[中报]厦门银行(601187):厦门银行股份有限公司2023年半年度报告
原标题:厦门银行:厦门银行股份有限公司2023年半年度报告 厦门银行股份有限公司 XIAMEN BANK CO.,LTD 2023年半年度报告 （A股股票代码：601187） 二○二三年八月 重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、本公司于2023年8月28日召开第八届董事会第三十七次会议审议通过了本报告，本次会议应出席的董事13人，亲自出席会议的董事13人。 三、本公司半年度报告未经审计，但已经安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）审阅并出具了审阅报告。 四、公司法定代表人、董事长姚志萍，行长、主管财会工作负责人吴昕颢及财会机构负责人宋建腾，保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、本报告期不进行利润分配，不实施公积金转增股本。 六、本半年度报告所载财务数据及指标按照中国企业会计准则编制，除特别说明为母公司数据外，均为合并口径数据，货币币种以人民币列示。 七、前瞻性陈述的风险声明 本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 八、公司不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况。 九、公司不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。 十、公司不存在半数以上董事无法保证公司所披露半年度报告的真实性、准确性和完整性的情况。 十一、重大风险提示 公司经营中面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、信息科技风险和声誉风险等，本公司已经采取措施，有效管理和控制各类经营风险，具体内容详见第三节“六、报告期各类风险和风险管理情况”。 目录 重要提示 ....................................................................................................................... 2 第一节 释义 ............................................................................................................... 4 第二节 公司简介和主要财务指标 ........................................................................... 4 第三节 管理层讨论与分析 ....................................................................................... 5 第四节 公司治理 ..................................................................................................... 51 第五节 环境与社会责任 ......................................................................................... 56 第六节 重要事项 ..................................................................................................... 60 第七节 普通股股份变动及股东情况 ..................................................................... 68 第八节 财务报告 ..................................................................................................... 76
第一节 释义 一、释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义：
第二节 公司简介和主要财务指标 一、公司信息
二、联系人和联系方式
三、基本情况简介
四、信息披露及备置地点
五、公司股票简况
六、公司注册情况
七、其他相关资料
八、近三年主要会计数据和财务指标 (一) 主要会计数据 单位：人民币千元
注：1、非经常性损益根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1号——非经常性损益》（证监会公告[2008]43号）的规定计算。 2、归属于母公司普通股股东的每股净资产按扣除永续债后的归属于母公司普通股股东的权益除以期末普通股股本总数计算。 3、在数据的变动比较上，若上期为负数或零，则同比变动比例以“不适用”表示，下同。 (二) 主要财务指标
2、资本充足率指标根据中国银保监会 2012年发布的《商业银行资本管理办法（试行）》规定计算。 3、自 2023年 3月起，厦门银保监局将本公司的拨备覆盖率和拨贷比最低监管要求分别调整为 120%和1.5%。 九、非经常性损益项目和金额 单位：人民币千元
十、补充财务指标
十一、采用公允价值计量的项目 单位：人民币千元
十二、资本结构、杠杆率及流动性覆盖率情况 （一）资本结构情况 单位：人民币千元
2、一级资本净额=核心一级资本净额+其他一级资本-其他一级资本扣减项。 3、资本净额=一级资本净额+二级资本-二级资本扣减项。 4、信用风险加权资产采用权重法计量，市场风险加权资产采用标准法计量，操作风险加权资产采用基本指标法计量。 5、本公司符合资本充足率并表范围的附属公司包括：福建海西金融租赁有限责任公司。 6、根据《关于商业银行资本构成信息披露的监管要求》的规定，公司在官方网站(www.xmbankonline.com.cn)投资者关系专栏披露本报告期资本构成表、有关科目展开说明表、资本工具主要特征等附表信息。 （二）杠杆率 单位：人民币千元
（三）流动性覆盖率 单位：人民币千元
十三、净稳定资金比例 单位：人民币千元
第三节 管理层讨论与分析 一、 报告期内公司所属行业及主营业务情况说明 （一） 行业发展情况 2023年上半年，全球经济复苏形势依然严峻，俄乌冲突持续和主要经济体的金融环境急速紧缩都制约着世界经济的恢复。6月，世界银行在最新的《全球经济展望》中指出，在全球利率上升的背景下，全球经济增长已大幅放缓，全球增长预计将从 2022年的 3.1%放缓至 2023年的 2.1%，这是自 2008年金融危机以来的最低水平。上半年，还爆发了 2008年来欧美银行业最大的危机事件，虽然这次欧美银行业震荡通过金融渠道对我国的冲击不大，但其中银行因高期限错配和高业务集中度逐步演化挤兑危机，值得中国银行业机构深入思考。 国内方面，上半年我国经济复苏路径呈现“波浪式发展、曲折式前进”过程，根据国家统计局披露的数据，上半年国内生产总值 593,034亿元，按不变价格计算，同比增长 5.5%。 一季度，国内生产需求企稳回升，顺利实现良好开局；二季度，经济复苏面临多重压力，消费、工业冲高回落，制造业投资、房地产开发投资增速继续下行，CPI低位运行，PPI持续探底。7月政治局会议指明当前经济面临新的困难挑战，主要是国内需求不足、一些企业经营困难、重点领域风险隐患较多、外部环境复杂严峻。整体上看，经济修复进程虽有放缓、但未停滞；尽管当前面临不少困难，凭借巨大的发展韧性和潜力，我国经济长期向好的基本面没有改变。 据国家金融监督管理总局数据显示，2023年上半年银行业运行总体稳健，主要经营指标稳健增长，2023年 6月末我国银行业金融机构总资产达到 406.2万亿元，同比增长 10.5%，总负债 366.3万亿元，同比增长 10.9%；同时，资产质量整体平稳向好，银行业金融机构不良贷款余额 4万亿元，不良贷款率 1.68%，同比下降 0.08个百分点；商业银行拨备覆盖率为206.1%，持续保持较高水平。从区域来看，2023年上半年福建地区（不含厦门）银行业各项存款余额 5.41万亿元，同比增长 14.32%；各项贷款余额 6.09万亿元，同比增长 8.46%；不良率为 1.09%。2023年上半年厦门地区银行业总资产 2.56万亿元，同比增长 5.8%；总负债2.42亿元，增长 5.6%；不良率为 0.63%。重庆地区银行业总资产约 7.4万亿元，同比增长8.01%；总负债约 7.06万亿元，同比增长 8.03%；不良率为 1.10%。 同时，上半年商业银行经营环境面临新的挑战。一方面，居民信心仍处于恢复过程中，存款定期化、提前还贷等现象对商业银行经营产生一定压力；另一方面，商业银行持续减费让利，降低实体融资成本，在助力实体经济恢复的同时，也压缩了银行自身盈利空间。根据国家金融监督管理总局披露的数据，2023年上半年商业银行净息差为 1.74%，同比下降20.5bp；城商行则继续维持在 1.63%左右的历史低位。根据央行二季度货币政策执行报告，今年 6月，个人住房贷款加权平均利率为 4.11%，同比下降 51bp；企业贷款加权平均利率3.95%，同比下降 21bp，同样处于历史低位。 （二）公司经营范围 公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保及服务；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换、外汇同业拆借、国际结算、结汇、售汇、外汇票据的承兑和贴现、资信调查、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构等监管机构批准的其他业务。 （三）报告期公司主要业务情况 2023年上半年，国际环境依然复杂严峻，世界经济复苏乏力，国内经济逐步恢复向好，但国内市场需求仍显不足，经济恢复向好基础不牢，不稳定不确定因素仍然较多。公司积极应对来自内外部风险与竞争的各项挑战，以推进战略规划落地为抓手，在着力优化资产负债结构的同时，聚焦于加大对小微企业、科技创新、绿色发展等重点领域的支持力度，围绕产品、客户、服务、渠道链条夯实大零售转型基础，不断提升金融市场业务对综合效益的贡献度，保持并提升两岸金融业务的市场优势，不断增强金融服务实体经济的能力。 1.公司银行业务 上半年，在经济复苏态势偏弱的环境下，本公司致力于持续优化资产负债结构。负债方面，积极改善存款结构，压降高息存款，降低存款成本。资产方面，不断调整客群结构，提升服务实体经济能力，聚焦先进制造、绿色低碳、普惠金融、科技创新、乡村振兴等政策导向领域，持续打造交易银行、投资银行业务，强化对公板块一体化经营，综合金融协同深度和广度持续扩展。 （1）负债业务结构优化，资产质量稳健可控 公司存款方面，报告期内，本公司坚持以成本控制，稳定息差为导向，做好量价平衡管理，通过深化客户经营、产品配置、考核引导等措施，不断优化存款结构。截至报告期末，公司客户存款余额(不含保证金存款和其他存款）1,049.66亿元，较年初下降8.79%，公司客户存款较年初有所下降，主要是本公司主动改善存款结构，压降高息存款所致。对公存款平均付息率较上年同期下降0.16个百分点。 公司贷款方面，本公司充分发挥自身优势，精准施力，加大对制造业、普惠金融、科技创新、绿色发展等实体经济的支持力度，通过稳定存量、挖掘增量、拓展新户，达成资产结构和资产质量的同步改善。截至报告期末，企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1,041.09亿元，较年初总体保持稳定，绿色信贷、高新贷、普惠小微贷款余额保持较快速增长，对公贷款（不含票据贴现）的不良率为1.18%，较年初下降0.21个百分点。 （2）精耕细作重点客群，激发营销服务效能 在服务战略客群方面，制定2023年总、分行级战略客户名单，持续做大战略客户基本开发上下游中小企业客户，培育新增战略客户；对传统授信业务合作难度大的客户，通过投行、金融市场产品服务客户，促成业务合作，总、分行级战略客户数较年初增幅分别为4.96%、13.11%。 在服务机构客户方面，本公司加强战略规划引导，重视机构业务的区域化特色经营，总分联动推动机构业务项目落地。在总行层面，优化业务考核及财务资源支持方案，持续推动市、区级国库集中支付代理银行资格获取及系统对接、零余额账户开立，同时关注住建领域业务及资格准入，提升财政类、慈善、教育类基金等重点客户、账户的营销，加速机构业务资质向效益的快速转化。截至报告期末，机构客户数及有效户较年初增幅分别为 6.44%、7.72%。 （3）普惠金融增量提质，精准服务小微生态 报告期内，本公司持续推进小微金融服务工作，积极践行金融工作的政治性、人民性，保持小微企业金融服务增量扩面态势，从组织保障、考核保障、流程建设、产品推动、系统建设五大方面着手，助力小微金融服务工作行稳致远。 增量扩面持续推进，普惠“两增”见成效。截至报告期末，本公司全辖已有114个经营网点开办普惠金融业务；本公司普惠型小微企业贷款余额（银保监口径，含个人经营性贷款）665.17亿元，较年初增加54.77亿元，增幅8.97%；普惠型小微企业贷款增速保持高于全行各项贷款增速，普惠型小微企业贷款客户数较年初增幅为7.64%，普惠小微企业平均利率为4.15%，较2022年末有所下降，全面完成监管部门“两增”考核目标。 积极运用政策工具，稳企保就见成效。本公司积极运用各类惠企政策，确保对企业的精准滴灌，稳企保就，助力复产。本公司继续发挥普惠小微贷款支持工具的正向激励作用，对普惠型小微企业、小微企业主及个体工商户的经营性贷款实行阶段性利率优惠。截至报告期末，本公司再贷款余额83.72亿元，累计利用再贷款资金发放贷款笔数5,170笔，支持企业数量4,243户，全力支持普惠型小微企业有序复工复产；对接福建省财政厅推出的中小微企业提质增产争效专项资金贷款，为企业提供不超过LPR-50bp的流动资金贷款。 本公司持续深度挖掘涉企信息资源，通过全国中小企业信用信息平台、福建“金服云”和地方性企业信息平台、行业性数据平台等，提升企业信用贷款的投放能力；鼓励积极拓展获客渠道，挖掘企业潜在金融需求，扩大企业“首贷”投放规模。 合理让利实体经济，惠企利民见成效。报告期内，本公司加大对小微企业等市场主体的支持力度，对符合条件的小微企业，按照市场化原则提供续贷、给予宽限期、调整结息频率等安排。在减少普惠小微收费方面，持续加大减费力度，对普惠小微客户服务费用实行“应免尽免”。报告期内，本公司减免收费总金额达8,298.96万元（银监口径），同比增幅3.06%。 减费让利惠企利民。 （4）优化信贷资源配置，加强重点领域投放 报告期内，本公司在内部资本占用、KPI考核等方面向中长期制造业、“高新贷”专案客群、绿色信贷、乡村振兴等重点投放领域倾斜，持续推动各分行形成主动优化资产结构的内生动力。 践行绿色金融，业务拓面上量。报告期内，本公司将绿色金融发展纳入全行战略任务，由绿色贷款发展进一步深化至绿色金融发展。 绿色金融体系建设方面，根据银保监《银行业保险业绿色金融指引》，形成本公司《绿色金融工作方案》并明确部门职责分工，从组织管理、制度及能力建设、流程管理、内控管理及信息披露等方面，完善行内绿色金融体系建设及业务发展。各分支机构形成《2023年度绿色金融工作方案》，落实分支机构有序、合理地开展绿色金融业务。 绿色信贷业务营销方面，充分利用碳减排支持工具、绿债资金提升项目贷款营销；组织新上任团队长、各分行绿色金融 PS、客户经理等绿色经办人员专场培训，提升绿色信贷营销动能及经营能力；重点营销本行优势产品“光伏贷”以及绿色建筑、园林绿化、资源循环利用等业务占比较高的绿色信贷领域；截至报告期末，本公司绿色信贷余额（人行口径）59.73亿元，较年初增幅44.59%。本公司已累计申请碳减排支持工具6,383.61万元，实现碳减排11,273.75吨，成为福建省内碳减排贷款投放金额和笔数双第一的地方法人金融机构。 聚焦实体经济，优化资产结构。报告期内，本公司持续将中长期制造业贷款余额增量纳入分行KPI，进一步强化“高新贷”专案营销推动；针对中长期制造业、高新贷专案信贷投放给予差别化融资成本；针对高新贷专案客群等优质实体经济客户，出具《提升挖掘存量优质客户力度》方案，通过差别化授信方案、适配产品，提升本公司市场份额。截至报告期末，本公司高新贷专案客户贷款余额68.69亿元，较年初增幅12.46%。 提升服务能力，支持乡村振兴。本公司着力提升分支机构对县域以下区域、脱贫地区、国家乡村振兴重点帮扶县等乡村振兴重点区域的服务能力。加大新型农业经营主体、种业振兴、农业基础设施等乡村振兴重点领域金融支持，创新乡村振兴特色金融产品和服务，推动普惠涉农贷款投放稳中有增，截至报告期末，本公司普惠涉农贷款余额35.16亿元，较年初增幅12.53%。 （5）科技赋能创新发展，提升价值创造能力 报告期内，本公司不断增强金融创新的科技支撑，充分利用大数据、人工智能等科技手段，赋能公司业务的经营管理，持续通过数字化手段提升服务效率、智能化方案解决金融痛点，持续推动线下业务线上化，线上业务移动化，助力银行商业模式升级。 对公经营中台上线推广加速业务板块转变经营管理模式。通过对公经营中台全方位的客户视图、丰富的客户标签、精准的营销商机、及时的预警提醒、完善的产品知识库，助力一线经营机构高效获客、留客、活客、粘客，提升客户的综合服务满意度。通过对公经营中台丰富的统计指标、多样的展现形式、及时准确的数据推送，助力公司业务板块各级管理人员及时掌握本机构的客户、产品、考核、营销等不同维度的经营数据情况，提升精细化、数字化经营管理能力。 供应链金融产品“供货贷”推广应用。“供货贷”产品用于支持供应链上游供应商生产经营资金周转，聚焦融资痛点，创新业务模式，突破传统供应链金融依赖核心企业信用的融资模式，无须确权或占用核心企业授信额度，有效拓宽上游企业融资渠道,截至报告期末，累计为 100多户客户授信，金额超 3.5亿元。同时，本公司也依托于信贷工厂 2.0作业流程，正在推进、研发针对科技型企业的信贷产品“科技信用贷”，结合厦门市科技局的数据，为厦门地区的科技企业提供信用类贷款。 持续优化电子渠道服务能力，通过对公电子渠道的功能迭代升级和用户体验优化，提升电子渠道的便利化程度。截至报告期末，对公电子渠道客户数、交易笔数、交易金额同比增幅分别为24.76%、28.47%、29.49%。 （6）优化交易银行产品，积极应对市场变化 报告期内，本公司围绕战略重点产品，通过跨板块协作、产品优化、定制方案等方式，健全交易银行对客服务体系。基于各分支机构特点构建产品销售团队、制定管理机制、优化资源整合、拓建渠道，做广做深客群，实现规模效益的提升。截至报告期末，交易银行业务中间收入同比增幅8.32%。 本公司持续注重账户结算场景营销，在服务好大中型集团企业现金管理需求的同时，注重小微客群及场景化结算产品的创新。今年来，围绕重点行业建筑业，持续开展针对农民工工资账户的现金管理解决方案“e薪资”及工程项目共管、结算账户专项营销，截至报告期末，现金管理产品使用客户及电子渠道交易量增长显著，增幅分别为12.3%、22.48%。 本公司积极响应全面推进电子保函替代现金缴纳保证金的国家政策，继2022年成功上线电子投标保函业务以来，本公司通过金融科技技术，进一步推广电子保函应用，陆续在厦门、福州、宁德地区公共资源交易中心面向投标人上线电子投标保函。通过“全链条、闭环式、自动交互”实现了企业于一个平台即可完成招标投标全流程，有效降低了招投标交易双方的信息不对称与交易成本。 围绕“交易银行转型与供应链数字化探索”重要战略主题，本公司坚持以数字化赋能助推产业供应链金融发展，持续完善供应链金融产品体系，增强服务实体经济效能。继供应链系统“厦E链”成功上线后，报告期内，本公司依托数字化风控手段以及线上化便利渠道，围绕本地优质核心企业，以产业链中小微企业作为目标客群，初步实现供应链业务规模上量。 截至报告期末，本公司年度内供应链系统累计投放2.5亿元，覆盖汽车制造、建筑、先进制造等多个行业。 报告期内，美元基准利率多次加息到达高位，企业美元融资成本高企、以人民币替代美元融资的意愿加强，本公司规范了跨境贸融错币成人民币投放的相关流程，并积极推进跨境人民币结算及融资，助力跨境贸融企业降本增效。作为首批“跨境金融区块链服务平台出口信保保单融资”应用场景试点银行，本公司成功落地跨境金融区块链平台中小企业险保单融（7）创新投行服务模式，提升投行服务能力 报告期内，本公司围绕债券承销、银团贷款和并购贷款三大核心投行业务，实施聚焦重点客群、加强渠道建设、扩大同业朋友圈交流、深化创新产品研究等多项举措，有效提升全行投行业务能力，推动整体投行业务稳健发展。 债券承销业务方面，本公司债券承销业务保持稳步增长。报告期内，公司主承销债券金额合计74.50亿元，市场竞争力和影响力持续提升；此外，本公司积极创新投行服务模式，以“项目安排人”角色服务多家公司债券发行人，有效提升投行客户覆盖度和粘性。 银团、并购贷款业务方面，本公司银团贷款、并购贷款业务稳固发展，项目来源和同业合作渠道常态化。报告期内，公司担任牵头行、代理行或联合牵头行角色银团贷款投放及并购贷款投放金额合计同比增长 136.96%。 2.零售银行业务 报告期内，本公司坚决贯彻大零售战略转型，聚焦战略规划和项目，总体经营策略围绕健全产品体系、深耕客户经营、细化服务模式、提升渠道能力、加强科技赋能等方面，在优化业务结构、改善客群品质、提升客户体验、巩固合规管理等方面取得显著成果，也在打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售”精品银行的道路上更进一步。 （1）做大做强财富管理业务，建设健全贷款产品体系 本公司把握市场脉络，聚焦客户需求，丰富产品货架，优化产品结构，升级业务模式，提升业务规模。截至报告期末，本公司管理个人金融资产932.08亿元，较上年末增长47.58亿元，增幅5.38%；个人贷款余额759.90亿元，较上年末减少7.04亿元，下降0.92%，其中个人住房贷款因市场交易量下降和利率快速下行的影响，较去年末减少30.98亿元，个人经营贷款437.81亿元，较上年末增长28.53亿元，增幅6.97%。 ①存款业务降本增效，财富业务再获突破 本公司主动进行业务策略调整，在确保规模继续稳定增长的同时，注重降低负债成本，通过主动引导客户进行多元化资产配置，有计划的吸纳多期限的存款，以尽量避免存款长期限化，使得个人零售存款成本持续降低。截至报告期末，个人存款余额604.48亿元，较上年末增长50.57亿元，增幅9.13%。零售存款平均付息率较上年同期下降0.33个百分点。 近年来，本公司重视对个人客户资产的多元化配置，基于客户在投资理财、保险保障等方面的需求，加大了银行理财、公募基金、信托资管、个人保险等产品的配置。报告期内，个人客户配置的银行及银行理财子公司的理财产品余额超290亿元，非货基金余额超11亿元，代理保险首年保费达3亿元。 ②优化自营理财产品策略布局，提升资产管理能力 报告期内，本公司在资管新规、理财新规的指引下，围绕“调整资产结构、丰富产品货架、深挖客户需求”等多方面开展工作，实现资管业务的高质量发展。投资方面，顺应市场走势开展组合资产期限摆布及资产结构调整，增加交易性资产和交易性策略增厚组合收益；产品方面，聚焦现金管理、中短债策略理财产品和收益凭证策略产品三大核心产品，并新推出日申季赎理财产品，自营理财产品体系进一步完善，不断满足客户多样化的投资需求；渠道方面，深耕行内渠道，挖掘零售大客户的定制需求，加强分支机构联动。此外，本公司持续强化投资策略研究和市场研判，提升精细化运营管理水平和风险防控能力，开展丰富的投资者宣传教育活动，不断夯实理财业务的发展基础。 ③满足重点客群需求，落地多项专属产品 本公司积极响应国家对台籍、新市民等重点客群的金融服务工作的部署，着眼客户资金需求，发布“新市民快E贷”、“新市民安居易”、“新市民消费易”、“新市民贷”和“台e贷”等客群专属产品。 新市民专属系列产品各具特色，对于新市民快 E贷和新市民消费易产品，客户可享受利率优惠专属权益；对于新市民安居易产品，本公司提供一对一上门签约的专属金融服务，开辟审批绿色通道；“台 e贷”和“新市民贷”同属本公司力推的线上自动化审批信用消费贷款 E秒贷的子产品，“台 e贷”还是本公司首款台胞线上自动化审批的信用消费贷款。通过多种产品聚集拉动，切实加强对新市民客群创业就业、住房按揭、安居消费方面的资金支持。 得益于“新市民贷”和“台 e贷”补充，E秒贷产品体系日趋完备，获评“福建首届服务新市民十佳金融产品”，品牌知名度增加。E秒贷上线约一年时间，余额达到 21.64亿元，较上年末增长 7.63亿元，增幅 54.40%，对贷款产品结构优化和综合收益率提升作用逐渐凸显。 此外，本公司完成原凤凰花标准信用卡的迭代升级，正式发布自营无界数字信用卡产品，实现无需实体卡即可激活使用，提升从发卡到用卡的营销效率，增进品牌自营能力。 （2）深入实践客群分层经营，稳步提高客户综合贡献 本公司始终坚持客户分层经营策略，深化客群专业运营，以“做对客户有价值的渠道”为出发点，围绕做大做实大众客户、做透做深财富私行客户、做活做精信贷客户的策略，筛选与客户适配的产品，提供有温度的综合服务，扎实推进差异化客户营销，夯实零售客户经营基础，进一步改善客户体验感和满意度。截至报告期末，本公司零售客户 247.77万户，较上年末增长 7.33万户，增幅 3.05%。 ①细化大众客群服务，助推客户联动营销 本公司将代发客群综合经营、潜力客户资产提升和产品渗透等举措作为服务大众客群的重点，带动大众客群财富管理、贷款、信用卡业务全面发展，提升对于零售业务的综合贡献。 本公司持续完善代发工资零售综合服务方案，以点带面做大做实大众客户。一方面完善员工综合服务方案，精进进企营销的零售产品服务质量，促进代发企业新拓；另一方面理顺代发企业银企维护机制，将日常企业维护要求与责任切实落到位。本公司还不断创新代发客户基础运营方式，结合个人手机银行“薪客专享”专区上线的便捷服务与“开薪红包月月抽”等专属活动及产品福利，提升代发客户服务体验。截至6月末，代发薪资客户数较去年同期增长16.34%。 本公司积极促进大众客群线上、线下联动经营，覆盖全量大众客户开展线上金融资产提升活动、重点事件实时营销，挖掘出高潜力重点客群名单传导线下客户经理定向触达。6月参与提升活动的大众客户金融资产提升破亿。报告期内，负债新客的一户多开比率、基础户转化率、投资理财破冰比率等指标也实现持续增长，当年新开负债客户达标基础户转化率75.18%，较去年同期提升 3.24个百分点。本公司综合应用人工电销、智能外呼、个人手机银行、短信等线上渠道针对大众客群开展信用消费贷款营销，报告期内线上渠道营销收获 1.5万户 E秒贷申请，新增授信余额占比全行约 14%，成为线下机构展业之外的增长来源。 ②固化财富客户精细管理，增强团队经营能力 本公司贯彻“以客户为中心”的业务策略，将客户经营作为财富管理业务长久持续发展的基石，围绕“产品、服务、运营”3大主题，在打造“以多元化产品供给为核心、智能化渠道服务为抓手、数字化运营为支撑的财富管理体系”上发力，拓展提升财富客户。截至报告期末，本公司创富层级及以上客户 16.72万户，较上年末增长 1.21万户，增幅 7.79%，其中私行客户数突破 4,000户，增幅 4.09%。 本公司践行精细化的财富客户管理体系，强调零售管理人员的业务组织及团队营销管理职责，围绕客户管户触达和团队绩效管理，对财富管理业务的过程管理提出标准化的执行要求和评价细则，建设团队经营能力；培育梯队化、专业化的理财经理队伍，制定培训计划，强化客户营销日志、商机、产品画像、业务督导报表等营销工具使用，增进客户管理效能。 ③搭建过程管理体系，盘活促活信贷客户 本公司搭建标准化的信贷客户营销管理体系，优化过程管理机制体制，充分挖掘内、外部渠道资源，促交易提规模，有效增强客户粘性和品牌认同感。截至报告期末，个人非住房类贷款客户数6.36万户，较上年末增长0.67万户，增幅11.74%。 本公司上线普惠一体化营销过程管理方案，完成客户营销日志场景建设，制定客户营销日志使用操作手册，为客户营销过程管理的交互记录与零售主管及时督导提供了可视化、具象化的系统全流程支持，助力普惠经理产能提升。 本公司重视发挥渠道效能，一方面与外部渠道相互协作，形成合力，结合电商热点，规划多种与云闪付、支付宝合作的信用卡满减或随机减等营销活动，贴合客户生命周期和消费场景，带动活跃率、交易额稳健增长，信用卡支付宝渠道交易笔数较上年末提升72%，交易规模提升19%，进一步提升客户的获得感和参与感，增加品牌曝光。另一方面，深入盘活经营贷内部资源渠道，借助模型筛选，对存量客户进行评分测试，有效识别普惠小微意向客户，通过商机发送营销任务，最大限度发挥现有客群潜力。 （3）立足提升客户体验，推动触客渠道建设 本公司以提升客户体验为驱动，线下网点按规划继续铺设，线上渠道将建设重点从功能完善进阶至服务升级，赋能高效营销，助力降本增效，为业务长期经营奠定坚实基础。 本公司秉持加快回归本源、服务中小、服务本地居民的理念，网点建设和布局以补充空白区域为主，稳步推进网点建设，上半年开业5家新网点。报告期末，网点合计114家，其中县域网点17家，进一步实现金融服务下沉。 本公司全面提升线上渠道的服务及运营能力，报告期内个人手机银行、电话银行、智能客服建设均有显著进展。个人手机银行完成对基金、存款模块中产品展示、产品查询、产品申购、持仓查询等流程的全面优化，并推进融合消息中心建设，整合APP消息、微信消息和国际短信等消息通道，实现对客消息一站式管理，切实提升客户交互体验。截至报告期末，个人手机银行签约客户达到127.75万户，平均月活跃客户32.81万户，较上年同期提升8.08万户，增幅32.67%。随着在线客服一键查询、电话银行增加客户身份识别、开通老年人服务通道等新功能落地，本公司能够更精准地为客户提供专项服务，加速话务分流，提高客户使用便捷性和一次性解决率。本公司客服中心实现厦门、泉州两地运营，增强系统灾备能力，保障服务连续性。 （4）加强金融科技赋能，夯实系统支撑能力 本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，全面提升数字化营运能力，充分发挥金融科技对业务的支撑作用。 报告期内，信贷工厂2.0抵押及信用经营贷正式全面运行。信贷工厂2.0具有便捷、智能的客户线上进件交互流程，优化了客户操作体验；标准化的尽调模板和线上化的尽调作业流程，提高了客户经理展业效率；多维度的审批策略，精准的客户评级模型，动态的预警监测体系，完善了产品风控体系；对不同客群实现差异化定额定价，提升了信贷业务拓展质效。 信贷工厂2.0有助于进一步打造“一体化、数字化、智能化”的管理体系，全面运行后迅速铺开，6月通过信贷工厂2.0进件的零售抵押经营贷覆盖率已达88.45%。 本公司融合业务需求和数据应用，配套系统支持，赋能高效服务和精准营销。依托客户关系管理系统（CRM），完善财富管理和普惠信贷的过程管理场景应用，贯穿整个客户关系管理活动，迭代客户认领、商机管理等功能，为营销人员提供有效助力；推进指标管理功能建设，快速实现数据加工配置，可高效完成客户营销和分析，大幅减少开发成本和时间；延续数据模型开发建设，改进进件、合同、借据基础数据模型，夯实贷款金融服务能力和自主风控能力。 本公司借助科技赋能，扩大智能外呼机器人使用范围，上半年智能外呼 174.2万次，每月节约人力投入约 60人，实现降本增效。此外，本公司依托电话银行的通路优势，赋能全行建立各分行的外呼渠道，各项业务发展提供触客平台，并配备去电名片提示，提高触客成功率。 （5）保持资产质量稳定，筑牢业务合规防线 本公司聚焦“控不良”及“优体验”两大核心职能，以精细化、数字化、智能化为工作目标，持续做好零售信贷资产信用风险管理。“控不良”就是持续做好风险策略迭代及催清收管理，确保资产质量稳定；“优体验”就是加强量化分析在风险管理中的运用，提升风险管理的一致性，有效加强作业标准化及规范化。报告期内，零售整体资产质量保持平稳，个人贷款不良率为0.50%，在市场上处于较低水平。 本公司全面整合业务管理及合规管控，一是着眼数据安全规范，坚决保护个人信息，从机制上落实分级分层管理，按照最小、必要原则，从系统上控制不同类型用户的数据处理权限，规范个人信息的处理使用，保证安全责任有责可依，有迹可循。二是狠抓消费者权益保护工作，明确各层级机构在投诉处理时的职责分工和边界，形成总分支协同的常态化处理机制，持续提升事前消保审核及事后客诉处理的质效，层层发力维护消费者权益。 3.金融市场业务 报告期内，本公司金融市场业务秉承稳健经营、综合发展、服务实体的宗旨，深入服务金融市场、同业客户与实体客户。报告期内，本公司持续加强宏观研究及行情研判，合理摆布资产组合，套息收入稳定增长；推进交易策略组合管理，构建多元化交易体系，着力发展量化交易，交易策略持续丰富；提升代客服务品质，加大对企业汇率避险的支持力度，履行服务实体责任。报告期内，本公司金融市场业务交易能力持续加强，利润贡献稳步提升，金融同业合作朋友圈不断扩大，综合效益持续提升。 （1）自营业务强化战略执行，全面发展 ①优化资产负债结构布局，稳定息差表现 报告期内，国内外宏观经济形势波动，本公司金融市场板块发挥专业优势，准确研判宏观形势，强化策略决策执行，做优资产负债结构，稳定营收表现。 报告期内，本公司着力加强资产配置、优化负债成本和结构。资产方面，上半年采取“靠前配置、重视收益”的配置策略，加快资产配置，重点提升地方债、信用债等债券配置量，有效稳定利差，提升套息收入。负债方面，把握货币市场利率下行趋势，降低负债成本，择机拉长负债久期，优化负债结构。 ②深化交易能力建设，完善交易策略体系 本公司持续深化金融市场交易能力建设。报告期内，本公司结合宏观趋势与交易特征，构建以日内高频交易、跨日短周期策略、中长期趋势策略为框架的策略体系，同时丰富对冲交易、基差套利等交易策略，交易产品涵盖债券业务、外汇业务、衍生品业务、贵金属业务、基金投资业务等，交易策略体系进一步完善。 报告期内，本公司推动量化交易发展，实现自动做市、量化盈利的目标。债券做市方面，本公司已实现程序自动化做市，上半年经调优做市策略程序参数，做市成交量显著提升；量化盈利方面，优化完善了量化交易策略四象限分类管理框架，制定了短、中、长期量化策略研发路线，并上线了首个量化利差套利策略。 ③深入服务金融市场，保持市场领先地位 报告期内，本公司作为“银行间债券市场现券做市商”、“银行间人民币外汇市场即期尝试做市机构”、“银行间人民币外汇市场远掉尝试做市机构”、债券通“北向通”报价机构，积极履行做市商义务，助力金融市场发展。 本公司进一步丰富金融市场中间业务收入来源，发展债券借贷业务。截至报告期末，债券借贷业务交易量 2,546亿元，荣获中国外汇交易中心评选的“交易活跃机构”、“X-Lending之星”等奖项。 ?深化客户管理机制，践行服务实体责任 报告期内，本公司作为三大政策性银行金融债承销团成员，厦门市地方债主承销商、福建省及重庆市地方债承销团成员，深入参与债券承销业务，履行扶助实体经济发展责任。同时，信用债投资重点支持辖内实体企业，投资金额逐步提升，努力践行社会责任。 （2）销售业务有序精进，提升综合服务能力 ①服务实体，协助企业完善汇率风险管理体系 本公司依托专业的金融行销团队（TMU），深化服务外汇需求企业。团队成员由两岸三地的资深经验人员组成，通过分享全球市场行情、举办宏观沙龙及主题活动等形式，为客户提供专业市场观点，协助客户完善自身汇率风险管理体系，让客户在对的行情下使用对的避险策略，减少因汇率波动而造成的汇兑损失。报告期内累计走访客户超 323次，开展专项培训 21场。 报告期内，本公司持续提升代客服务能力，满足外贸客户汇率中性需求，实现专业外汇销售人员对全区域分行的全面覆盖，确保服务理念高度一致。此外，本公司根据客户特征，对客户细分为四大客群，为不同客群提供差异化产品，满足不同需求。加强总行和分行的联动合作，建立完善的代客服务模式。报告期内代客业务服务客户数同比增长 19%，台商客户在代客业务中客户数量占比提升至 24%，体量占比提升至 25%。 ②完善同业综合经营体系，提升同业客户关系管理水平，推进同业销售专业化。 报告期内，本公司贯彻落实“提升同业客户关系管理水平”的战略任务目标，通过“1+N”同业客户管理机制，提升全行同业资源整合统筹力、同业客户跨条线联动营销能力，同时通过推进同业数字化管理水平提升、搭建同业 CRM系统等举措，数字赋能同业客户关系管理。 致力于重点提升同业销售交易专业能力，本行设置了同业销售专岗，打造专业化同业销售交易团队，银团同业借款、债券借贷等产品的交易量和交易活跃度持续提升。此外，本公司通过同业走访调研、战略合作签约等方式，积极拓展同业合作广度及深度，同业合作朋友圈进一步扩大。 （3）持续健全金融市场全面风险管理体系 ①强化合规风险管理力度 本行高度重视金融市场业务合规管理工作，不断建立健全管理体系，结合外规要求完善内部管理机制，持续完善系统，强化合规经营意识。 一是在制度建设方面，及时解读报告期内主要外规，明确本行后续工作计划，将外规转化为内规，有效落实外规要求。对授权管理、业务核签管理等制度进行修订，细化和完善合规管理制度体系。二是在系统建设方面，完成反洗钱、关联交易及交易合规监测阶段性系统建设工作，从识别、监测及控制等维度加强了系统对合规管理的支持。三是在合规文化建设方面，内部检查、培训宣导并重，持续开展合规培训及内部宣导，提升交易员的交易规范意识。 ②提升信用风险管理质效 本行扎实推进信用风险管理各项工作，强化行业分析及实地调研，审慎把控授信审查，优化投后检视工作机制。一是强化行业分析及实地调研，开展行业研究，持续跟进行业变化情况，积极参加实地调研及线上交流。二是审慎把控授信额度审核，深入分析授信主体信用资质情况，结合趋势性判断，审慎核定授信额度。三是做好投后管理工作，持续开展负面舆情监测，并通过常态化的定期检视、不定期的专题检视，根据特定形势及时调整业务策略。 ③完善市场风险管理措施 本行始终坚持完善市场风险限额管理机制，持续推进市场风险管理机制的精细化和系统化。一是完成年度市场风险限额核定工作，优化核定及管控逻辑。二是持续优化系统建设，完善市场风险监测、量化风控系统模块。 （4）全面布局数字化转型助力业务发展 报告期内，本行制定与业务发展相适应的数字化转型规划，持续将数字化转型贯穿日常经营：夯实基础设施建设，不断提升自动化水平；不断挖掘数据价值创造能力，提升金融市场管理质效。 ①智能运营系统三期上线 “金市智能运营系统”是本行金融市场业务在数字化转型过程中的重要抓手，该系统整合本行金融市场业务多个系统的基础数据，结合新技术及应用场景，实现优化业务流程、提升自动化水平、完善风险控制机制，形成全生命周期全面管理的统一平台。今年初该系统三期建设完成上线，自此形成了前台经营分析、中台风险监控、后台运营管理三大功能布局，助力本行金融市场业务稳健发展。上半年在系统运营推广过程中同步探讨四期建设需求。 ②夯实数据基础建设，不断提升自动化水平 一是启动金融市场数据集市建设，有效支持各项数据应用的价值挖掘、形成面向金融市场业务视角的数据整合和衍生加工，不断挖掘数据价值创造能力。二是完成监管检核自动化一期建设，在持续提升报送自动化率的基础上，分阶段逐步建立自动检核监测机制，定期审视检核问题，完善报表全流程数据质量检核。三是持续推进法报数据标准建设，不断提升报送数据质量。 ③加强自主研发知识产权保护 2023年5月，本行“金市智能运营”、“程序化交易”和“程序化做市”三个自主研发系统成功申请获得计算机软件著作权。 4.两岸金融业务 本公司依托台资股东背景及区位优势，在两岸金融合作方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行以及两岸金融合作样板银行。报告期内，本公司创新台企台胞专属产品和服务，推动两岸交流合作，实现客户覆盖度和市场优势的持续提升。 本公司保持并不断提升两岸金融业务的市场优势，目前是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。截至 2023年 6月 30日，本公司台企客户数相比年初增长17%；台企授信户数相比年初增长 14%；受美元加息影响，本公司主动压降美元存款、贷款规模，故台企存款余额相比年初下降 11%，台企贷款余额相比年初下降 27%，本公司将持续发力提升台企人民币存款、贷款的规模；台胞客户数相比年初增长 8%；台胞信用卡发卡数相比年初增长 9%；台胞金融资产余额相比年初增长 6%。台企户均存款余额是全行企业客户的 1.76倍，台企国际结算量占全行国际结算量的 78%，台胞户均金融资产是全行零售客户的 2.52倍。 在便捷台胞在陆安居乐业上，本公司发力便民金融和旅游金融，推出“资金大三通”服务体系，创新打造在台旅游全产业链服务平台，推出大陆首张面向台胞的专属信用卡，推出大陆首个台胞专属线上化汇薪产品——“薪速汇”线上化，台胞通过手机银行足不出户将在陆完税薪水汇给对岸的亲属。报告期内，本公司持续优化远程业务办理的渠道“空中柜台”，提高台胞远程办理证件有效期更新的效率。 在支持台企在陆深耕展业上，本公司推出两岸通速汇，便利两岸资金往来；推出台商税易贷、台商流水贷、台商 e企贷等免抵押信用贷产品，便利台资企业融资。报告期内，本公司“台农贷”产品于 2023年 6月获得福建省地方金融监管局颁发的“2022年度福建省金融创新项目”。本公司发挥自身台资背景及对台服务优势，推进各分行与省内台湾农民创业园、闽台农业融合发展产业园签订战略合作关系，累计与福建省内 7个台农园区签署战略合作。 在深化两岸同业合作共赢上，本公司代理台湾同业参与大陆银行间债券市场，开展银行间人民币购售业务交易，持续与台湾同业建立战略合作关系，签署衍生性金融商业总协议（ISDA），开展外汇及衍生品业务，与 14家在陆台资银行合作为台资企业提供了银团贷款。 在搭建两岸交流合作平台上，本公司积极拓展两岸交流合作领域，连续十一年赞助对台交流项目“海峡两岸少儿美术大展”；冠名第二届海峡两岸（厦门）青年企业家篮球邀请赛。 报告期内，本公司开展 2023年台湾高校青年实习计划，至今已累计接待十二批共 614名台籍学生到本公司实习；与厦门大学合作组织开展第一届海峡两岸大学生金融创新创意大赛。 二、 报告期内核心竞争力分析 本公司的核心竞争力主要体现在以下六个方面： 一是公司治理结构完善。本公司构建了以股东大会为最高权力机构、董事会为决策机构、监事会为监督机构、管理层为执行机构的现代公司治理架构，按照行业和资本市场监管要求，具有较为稳定的混合所有制股权结构，为公司平稳运营和各项业务持续稳健发展提供支撑和助力。 二是发展战略清晰且执行有力。本公司结合行业发展趋势和自身实际，每三年制定一轮发展战略规划，坚守城商行的市场定位，形成清晰的战略目标，并按年滚动实施，引领推动公司稳健经营发展。本公司高度重视战略执行，建立了自上而下、从董事会到总分行经营层的战略落地工作架构，以有效的战略执行力保障战略规划落到实处，持续为公司积蓄发展动能。 三是小微企业服务能力不断增强。本公司持续发挥城商行与生俱来的本土化、地缘化优势，以市场需求为驱动，用科技手段赋能金融服务，持续提高金融服务效率、降低运营成本，不断提高小微金融服务可获得性和商业可持续性。构建并持续优化普惠小微“信贷工厂”模式，研发了风险等级模型，通过自动审批的方式，实现了客户自主进件申请、在线获知额度，并完善了预警体系及动态监测体系，从而形成了普惠金融标准信贷流程，进一步夯实本公司普惠小微业务的金融服务能力和自主风控能力。同时，依托“信贷工厂”模式，本公司快速推出标准化的普惠小微抵押类贷款产品“厦e贷”以及“成长伴侣信用贷”，还同步启动了科技型企业贷款产品“科技信用贷”等的创设开发。 四是两岸金融服务特色鲜明。本公司多年来依托台资股东背景及区位优势，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，目前是福建省台企授信户数最多、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。本公司从总行、分行到支行搭建了完善的两岸金融服务组织架构，设立台商金融部、台商业务部等管理部门和台商专营团队、对台特色支行，为台胞台企提供专业化服务；创新推出薪速汇、资金大三通、两岸通速汇、台胞信用卡、台农贷、台商税易贷、台商流水贷等特色产品；与多家台湾银行同业建立业务关系，开展外汇及衍生品业务，与在陆台资银行合作为台资企业提供了银团贷款。（未完）  |