[中报]西安银行(600928):西安银行股份有限公司2023年半年度报告
原标题:西安银行:西安银行股份有限公司2023年半年度报告 西安银行股份有限公司 BANK OF XI'AN CO.,LTD. 2023年半年度报告 （股票代码：600928） 二〇二三年八月 重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、本公司第六届董事会第十一次会议于2023年8月30日审议通过了本半年度报告及摘要。本次董事会会议应到董事12名，实到董事12名。公司7名监事列席了会议。 三、本公司半年度报告未经审计，但已经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）审阅并出具了审阅报告。 四、本公司董事长郭军、行长梁邦海、主管财务工作的副行长黄长松以及财务部门负责人蔡越保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、本报告期不进行利润分配，不实施公积金转增股本。 六、前瞻性陈述的风险声明：本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性陈述不构成公司对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 七、本公司不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金的情况。 八、本公司不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。 九、重大风险提示：本公司经营中面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风险、信息科技风险、声誉风险和洗钱风险等，本公司已经采取措施，有效管理和控制各类经营风险，具体内容详见管理层讨论与分析章节。 十、本报告正文数据除公司主要业务情况部分为本行口径外，其他如无特殊说明均为集团口径。 目 录 重要提示 ........................................................................................................................ 1 释 义............................................................................................................................. 2 第一节 公司简介和主要财务指标 .............................................................................. 3 第二节 管理层讨论与分析 ........................................................................................ 10 第三节 公司治理 ........................................................................................................ 47 第四节 环境和社会责任 ............................................................................................ 50 第五节 重要事项 ........................................................................................................ 53 第六节 股份变动及股东情况 .................................................................................... 59 第七节 财务报告 ........................................................................................................ 68 第八节 备查文件目录 ................................................................................................ 69 释 义 在本报告中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义：
第一节 公司简介和主要财务指标 一、公司简介 （一）中文全称：西安银行股份有限公司 中文简称：西安银行 英文全称：BANK OF XI'AN CO.,LTD. 英文简称：BANK OF XI'AN （二）法定代表人：郭军 （三）董事会秘书：石小云 证券事务代表：许鹏 联系地址：中国陕西省西安市高新路60号 联系电话：0086-29-88992333 传 真：0086-29-88992333 电子邮箱：[email protected] （四）首次注册登记日期：1997年6月6日 首次注册登记地点：中国陕西省西安市 统一社会信用代码：91610131294468046D （五）注册及办公地址：中国陕西省西安市高新路60号 业务咨询及投诉电话：400-86-96779 邮政编码：710075 国际互联网网址：http://www.xacbank.com （六）注册地址历史变更情况： 1997年6月6日，设立时注册地址为西安市东大街334号 1998年9月15日，因总行迁址注册地址变更为西安市东四路甲字209号 2002年7月4日，因总行门牌号变更注册地址变更为西安市东四路35号 2012年11月15日，因总行迁址注册地址变更为西安市高新路60号 （七）股票上市交易所：上海证券交易所 股票简称：西安银行 股票代码：600928 （八）信息披露媒体名称： 《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》 登载年度报告的中国证监会指定网站： 上海证券交易所网站（http：//www.sse.com.cn） 年度报告备置地点：本公司董事会办公室 （九）其他相关资料 公司聘请的会计师事务所：毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） 办公地址：中国北京市东长安街1号东方广场毕马威大楼8层 签字会计师姓名：陈思杰、金睿 二、近三年主要财务会计数据和财务指标 （一）主要会计数据 单位：千元
2、“贷款损失准备”包含以摊余成本计量的贷款和垫款损失准备和以摊余成本计量的贷款和垫款应收利息损失准备。以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷款和垫款损失准备在其他综合收益中确认，有关详情请参阅财务报告附注。除特别说明，此处及下文相关项目余额均为上述口径。 （二）主要财务指标
2、净息差=利息净收入/生息资产平均余额；净利差=生息资产平均收益率-计息负债平均成本率。 3、资本充足率指标根据《商业银行资本管理办法（试行）》规定计算。 4、流动性指标根据《商业银行流动性风险管理办法》规定计算。其中，流动性比例为母公司口径。 （三）非经常性损益项目和金额 单位：千元
单位：千元
2、一级资本净额=核心一级资本净额+其他一级资本-其他一级资本扣减项。 3、资本净额=一级资本净额+二级资本-二级资本扣减项。 4、信用风险加权资产采用权重法计量，市场风险加权资产采用标准法计量，操作风险加权资产采用基本指标法计量。 （五）杠杆率 单位：千元
单位：千元
单位：千元
单位：千元
一、公司经营范围 吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内、国际结算；办理票据的承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；提供担保；办理保管箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、贷款、汇款及外汇兑换业务；外汇票据的承兑和贴现；结汇、售汇、代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务；外汇同业拆借、买卖或者代理买卖股票以外的外币有价证券、外汇担保；经银行业监管机构批准的其他业务。 二、公司所处行业情况及市场地位 报告期内，在经济逐步复苏的宏观环境下，银行业加大了对制造业、涉农和消费等重点领域和薄弱环节的贷款投放，资产规模稳步增长，但受存款定期化和贷款利率下降等因素影响，银行业净息差收窄趋势明显，拖累了盈利增速的表现，同时，各行高度重视防范和化解风险，不断提升风险管控水平，持续加大不良资产处置力度，资产质量稳中向好；从城商行体系来看，各行坚持以服务地方为己任，深耕区域市场，完善公司治理，大力发展普惠金融、绿色金融和科技金融等重点领域，采取多种形式补充资本，风险抵御能力不断增强。 三、公司主要业务情况 （一）公司金融业务 报告期内，本公司积极适应市场变化、寻求新的业务突破，不断加强公司金融综合服务能力，持续推动公司金融业务高质量转型发展。一是，紧密围绕国家中心城市建设机遇，切实贯彻落实省市重点工作战略部署，不断加强与各级政府的合作深度与广度，全力支持基础设施、学校、医院、保障房等民生工程建设，在重点基础设施、重大产业上取得新突破。二是，结合省市十四五规划、监管政策及市场环境需求，聚焦装备制造、文化旅游、科技创新、重点产业链、供应链发展，制定金融支持行业发展专属工作措施，发挥行业金融品牌效应，持续开拓新客群。三是，依托金融科技优势，深挖“智慧城市”战略机遇，新增陕西省财政国库集中支付、部分区财政、维修资金交存、二手房资金监管等多项业务代理资质，与地方经济发展同频共振。四是，针对重大项目、重点领域、重要客户多样性的金融服务需求，持续加强内部联动，整合金融资源，落地省内首单银行类贸融ABS，积极推进银团贷款，加大债务融资工具支持，持续提升公司金融综合服务能力。截至报告期末，公司类存款(含保证金)1,236.81亿元，公司类贷款（含票据贴现）1,334.93亿元。 （二）个人金融业务 报告期内，本公司持续聚焦数字化转型，深耕区域市场、加快创新驱动、培育特色业务，努力在产品创新、渠道建设、客户服务等方面，提高与个人金融服务需求的适配度。一是，迭代调整各类零售产品，推出“混合估值+持有到期”为策略的封闭式理财产品，搭建社保卡专属金融及非金融权益体系建设，持续引入优质第三方合作机构丰富代销产品种类。二是，加强个贷产品数据分析平台建设，持续提升自营消费贷款风险识别能力，不断优化线上消费贷款审批机制，拓展储备合作平台，立足本地，服务市民百姓各类金融需求。三是，重点聚焦养老、新市民、政务客户的金融需求特性，积极开展投后服务和专业化投资建议，形成定制化资产配置方案，以特色化、差异化产品策略逐步实现养老、新市民、财富客户的规模效应。四是，强化信用卡获客场景，上线新能源汽车分期、优化车位分期，拓展苏宁商城等获客与支付场景，持续扩大用卡场景，健全权益体系，提升市场竞争力。截至报告期末，个人类存款1,528.33亿元，个人类贷款643.93亿元。 （三）小微企业金融业务 报告期内，本公司认真落实省委、市委的各项决策部署，严格执行监管部门要求，有效降低普惠小微企业综合融资成本，不断提升我行小微金融服务实体经济质效。一是，创新升级迭代小微金融产品服务，完成“房抵贷”、“科企e贷”等业务的上线运行，持续对“西银e贷”线上版进行优化迭代，完善并提升产品服务的适配性。二是，持续开发拓展批量场景业务，加大核心企业链上普惠小微批量客群的营销力度，通过建立公司业务与普惠业务联动机制创新实现普惠小微信贷的批量投放和稳定增长。三是，建立线上产品风险监测评估机制，有效监控风险暴露和信贷资产质量变化情况；通过丰富普惠业务产品，不断优化普惠业务规模结构，分散业务风险；加快不良贷款的清收处置进度，优化普惠小微信贷资产质量。截至报告期末，小微企业贷款余额349.69亿元，其中普惠型小微企业贷款余额59.83亿元。 （四）金融市场业务 报告期内，本公司持续推进信评和交易能力建设，强化对经济基本面、政策、市场流动性、利率和信用走势的研判，主动调整资产结构，加快业务创新发展，提升金融市场业务核心竞争力。一是，持续扩展可投库覆盖范围，协助交易团队进行投前和投后管理，从违约防控、行业周期和利差波动、性价比等视角提出择券建议，实现信用债投资交易业务收益的稳步增长和风险的总体可控。二是，借助与头部券商合作机构的深度沟通交流机制，持续完善交易业务的策略研究、执行和迭代体系，交易业务开展取得规模和收益的突破。三是，加快业务创新发展，开展短债基金产品的量化筛选和前置尽调工作，丰富公募基金产品投资的策略；完成衍生品业务落地，增强主动对冲风险的能力。 （五）国际业务 报告期内，本公司坚持本外币一体化的发展策略，抢抓市场机遇，加快产品创新，不断提升国际业务经营质效。一是，结合市场变化及企业实际需求，创新办理自贸债保函业务，通过备证增信支持企业在上海自贸区发行离岸人民币债券。二是，紧跟市场趋势，大力开展供应链业务，积极叙作福费廷业务，推进中资美元债投资业务，加快外汇衍生品业务开办步伐，确保中间业务收入稳定增长。 三是，积极建设“跨境人民币特色示范网点”，践行“本币优先”跨境人民币业务发展理念，助力跨境人民币服务实体经济、促进对外开放水平高质量发展。报告期内，国际业务结算量同比增长30.54%。 （六）数字化银行建设 报告期内，本公司坚持“数字化”引领，紧跟创新发展趋势，积极探索实践互联网生态建设，持续优化客户的数字化体验。一是，持续打造以手机银行为核心的统一移动服务门户，提升线上客户规模。面向投资理财需求客户推出“四笔钱”专区，紧密围绕老年客户、小微企业主、新市民等特定客群打造专属服务，提升细分客群使用体验；紧跟企业数字化转型需求，打通企业手机银行和企业网银账户体系，实现“一Key双用”；持续拓展移动化业务办理场景，为客户提供面对面上门服务；截至报告期末，本公司手机银行客户数较年初增加 8.4%，互联网渠道电子业务替代率达 96.78%。二是，精耕本地优质场景，以金融科技创新解决方案构建差异化竞争优势。深耕政务民生类场景，推进“公积金冲抵房租”跨场景创新化服务，落地西安市房屋维修资金数字人民币缴存业务等；全面升级供需管理云平台，为企业提供智能化管理服务，实现物流、资金流、信息流“三流合一”；紧抓旅游市场机遇，为西安城墙、长安十二时辰等本地知名景区提供智慧景区定制化解决方案，报告期内累计服务客户745万人次。 （七）信息科技支撑 报告期内，本公司以“数智化”为方向，赋予“数字化”战略以新意，构建了“2+7+3”金融科技发展战略，积极推进金融科技创新应用在业务发展上的融合实践，赋能全行业务可持续高质量发展。一是，持续加强数据治理技术体系及数据仓库、数据集市建设，新建公司、零售等多项业务运营分析数据平台，推进大数据平台升级及全行数据资产盘点，逐步形成“用数据思考、用数据说话、用数据决策”的数据文化。二是，推进关联交易、票据交易、金融审计、信贷管理等运营平台的建设，助力公司、零售、信贷、金融市场等业务板块数字化转型发展；扩展交易反欺诈智能决策及机器人流程自动化（RPA）的覆盖面，并完成反洗钱AI辅助系统的模型迭代训练，以科技创新赋能业务发展。三是，持续推进IT架构升级改造和数据中心标准化建设，完成互联网金融平台架构对客系统IPV6认证及多项重要网络信息安全设备的升级改造，进一步完善自动化、可视化、智能化运营保障体系建设和灾备平台建设，不断提升信息科技综合治理能力。 四、核心竞争力分析 （一）区域优势不断增强 随着“一带一路”倡议、黄河流域生态保护、关中平原城市群建设等重大战略的深入推进，陕西区域加快发展的动能不断增强。特别是党的二十大以来，西安“双中心”建设、城市“北跨”全面推进、“秦创原”创新平台建设等加快布局，叠加制造业、绿色环保、乡村振兴等现代产业体系加快发展，为区域内银行业转型升级注入了新活力。 （二）战略实施有序推进 本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”战略愿景为统领，将“数字化、特色化、综合化”作为发展目标，依托金融科技赋能大公司、大零售、金融市场三大板块协同发展，并构建了明确的支撑体系，确保战略有效落地。同时，在战略实施过程中，紧密契合区域经济社会脉络，制定了明确的实施工作机制，有序推进战略落地实施，推动全行实现高质量跨越式发展。 （三）公司治理健全规范 本公司坚持党的领导与公司治理深度融合，构建了以党委为前置程序、董事会为决策机构、监事会为监督机构、管理层为执行机构的现代公司治理架构。当前，股权结构多元制衡、董监事会运行机制持续优化、职业经理人制度不断健全、信息披露透明规范、关联交易管理水平与投资者关系管理能力不断提升，公司治理在经营发展中的基石作用切实发挥，为实现高质量发展提供了治理保障。 （四）金融科技持续赋能 本公司围绕“数字化”战略目标，持续加快金融科技能力建设，努力提升业务响应效能、风控能力与客户体验。一方面，持续强化科技与业务的融合发展，紧跟业务发展需求，有序推进产品创新升级、业务系统优化改造、线上渠道优化升级等工作。另一方面，持续加强数字化基础设施建设，积极推动数据治理体系建设，不断完善自动化、可视化、智能化运营保障体系，提升对前、中、后台的响应能力，为业务发展提供科技支撑。 （五）风险防控审慎稳健 本公司坚持以“稳健审慎、主动进取”的风险偏好统筹发展。一方面，以守住风险底线为根本遵循，建立了覆盖各类风险的全面风险管理体系，持续提升全面风险管理评估水平，不断完善授权管理体系，积极开展压力测试与风险管理工作，努力实现业务发展与风险控制相匹配。另一方面，充分发挥内部专项检查与外审机构的监督检查作用，不断增强内控合规建设和案件防控，持续优化内控案防机制，筑牢稳健发展根基。 五、经营情况讨论与分析 2023年上半年，本公司深入贯彻党的二十大精神，准确把握货币政策和监管要求，坚持稳健经营理念，主动融入国家区域经济发展战略，紧跟地方经济转型步伐，积极服务实体经济；践行责任担当，不断提升普惠、小微、民生、新市民金融服务质效；持续以金融科技“数智化”为方向，不断探索科技与金融业务的深度融合；以“打造全面、主动的风险管理体系”为目标，强化全面风险评估，切实提升金融服务质量和效率。 截至报告期末，本公司资产总额 4,229.99亿元，增幅 4.23%，存款本金总额2,790.77亿元，下降0.46%，贷款本金总额1,989.45亿元，增幅4.88%；实现营业收入34.24亿元，增幅5.24%，实现归母净利润13.33亿元，增幅8.60%；不良贷款率 1.25%，与上年末持平，拨备覆盖率 213.06%，较上年末上升 11.43个百分点，资本充足率13.09%，较上年末上升0.25个百分点，主要财务指标保持平稳。 （一）利润表分析 报告期内，本公司实现营业收入34.24亿元，同比增长5.24%，实现归属于母公司股东的净利润13.33亿元，同比增长8.60%，本公司主要损益项目变化情况见下表： 单位：千元
报告期内，本公司净利差和净息差分别为1.37%和1.43%，具体情况如下表： 单位：千元
2、年化平均利率计算公式为：利息收入（支出）/平均余额*2。 3、存拆放同业和其他金融机构款项包括：存放同业及其他金融机构款项、拆出资金及买入返售金融资产。 4、同业和其他金融性公司存放款项包括：向中央银行借款、同业和其他金融机构存放款项、卖出回购金融资产、拆入资金。 2、报告期营业收入地区分布情况 单位：千元
报告期内，本公司实现利息净收入27.53亿元。其中，实现利息收入76.14亿元，同比增长11.89%；发生利息支出48.61亿元，同比增长21.28%，具体情况如下表： 单位：千元
报告期内，本公司实现非利息净收入6.71亿元，同比增长46.88%，具体情况如下表： 单位：千元
报告期内，本公司实现手续费及佣金净收入1.44亿元，具体情况如下表： 单位：千元
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