对公客户营销与管理平台建设，打造对公经营中台新理念，基于数据驱动，公司业务板块实现精细化客户管理、精准化营销管理、标准化产品管理、高效化工作管理，真正做到数据的可见、可用。目前平台正在有序建设中，预计年内可投产上线。 2.零售银行业务 报告期内，本公司围绕新三年战略规划和大零售战略转型年度战略项目，以满足客户需求为驱动，以提升客户体验为导向，围绕客户分层经营，构建特色化产品体系，推进差异化营销服务，提升渠道能力，强化科技赋能，进一步打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售”精品银行。 （1）实施产品平台策略，增强营销抓手 本公司稳定实施财富管理产品平台策略，不断完善自营理财产品，引入代销产品，满足客户多样化资产管理和财富保值增值的需求。截止 6月末，本公司管理个人金融资产规模819.79亿元，较上年末增长39.98亿元，增幅5.13%；个人存款规模441.51亿元，较上年末增长25.08亿元，增幅6.02%。 丰富财富管理产品种类，完成开放式平台建设目标 本公司坚持建设开放式产品平台，拓展代销机构和产品种类，在完成固收、混合、权益、保险保障等全产品线覆盖的基础上，继续升级财富管理产品货架，保持市场竞争力。 报告期内，本公司新引入根据客户风险偏好和承受能力定制的FOF产品，开创净值模式下产品定制方式的先河；引入3只银行及银行理财子公司的理财产品，补充现金管理类产品供给，弥补周期型产品的空白，进一步满足客户多元化、一站式投资需求。截止6月末，本公司代销银行及银行理财子公司产品余额超过 180亿元，较年初增长 57.49亿元，增幅45.70%，创造规模新高点，代销理财余额首次超过自营理财余额，实现本公司开放式产品平台的建设目标。 完善净值型理财产品线，提升资产管理能力 报告期内，本公司在资管新规、理财新规的指引下进行新策略和新产品布局，加强投研体系建设，资管能力进一步提升。在原有固定收益投资策略为主的基础上，本公司持续推动并优化投研体系建设，推出非保本收益凭证策略产品及客户最短持有期形态的“固收+”策略产品，为客户提供跨市场、多品类的理财产品，满足客户多样化资产管理和财富保值增值的需求。此外，本公司理财业务已完成了“信用债投资库1.0”建设，投研能力再上新台阶。 截止报告期末，本公司净值型理财产品整体运作情况良好。 （2）完善产品体系建设，贷款保质增速 本公司持续优化住房、消费和经营性贷款共同发展的贷款产品体系，零售贷款业务呈现规模增长、结构优化、资产质量稳定的良好发展态势。截至报告期末，本公司个人贷款规模693.93亿元，较上年增长26.92亿元，增幅4.04%，其中个人消费贷款和个人经营贷款合计占比55.85%，较上年末提升3.66个百分点。 创新经营信贷产品模式，加大普惠金融支持力度 本公司积极响应普惠金融的发展要求，持续推进产品创新和服务升级，加大经营贷款的发放力度，助力业务快速增长。 本公司聚焦普惠 E 贷系列产品创新，推出首个法人抵押类产品的“e企贷”、优化E直贷续贷期限、完善“险e贷”项下特色子产品、依据地区和行业特色打造产品专案，丰富客户的融资方式，满足客户多样化的资金需求。报告期内，为协助宁德分行所在区域在地化普惠金融工作的开展，推出“茶农助农贷”和“宁e贷”，为当地茶农及特色产业客户提供个性化的金融服务。截止6月末，本公司个人经营贷余额312.29亿元，较上年增长33.08亿元，增幅11.85%。 打造消费信贷产品体系，加速信用卡产品迭代 本公司深入挖掘客户需求，全面分析客群特征，建设差异化的产品体系，促进居民消费升级。截止 6月末，本公司个人消费贷款余额 75.24亿元，较上年增长 6.38亿元，增幅9.26%。 在消费信贷业务方面，本公司落地两款消费信贷新产品，具备产品灵活，办理便捷、风控精准、客群多元等特征，进一步完善消费信贷产品体系。同时，通过线上线下多渠道营销触达，提升客户服务体验。 在信用卡业务方面，本公司迭代发行玩美女生联名卡，将权益活动的主场景从外卖、美食等餐饮领域扩大到美容、丽人等女性消费场景；围绕商超、电商 618、线下商圈等场景，开展特色营销活动，优化用卡生态和权益场景，增强客户粘性及活性。截止6月末，信用卡透支余额达17.68亿元，生息资产余额占比达到40%。 坚持合规经营住房贷款，保持资产质量稳定优良 本公司个人住房按揭贷款业务严格楼盘准入、坚持合规经营，资产质量保持稳定优良水平。 本公司严格依据房地产贷款集中度管理要求，有序推进贷款结构调整，个人住房按揭总体规模逐步下降。截止2022年6月末，个人一手住房按揭贷款余额116.04亿元，不良贷款余额1,353万元，不良率0.12%。本公司将严格落实金融监管要求，积极配合地方政府做好客户服务工作，促进房地产市场平稳健康发展。 （3）深耕分层经营，优化客群结构 本公司立足客户分层经营，遵循做大做实大众客户、做透做深财富客户、做活做精信贷客户的经营策略，通过产品配套、场景建设、权益优化、团队升级、机制保障等多维度，打造精准营销模式，强化专业运营，实现拓宽获客来源、改善客群结构的目标。截止6月末，本公司零售客户230.59万户，较上年增长10.21万户，增幅4.63%。 加强大众客群获客提客，迭代经营策略 本公司依托全生命周期客户经营策略设计，以手机银行为主要运营渠道，完善大众客户促活留存、交叉销售经营体系，不断夯实零售客户基础。截止6月末，本年新客户基础户转化率71.94%，较上年同期增长6.6个百分点，新客质量显著提升。 报告期内，本公司着力拓展优质企业代发工资员工等重点客户，通过发布进企开户指引，推动优质代发企业专享员工存贷产品建设，在手机银行推出“薪客专享”专区等多措并举，上半年优质代发企业员工新增量超过9700户，年中实现去年全年达成量的80%。 此外，本公司积极推进一户多开的流程优化，给予客户更好的开户体验并降本增效；通过专属投资理财产品和精准营销推送，推动大众客户理财破冰，并通过线上、线下联动，进一步带动大众客户资产规模提升。 提高财富客户综合贡献，深化精细管理 本公司不断加强财富客户服务的广度与深度，提高财富客户的综合贡献。一方面，细分重点客群，从产品体系、营销策略、客户权益等多维度，为银发客群和私行客群提供差异化精准服务，并积极探索企业主客群经营策略；另一方面，以直播等形式举办策略分析会和市场分析会，覆盖客群超过4万人次，进一步加强投资者教育，深耕客群经营。 本公司坚持贯彻和优化“1+1+N”团队营销服务模式，深化精细管理。一方面是增效日常营销，落地专业化的客户管户机制，设计并制定PDCA等客户经营工具，全面执行活动量考核，推进客户经营精细化、数字化。另一方面是提升服务能力，深化财富顾问工作模式，梳理培训体系建设、贯彻落实客户经理胜任力的要求，提升综合产品销售能力。截止6月末，本行有效的零售财富管理客户数超过14万户，较上年增长8.30%。 优化信贷客户获客渠道，打造多元引流场景 报告期内，本公司一方面持续优化行内渠道、小程序和微信公众号等自有进件渠道，夯实自身获客能力；另一方面，通过联合知名外送、餐饮、汽车等线上平台，结合本地连锁商超、热门商圈、餐饮商户、加油站等线下消费场景，将客户的个性化生活需求与信用卡服务功能紧密融合，打造多元获客场景。截止6月末，信用卡活跃户增幅11%。 （4）做强渠道功能，提升客户体验 本公司围绕“以客户为中心”的经营理念，不断做强线上和线下渠道功能，夯实客群长期经营基础。 本公司坚持推进营业网点建设，不断优化网点布局，建立了针对网点标准手册的反馈机制，通过持续更新网点建设规范，进一步贴近分行实际、提升网点建设效率。截止6月末，新增营业网点10家，客户服务覆盖面进一步扩大。同时，本公司已在全行范围推广网点分区经营，通过划定网点经营责任田，推动网点深入社区，深耕资源，制定分区经营策略，捕捉商机，开展精准营销，客户服务质效进一步提高。 本公司持续个人手机银行与渠道整合优化，推动产品和服务快速更新迭代，增强渠道服务能力，提升渠道客户活跃度。报告期内，本公司完成手机银行渠道贷款自助支用功能、数字人民币基础功能及红包模块、信用卡消费支付等功能上线；加强手机银行内容运营，开展理财、信用卡、促活等定向客群APP推动，低成本对客营销促交易。截止6月末，本公司手机银行签约用户106.44万，较年初净增9.16万，手机银行上半年月均活跃客户数较去年同期提升24.96%，线上渠道交易率达到93.51%。 客户服务平台作为客户与公司之间的重要触点，随着客户数量和需求增长，客户来电量较上年同期增长14.02%，人工客服服务量较上年同期增长21.76%，客户服务满意度评测保持在 99.19%的高位。本公司通过开通 400号码对台地区电话呼叫功能，提供企业微信台商业务线上查询，提升对台湾地区客户的服务能力，助力台商业务开展。本公司不断升级电销团队的服务模式，在原有电销团队的基础上，建立信用卡专营团队，电销模式逐步成熟，经营成效逐步显现。 （5）强化科技赋能，加速智能化转型 报告期内，本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，全面推进零售业务数字化转型，提升金融科技支撑和服务能力。 本公司坚持零售科技战略，依托大数据风控推动数字化转型。一是在“信贷工厂 1.0”的基础上不断优化完善智能风控体系，启动“信贷工厂2.0”升级项目，加速推动零售信贷业务的贷前、贷中、贷后等全流程的线上化和标准化，同时丰富完善风险监测体系，细化风险监控报表及监控维度，保证资产质量安全。二是采用客群差异化授信政策，根据客户的行为表现，有效利用申请评分模型、审批策略、额度模型等对客户进行合理、审慎的授信，对潜在高风险的客户进行贷中早期预警额度管理，必要时进行降额等管制措施；依托交易监控系统进行异常交易预警，通过动态监控机制、运用数据模型，对高风险账户采取提醒、降额或冻结等措施；及时调整贷后还款提醒策略，对处于不同逾期阶段的客户采取不同的催收方式。 本公司将数字科技与业务管理相结合，依托客户关系管理系统（CRM），以客户关系管理活动为基线，结合客群营销手册、营销工作标准流程，持续完善客户特征工程、标签体系、商机捕捉和数据展示，有力支撑客户画像分析、个性化产品配置、服务精准推送，协助客户活动和服务体系的优化。 本公司依托人工电话客服和文字在线客服为客户提供线上服务，为进一步实现人机协同的智能服务模式，有效提升客服的服务效率，优化客户体验，进行在线客服AI知识库优化，一次性问题解决率提升至80%，显著提升对客服务品质。 （6）加强风险管理，提升业务合规 报告期内，本公司成立了零售风险管理部，依托专业团队加强零售信贷业务的信用风险管理，围绕“控不良”“优体验”两大管理目标，推动资产质量的精细化、数字化、智能化管理。“控不良”就是以年度风险指标为指引，持续开展风险政策、风险策略等的优化、迭代。“优体验”就是在保持资产质量可控的前提下，持续完善风险流程、操作规范等标准，提升作业流程的规范性。截至报告期末，零售业务整体资产质量保持平稳，零售贷款不良率0.33%。 本公司在财富管理业务经营过程中，深化内控合规管理，实现线上理财产品购买自助智能双录、购买银行理财子公司产品的投资可回溯等功能；积极践行监管要求，协调各外部机构实现反洗钱信息交互升级，进一步提升了业务全流程各个环节的合规性和风险管控水平。 3.金融市场业务 报告期内，面对严峻且错综复杂的国内外宏观经济形势，本公司着力提升对宏观形势的研判能力、提升金融市场业务的投资与交易能力，金融市场产品持续丰富、盈利水平提升，报告期内本公司投资收益3.27亿，较去年同期增长136%；强化代客业务服务能力，为全行其他板块提供外汇、债券、衍生品组合避险等综合金融服务。 （1）业务全面深入发展 1）资产结构持续优化 报告期内，本公司采取“靠前发力、充足发力、精准发力”的资产配置策略，一方面提前加大高收益资产的配置力度，择时进行投资组合的结构调整；另一方面，主动拓宽投资品种与渠道，打造更为丰富的投资产品体系。报告期内，本公司首笔澳门金交所发行的美元债券投资业务顺利落地，盈利来源进一步丰富；同时，加大了公募基金投资力度和投资品种，结合对行情的研判，获得了较好的投资收益。在资产收益率普遍下行的环境中，本公司金融市场业务的盈利水平同比上升。 2） 专业化经营能力提升 报告期内，本公司金融市场业务的专业化经营能力不断提升，在控制信用风险与市场风险的前提下，加强宏观形势与市场走势的研判，通过大类资产与负债组合管理，提高盈利水平及其稳定性；通过成立跨产品交易策略小组，输出贡献稳健、有效的交易策略，多维度推动交易性收入增长，有效提升自营交易能力。 3）推进量化交易全面发展 本公司继续发挥技术优势与人才优势，推进量化交易全面发展。本公司现已自研投产量化交易的研发系统与交易系统，实现本外币的程序化自动做市报价，大幅节省做市报价人工成本。报告期内，本公司研发上线一批债券量化交易策略，覆盖短中长交易周期，形成相对完整的交易策略体系；同时，本公司将量化技术赋能传统交易团队，实现跨团队的量化策略研发合作，已覆盖债券、外汇、衍生品等交易品种，形成较为丰富的交易模式体系。 4）积极发展金融市场代客业务 本公司金融市场业务以战略为指引，坚决推动战略规划落地，金融市场代客产品不断丰富、服务水平持续提高。 本公司以“一行一策”推进代客产品创新，联动各分行推出“三都澳一号”、“汇台宝”等客户专属产品。报告期内，本公司金融市场代客业务交易量较去年同期增长85%。在交易量提升的同时，业务结构也持续优化，衍生品业务服务能力不断提高，代客业务发生额中衍生品业务的占比为29%，进一步落实了人民银行及国家外汇管理局对于汇率中性的宣导要求，有效帮助企业在汇率波动中做好风险管理。此外，台商客群的交易量进一步提升，台商客群交易发生额同比提升127%，交易量在总量中占比31%，较去年同期提升6%。 本公司已建立专业的代客行销团队（TMU），对客户提供综合高效的服务。通过实地拜访、电话网络线上营销、外汇市场业务对客培训、客户沙龙等多种形式提供全方位对客服务。报告期内，本公司服务的代客客户数量同比增长19%，专业及优质的客户服务得到客户的肯定。 （2）风险管理精细化 1）强化合规管理制度及内控体系 在加强金融市场业务合规内控方面，本公司不断建立健全交易合规管理机制，强化合规经营意识，夯实业务发展基础。报告期内，本公司制定了异常交易监测操作规程等相关制度，对现有制度体系进行了必要的修订和完善，有效规范交易行为，进一步提高合规内控管理水平，形成交易行为管理长效机制。 2）提升信用风险管理质效 报告期内，本行高度重视同业业务及投资业务信用风险管理工作，合理控制同业业务及企业信用债投资规模，审慎把控业务风险。严格设置授信准入门槛，提高准入标准，从严设定授信管理要求：对于同业机构，综合考量其规模、股东、区域、资产质量及流动性等多种因素，对于企业，针对企业信用债发行主体的行业、区域、股东、负债情况及业务情况等多个面向，审慎核定授信额度；持续开展负面舆情监测，并开展专项风险排查，积极采取措施应对风险。 （3）科技赋能助力数字化转型 报告期内，本公司持续推进金融科技建设，完善金融市场业务后台流程自动化管理，提升运营效率，降低操作风险，减少管理成本；积极推进资金业务后台系统与中债及上清所直联；加快推进智能运营项目的建设，构建金融市场业务全面管理统一平台，加强业务全生命周期管控，为实现“智慧运营”夯实基础。 4.两岸金融业务 本公司依托台资股东背景及区位优势，在两岸金融合作方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行以及两岸金融合作样板银行。 截至 2022年 6月 30日，本公司已成为福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。台企客户数相比年初增长 19%；台企授信户数相比年初增长 29%；台企存款余额相比年初增长 7%；台企贷款余额相比年初增长 21%；台企国际结算量同比增长 495%；台胞客户数相比年初增长 2%；台胞信用卡发卡数相比年初增长 8%；台胞金融资产余额相比年初增长 3%。 在便捷台胞在陆安居乐业上，本公司发力便民金融和旅游金融，推出“资金大三通”服务体系，创新打造在台旅游全产业链服务平台，推出大陆首张面向台胞的专属信用卡，推出大陆首个台胞专属线上化汇薪产品——“薪速汇”线上化，台胞通过手机银行足不出户将在陆完税薪水汇给对岸的亲属，该产品于 2022年 6月获得福建省地方金融监管局颁发的“2021年度福建省金融创新项目”。 在支持台企在陆深耕展业上，本公司推出两岸通速汇，便利两岸资金往来；推出台商税易贷、台商流水贷、台商 e企贷等免抵押信用贷产品，便利台资企业融资。报告期内，本公司持续走访国家级台湾农民创业园和闽台农业融合发展产业园，大力推动台农授信，台农授信在福建省各分行均实现落地；积极落地福建省商务厅推出的“台企快服贷”，实现福建省首笔台企快服贷落地。 在深化两岸同业合作共赢上，本公司代理台湾同业参与大陆银行间债券市场，开展银行间人民币购售业务交易，持续与台湾同业建立战略合作关系，签署衍生性金融商业总协议（ISDA），开展外汇及衍生品业务。报告期内，本公司持续强化与台资金融机构的交流，走访多家在台金融机构，联动为台企及其关联公司提供服务；与在陆台资银行联合，为台企提供银团贷款服务。 在搭建两岸交流合作平台上，本公司积极拓展两岸交流合作领域，连续十年赞助对台交流项目“海峡两岸少儿美术大展”；本公司发起的“台湾高校青年实习计划”，至今已累计接待十批共 435名台籍学生到本公司实习，报告期内，台湾高校青年实习计划已于 2022年 6月初启动，招收在陆学习的台籍学生开始为期一个月的实习，推动台籍学生进一步融入大陆工作生活。 二、 报告期内核心竞争力分析 第一，公司治理结构完善。本公司构建了以股东大会为最高权力机构、董事会为决策机构、监事会为监督机构、管理层为执行机构的现代公司治理架构，按照行业和资本市场监管要求，持续推动党的建设和公司治理的有机融合，完善公司治理机制，不断提升公司治理效能；同时，本公司具有较为稳定的混合所有制股权结构，为公司平稳运营提供助力，推动本公司各项业务持续稳健发展。 第二，发展战略清晰且执行有力。本公司坚持“传承和发展”两大关键词，结合行业发展趋势和自身实际，每三年制定一轮发展战略规划，形成了清晰的市场定位和战略目标，并按年滚动实施，引领公司经营发展。本公司高度重视战略执行，建立了自上而下、从董事会到总分行经营层的战略落地工作架构，以有效的督导机制保障战略规划落到实处，着眼长远为公司积累发展动能。 第三，小微企业服务能力较强。本公司自成立以来始终坚持为小微企业提供普惠金融服务，将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，构建起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，切实满足小微企业多元化的金融需求。本公司在服务小微企业方面积累了丰富的经验，效果明显，培育了一批忠诚度高、信誉良好的小微企业客户群体，普惠小微贷款增速持续高于全行各项贷款增速。同时本公司不断根据市场需求创新普惠金融产品，加强“专精特新”金融支持，推动普惠金融与绿色金融相结合，小微企业服务能力进一步增强。 第四，两岸金融经营特色鲜明。本公司多年来依托台资股东背景及对台区位优势，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，推出“资金大三通”、两岸通速汇、薪速汇、台胞信用卡、台商税易贷、台商流水贷等特色产品；并与多家台湾银行同业建立业务关系，开展外币掉期、外币拆借和即期外汇等业务。本公司从总行到支行搭建了完善的两岸金融服务组织架构，设置台商金融部等管理部门和台商专营团队，为台企台胞提供专业化、特色化服务，成为福建省台企授信户数最多、福建省针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。 第五，金融市场业务专业多元。本公司金融市场业务发展历史悠久，业务基础扎实，业务品种多元，拥有较为突出的牌照经营优势。本公司是最早一批成为银行间市场成员的城商行，现已发展成为金融市场业务资格和牌照较为齐全的城商行之一，具备在不同市场环境中灵活实现资产和负债合理配置的能力。本公司深耕银行间市场并建立深厚的同业基础，突出同业业务战略定位；组建专业信用债投研队伍，加强辖内企业信用债投资力度；不断提升代客团队专业性，满足企业客户个性化需求，强化综合金融对企业客户业务赋能。 第六，内控和风控体系完善。本公司内控和风险管理体系涵盖内控环境、控制活动、内部监督、信息与沟通等要素，并在实践中持续完善。本公司秉承稳健经营的理念，从风险管理组织架构、风险政策、风险工具建设等方面不断夯实风险管理基础，积极优化风险全流程管控模式，加快大数据风控在授信审批、信贷限额、风险预警、差异化风险管理策略中的应用，提高潜在风险识别能力，多年来资产质量保持较好水平。 三、 经营情况的讨论与分析 报告期内，公司的经营发展延续稳中有进的良好态势。 （一）业务规模持续增长。截至报告期末，公司资产总额 3,517.12亿元，较上年末增长6.74%；本外币各项存款总额 2,120.26亿元，较上年末增长 15.36%，其中，个人存款总额441.51亿元，较上年末增长6.02%；本外币各项贷款总额 1,847.20 亿元，较上年末增长5.53%，其中，个人贷款总额 693.93亿元，较上年末增长 4.04%。归属于上市公司普通股股东的每股净资产 7.84元，较上年末增长 2.08%。 （二）经营效益稳步提升。报告期内，公司实现营业收入 28.55亿元，同比增加 4.39亿元，增长 18.17%；其中，非利息收入增长明显，报告期内累计实现非息收入 5.80亿元，同比增长 90.76%；实现归属于母公司股东的净利润 12.32亿元，同比增长 15.11%。 （三）资产质量保持平稳。截至报告期末，公司不良贷款率为 0.90%，较上年末下降 0.01个百分点；拨备覆盖率为 364.18%，风险抵补较为充足。 报告期内公司经营情况的重大变化，以及报告期内发生的对公司经营情况有重大影响和预计未来会有重大影响的事项 报告期内，公司无经营情况的重大变化，以及报告期内发生的对公司经营情况重大影响和预计未来会有重大影响的事项。 四、报告期内主要经营情况 （一）利润表分析 2022年上半年，公司实现营业收入 28.55亿元，同比增加 4.39亿元，增长 18.17%；实现归属于母公司股东的净利润 12.32亿元，同比增长 15.11%，一方面，公司推动业务规模持续增长，带动利息净收入的稳定成长；另一方面，公司有效运用对外金融资产投资组合，同时积极拓宽中间业务，推动非利息净收入的快速增长；此外，报告期内公司国债、地方债等免税收入增加，形成良好的所得税抵减效应。下表列出 2022半年度公司主要损益项目变化： 单位:人民币千元
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