[中报]建设银行(601939):建设银行H股公告-2023年半年度报告
原标题:建设银行:建设银行H股公告-2023年半年度报告 本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證本半年度報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，並承擔個別和連帶的法律責任。 本行於2023年8月23日召開董事會會議，審議通過了本行2023年半年度報告及其業績公告。本行14名董事全體出席董事會會議。 經2022年度股東大會批准，2023年7月14日，本行向2023年7月13日收市後在冊的A股股東派發2022年度現金股息每股人民幣0.389元（含稅），合計約人民幣37.32億元；2023年8月4日，本行向2023年7月13日收市後在冊的H股股東派發2022年度現金股息每股人民幣0.389元（含稅），合計約人民幣935.22億元。本行不宣派2023年中期股息，不進行公積金轉增股本。 本集團按照中國會計準則編製的2023年半年度財務報告已經安永華明會計師事務所（特殊普通合夥）審閱，按照國際財務報告準則編製的2023年半年度財務報告已經安永會計師事務所審閱。 本行副董事長、執行董事及行長張金良，獨立非執行董事鍾嘉年和獨立非執行董事格雷姆 ?惠勒保證本半年度報告中財務報告的真實、準確、完整。 本報告含若干對本集團財務狀況、經?業績及業務發展的前瞻性陳述。這些陳述基於現行計劃、估計及預測而作出， 雖然本集團相信這些前瞻性陳述中所反映的期望是合理的，但這些陳述不構成對投資的實質承諾，請對此保持足夠的風 險認識，理解計劃、預測與承諾之間的差異。 本集團面臨的主要風險是信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險、國別風險、信息科技風險和戰略風 險。本集團積極採取措施，有效管理以上風險，具體情況請注意閱讀本半年度報告中「管理層討論與分析－風險管理」部 目 錄 在本半年度報告中，除非文義另有所指，下列詞語具有如下涵義。 機構簡稱 寶武鋼鐵集團 中國寶武鋼鐵集團有限公司 本行 中國建設銀行股份有限公司 本集團、建行 中國建設銀行股份有限公司及所屬子公司 長江電力 中國長江電力股份有限公司 交所 香聯合交易所有限公司 國家電網 國家電網有限公司 匯金公司 中央匯金投資有限責任公司 建行巴西 中國建設銀行（巴西）股份有限公司 建行俄羅斯 中國建設銀行（俄羅斯）有限責任公司 建行倫敦 中國建設銀行（倫敦）有限公司 建行馬來西亞 中國建設銀行（馬來西亞）有限公司 建行歐洲 中國建設銀行（歐洲）有限公司 建行紐西蘭 中國建設銀行（紐西蘭）有限公司 建行亞洲 中國建設銀行（亞洲）股份有限公司 建行印尼 中國建設銀行（印度尼西亞）股份有限公司 建信財險 建信財產保險有限公司 建信股權 建信股權投資管理有限責任公司 建信基金 建信基金管理有限責任公司 建信金科 建信金融科技有限責任公司 建信金租 建信金融租賃有限公司 建信理財 建信理財有限責任公司 建信期貨 建信期貨有限責任公司 釋義 建信消費金融 建信消費金融有限責任公司 建信信託 建信信託有限責任公司 建信養老 建信養老金管理有限責任公司 建信住房 建信住房服務有限責任公司 建信住房租賃基金 建信住房租賃基金（有限合夥） 建信住租 建信住房租賃私募基金管理有限公司 建銀國際 建銀國際（控股）有限公司 建銀諮詢 建銀工程諮詢有限責任公司 中德住房儲蓄銀行 中德住房儲蓄銀行有限責任公司 平台、產品及服務 創業灣 本行與政府部門、創投公司、核心企業、科研院校、孵化機構等合作，整合內外部優質資源，為創業創新企業打造的「金融+ 孵化+產業+教育」線上、線下一站式綜合服務平台 飛馳e+ 是「飛馳」－全面金融解決方案(FITS?, Financial Total Solutions)的子品牌，旨在依託建行集團優勢，為多類型用戶群體提供全方面 投融資撮合以及專業智庫等多維度服務 建行惠懂你 本行運用互聯網、大數據、人工智能和生物識別等技術，為普惠金融客戶打造的綜合化生態型服務平台 建行全球撮合家 本行借助金融科技，在跨境交易場景中為企業用戶提供跨境智能撮合服務並配套綜合金融解決方案的開放式平台 跨境快貸 本行為小微外貿企業提供的全線上、純信用貿易融資服務 龍支付 本行基於移動互聯網打造的企業級數字支付品牌和為客戶提供全方位、綜合性支付結算服務的產品組合 禹道●財資雲 本行為對公客戶提供的多銀行資金管理綜合服務平台 裕農快貸 本行基於農業生產經?相關數據，以農戶客群為主、法人客群為輔提供的線上貸款產品 釋義 裕農通 本行依託線下普惠金融服務點和線上綜合金融服務平台打造的以新金融服務鄉村振興的綜合服務品牌 賬簿通 本行為對公客戶提供的資金分類管理產品 3R 本行打造的線上業務風險排查系統(Risk Scan & Detect System)、模型工廠(Risk Model Decision System)和全面風險監控預警平台 (Risk Alert & Detect System) 其他 ESG 環境、社會和治理 交所上市規則 香聯合交易所有限公司證券上市規則 新金融工具準則 國際會計準則理事會發佈並於2018年1月1日生效的《國際財務報告準則第9號－金融工具》 中國會計準則 中華人民共和國財政部於2006年2月15日及以後頒佈的《企業會計準則》及其他相關規定 財務摘要 本半年度報告所載財務資料按照國際財務報告準則編製，除特別註明外，為本集團數據，以人民幣列示。 截至2022年 截至2022年 截至2023年 6月30日止 6月30日止 截至2021年 6月30日止 六個月 六個月 6月30日止 （除特別註明外，以人民幣百萬元列示） 六個月 （經重述） 變化(%) （重述前） 六個月財務摘要 本半年度報告所載財務資料按照國際財務報告準則編製，除特別註明外，為本集團數據，以人民幣列示。 截至2022年 截至2022年 截至2023年 6月30日止 6月30日止 截至2021年 6月30日止 六個月 六個月 6月30日止 （除特別註明外，以人民幣百萬元列示） 六個月 （經重述） 變化(%) （重述前） 六個月1. 根據中國證監會《公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號－淨資產收益率和每股收益的計算及披露》（2010年修訂）的規定計算。 2. 淨利潤除以該期期初及期末資產總額的平均值，以年化形式列示。 3. 扣除稅金及附加後的經?費用除以經?收入。 4. 自2023年1月1日，本集團執行《國際財務報告準則第17號－保險合同》。根據準則要求，本集團追溯調整了比較期相關數據及指標。 5. 根據人行《黃金租借業務管理暫行辦法》，本集團自2023年將同業黃金租借業務進行列報調整，並相應調整比較期相關數據。 財務摘要 2022年12月31日 2022年12月31日 （除特別註明外，以人民幣百萬元列示） 2023年6月30日 （經重述） 變化(%) （重述前） 2021年12月31日財務摘要 2022年12月31日 2022年12月31日 （除特別註明外，以人民幣百萬元列示） 2023年6月30日 （經重述） 變化(%) （重述前） 2021年12月31日1. 按照《商業銀行資本管理辦法（試行）》相關規則及資本計量高級方法計量，並適用並行期規則。 2. 貸款損失準備餘額含核算至以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益項下的票據貼現的損失準備，貸款餘額和不良貸款餘額不含應計利 息。 公司基本情況 法定中文名稱及簡稱 中國建設銀行股份有限公司（簡稱「中國建設銀行」）法定英文名稱及簡稱 CHINA CONSTRUCTION BANK CORPORATION（簡稱「CCB」）法定代表人 田國立 授權代表 張金良 邱紀成 董事會秘書 胡昌苗 聯繫地址 北京市西城區金融大街25號 聯席公司秘書 邱紀成、趙明璟 香主要?業地址 香中環干諾道中3號中國建設銀行大廈28樓 註冊和辦公地址 北京市西城區金融大街25號 郵政編碼：100033 聯繫電話：86-10-67597114 網址 www.ccb.cn www.ccb.com 客服與投訴熱線 95533 投資聯繫方式 聯繫電話：86-10-66215533 傳真：86-10-66218888 電子信箱：[email protected] 信息披露媒體及網址 《中國證券報》 www.cs.com.cn 《上海證券報》 www.cnstock.com 《證券時報》 www.stcn.com 《證券日報》 www.zqrb.cn 登載按照中國會計準則編製的半年度報告 www.sse.com.cn 的上海證券交易所網址 登載按照國際財務報告準則編製的半年度 www.hkexnews.hk 報告的香交易及結算所有限公司「披露 易」網址 半年度報告備置地點 本行董事會辦公室 公司基本情況 股票上市交易所、股票簡稱和股份代號 A股：上海證券交易所 股票簡稱：建設銀行 股份代號：601939 H股：香聯合交易所有限公司 股票簡稱：建設銀行 股份代號：939 境內優先股：上海證券交易所 股票簡稱：建行優1 股份代號：360030 會計師事務所 安永華明會計師事務所（特殊普通合夥） 地址：北京市東城區東長安街1號東方廣場安永大樓17層 簽字會計師：姜長征、顧珺、李琳琳 安永會計師事務所 地址：香魚涌英皇道979號太古坊一座27樓 中國內地法律顧問 通商律師事務所 地址：北京市朝陽區建國門外大街1號國貿寫字樓2座12-14層 中國香法律顧問 高偉紳律師行 地址：香中環康樂廣場1號怡和大廈27樓 A股股份登記處 中國證券登記結算有限責任公司上海分公司 地址：上海市浦東新區楊高南路188號 H股股份登記處 香中央證券登記有限公司 地址：香灣仔皇后大道東183號合和中心17樓1712-1716號舖 評級情況 標準普爾：長期A╱短期A-1╱展望穩定 穆迪：長期A1╱短期P-1╱展望穩定 惠譽：長期A╱短期F1+╱展望穩定 明晟ESG評級：A 管理層討論與分析 財務回顧 2023年上半年，受高通脹、高利率、地緣政治衝突等因素影，全球經濟下行風險增加。歐美經濟增速整體放緩，海外銀行業風險上升，國際金融市場脆弱性增加。中國經濟持續?復，生產需求基本平穩，就業物價總體穩定。上半年國內生產總值同比增長5.5%，居民消費價格同比上漲0.7%。 國內金融監管聚焦抓改革、補短板、促發展、惠民生、防風險，全面深入推進落實服務實體經濟、防控金融風險和深化金融改革三大任務。原銀保監會、人行推出《商業銀行金融資產風險分類辦法》《商業銀行資本管理辦法（徵求意見稿）》，促進銀行提升風險計量精細化程度，更好地服務實體經濟。銀行業加大風險防控力度，總體保持穩健運?。截至6月末，銀行業金融機構資產總額406.2萬億元，同比增長10.4%。商業銀行不良貸款率1.62%，主要風險監管指標處於合理區間；撥備覆蓋率206.1%，持續保持在較高水平；資本充足率14.66%，風險抵補能力充足。 上半年，本集團服務實體經濟質效提升，推動自身高質量發展取得新成效。資產負債規模實現較快增長，集團資產總額38.25萬億元，增幅10.56%；其中發放貸款和墊款淨額22.36萬億元，增幅9.11%。負債總額35.30萬億元，增幅11.27%；其中吸收存款27.63萬億元，增幅10.42%。經?效益保持同業領先。實現淨利潤1,672.95億元，增幅3.12%；利息淨收入3,121.85億元。淨利息收益率1.79%，年化平均資產回報率0.92%，年化加權平均淨資產收益率11.95%，資本充足率17.40%。資產質量總體平穩。集團不良貸款率1.37%，穩中有降；撥備覆蓋率244.48%，保持良好風險抵補能力。 綜合收益表分析 上半年，本集團盈利平穩增長，稅前利潤1,972.64億元，較上年同期增長2.27%；淨利潤1,672.95億元，較上年同期增長3.12%。主要影因素如下：受持續讓利實體經濟、市場利率整體下行等因素影，利息淨收入較上年同期減少54.84億元，降幅1.73%；搶抓市場機遇，深化客戶綜合服務，手續費及佣金淨收入較上年同期增加3.54億元，增幅0.50%；持續加強全面成本管理，優化費用支出結構，同時積極支持新金融行動和戰略實施，經?費用較上年同期增長2.07%，成本收入比23.72%，繼續保持良好水平；主要根據實質風險判斷計提發放貸款和墊款等資產損失準備，減值損失總額953.68億元，較上年同期減少7.75%。 下表列出所示期間本集團綜合收益表項目構成及變動情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)管理層討論與分析 財務回顧 2023年上半年，受高通脹、高利率、地緣政治衝突等因素影，全球經濟下行風險增加。歐美經濟增速整體放緩，海外銀行業風險上升，國際金融市場脆弱性增加。中國經濟持續?復，生產需求基本平穩，就業物價總體穩定。上半年國內生產總值同比增長5.5%，居民消費價格同比上漲0.7%。 國內金融監管聚焦抓改革、補短板、促發展、惠民生、防風險，全面深入推進落實服務實體經濟、防控金融風險和深化金融改革三大任務。原銀保監會、人行推出《商業銀行金融資產風險分類辦法》《商業銀行資本管理辦法（徵求意見稿）》，促進銀行提升風險計量精細化程度，更好地服務實體經濟。銀行業加大風險防控力度，總體保持穩健運?。截至6月末，銀行業金融機構資產總額406.2萬億元，同比增長10.4%。商業銀行不良貸款率1.62%，主要風險監管指標處於合理區間；撥備覆蓋率206.1%，持續保持在較高水平；資本充足率14.66%，風險抵補能力充足。 上半年，本集團服務實體經濟質效提升，推動自身高質量發展取得新成效。資產負債規模實現較快增長，集團資產總額38.25萬億元，增幅10.56%；其中發放貸款和墊款淨額22.36萬億元，增幅9.11%。負債總額35.30萬億元，增幅11.27%；其中吸收存款27.63萬億元，增幅10.42%。經?效益保持同業領先。實現淨利潤1,672.95億元，增幅3.12%；利息淨收入3,121.85億元。淨利息收益率1.79%，年化平均資產回報率0.92%，年化加權平均淨資產收益率11.95%，資本充足率17.40%。資產質量總體平穩。集團不良貸款率1.37%，穩中有降；撥備覆蓋率244.48%，保持良好風險抵補能力。 綜合收益表分析 上半年，本集團盈利平穩增長，稅前利潤1,972.64億元，較上年同期增長2.27%；淨利潤1,672.95億元，較上年同期增長3.12%。主要影因素如下：受持續讓利實體經濟、市場利率整體下行等因素影，利息淨收入較上年同期減少54.84億元，降幅1.73%；搶抓市場機遇，深化客戶綜合服務，手續費及佣金淨收入較上年同期增加3.54億元，增幅0.50%；持續加強全面成本管理，優化費用支出結構，同時積極支持新金融行動和戰略實施，經?費用較上年同期增長2.07%，成本收入比23.72%，繼續保持良好水平；主要根據實質風險判斷計提發放貸款和墊款等資產損失準備，減值損失總額953.68億元，較上年同期減少7.75%。 下表列出所示期間本集團綜合收益表項目構成及變動情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)管理層討論與分析 利息淨收入 上半年，本集團實現利息淨收入3,121.85億元，較上年同期減少54.84億元，降幅為1.73%；在經?收入中佔比為80.43%。 下表列出所示期間本集團資產和負債項目的平均餘額、相關利息收入或利息支出以及年化平均收益率或平均成本率的情況。 截至2023年6月30日止六個月 截至2022年6月30日止六個月 管理層討論與分析 利息淨收入 上半年，本集團實現利息淨收入3,121.85億元，較上年同期減少54.84億元，降幅為1.73%；在經?收入中佔比為80.43%。 下表列出所示期間本集團資產和負債項目的平均餘額、相關利息收入或利息支出以及年化平均收益率或平均成本率的情況。 截至2023年6月30日止六個月 截至2022年6月30日止六個月 年化平均收益 年化平均收益 （人民幣百萬元，百分比除外） 平均餘額 利息收入/支出率/成本率(%) 平均餘額 利息收入/支出率/成本率(%)資產 發放貸款和墊款總額 22,436,735 435,577 3.94 19,692,211 412,987 4.23金融投資 8,208,452 135,769 3.34 7,269,928 122,282 3.39 存放中央銀行款項 2,749,571 22,554 1.65 2,493,993 18,267 1.48存放同業款項及拆出資金 853,686 12,528 2.96 471,015 4,986 2.13買入返售金融資產 1,104,376 10,325 1.89 724,715 6,795 1.89 總生息資產 35,352,820 616,753 3.53 30,651,862 565,317 3.72 總減值準備 (757,646) (688,612) 非生息資產 2,003,947 1,938,439 資產總額 36,599,121 616,753 31,901,689 565,317 負債 吸收存款 26,030,664 228,496 1.77 22,709,815 193,193 1.72 同業及其他金融機構存放款項和拆入 資金 3,214,655 37,681 2.36 2,546,707 23,669 1.87 已發行債務證券 1,679,280 26,058 3.13 1,389,857 20,254 2.94 向中央銀行借款 809,741 10,928 2.72 705,990 9,902 2.83 賣出回購金融資產款 92,503 1,405 3.06 49,119 630 2.59 總計息負債 31,826,843 304,568 1.93 27,401,488 247,648 1.82 非計息負債 1,840,228 1,782,279 負債總額 33,667,071 304,568 29,183,767 247,648 利息淨收入 312,185 317,669 淨利差 1.60 1.90 淨利息收益率 1.79 2.09 上半年，本集團動態把握市場脈搏，進一步鞏固提升外部經?能力和內部管理水平，合理擺佈全行大類資產負債配置，為實體經濟高質量發展提供有力支。受LPR（貸款市場報價利率）下調等因素影，貸款收益率下降；債券投資收益率因市場利率整體走低下行；存款受市場競爭加劇和結構變化等因素影，付息水平高於上年同期。淨利差為1.60%，淨利息收益率為1.79%，同比均下降30個基點。 管理層討論與分析 下表列出本集團資產和負債項目的平均餘額和平均利率變動對利息收支較上年同期變動的影。 1 1 （人民幣百萬元） 規模因素 利率因素 利息收支變動 管理層討論與分析 下表列出本集團資產和負債項目的平均餘額和平均利率變動對利息收支較上年同期變動的影。 1 1 （人民幣百萬元） 規模因素 利率因素 利息收支變動 1. 平均餘額和平均利率的共同影因素按規模因素和利率因素絕對值的佔比分別計入規模因素和利率因素。 利息淨收入較上年同期減少54.84億元，其中，各項資產負債平均餘額變動帶動利息淨收入增加361.43億元，平均收益率和平均成本率變動帶動利息淨收入減少416.27億元。 管理層討論與分析 利息收入 上半年，本集團實現利息收入6,167.53億元，較上年同期增加514.36億元，增幅為9.10%。其中，發放貸款和墊款利息收入、金融投資利息收入、存放中央銀行款項利息收入、存放同業款項及拆出資金利息收入、買入返售金融資產利息收入佔比分別為70.63%、22.01%、3.66%、2.03%、1.67%。 下表列出所示期間本集團發放貸款和墊款各組成部分的平均餘額、利息收入以及年化平均收益率情況。 截至2023年6月30日止六個月 截至2022年6月30日止六個月 管理層討論與分析 利息收入 上半年，本集團實現利息收入6,167.53億元，較上年同期增加514.36億元，增幅為9.10%。其中，發放貸款和墊款利息收入、金融投資利息收入、存放中央銀行款項利息收入、存放同業款項及拆出資金利息收入、買入返售金融資產利息收入佔比分別為70.63%、22.01%、3.66%、2.03%、1.67%。 下表列出所示期間本集團發放貸款和墊款各組成部分的平均餘額、利息收入以及年化平均收益率情況。 截至2023年6月30日止六個月 截至2022年6月30日止六個月 年化平均 年化平均 （人民幣百萬元，百分比除外） 平均餘額 利息收入 收益率(%) 平均餘額 利息收入 收益率(%)公司類貸款和墊款 12,293,986 215,174 3.56 10,106,058 198,692 3.96短期貸款 3,440,181 52,778 3.12 2,891,846 50,214 3.50 中長期貸款 8,853,805 162,396 3.73 7,214,212 148,478 4.15 個人貸款和墊款 8,290,477 188,124 4.59 7,977,788 193,289 4.89票據貼現 856,436 5,952 1.40 528,718 4,348 1.66 境外及子公司 995,836 26,327 5.33 1,079,647 16,658 3.11 發放貸款和墊款總額 22,436,735 435,577 3.94 19,692,211 412,987 4.23發放貸款和墊款利息收入4,355.77億元，較上年同期增加225.90億元，增幅5.47%，主要是本集團持續加大對實體經濟支持力度，發放貸款和墊款平均餘額較上年同期增長13.94%，抵銷了年化平均收益率較上年同期下降29個基點的影。 金融投資利息收入1,357.69億元，較上年同期增加134.87億元，增幅11.03%，主要是金融投資平均餘額較上年同期增長12.91%。 存放中央銀行款項利息收入225.54億元，較上年同期增加42.87億元，增幅23.47%，主要是存放中央銀行款項年化平均收益率較上年同期上升17個基點，平均餘額亦較上年同期增長10.25%。 存放同業款項及拆出資金利息收入125.28億元，較上年同期增加75.42億元，增幅151.26%，主要是存放同業款項及拆出資金平均餘額較上年同期增長81.24%，年化平均收益率亦較上年同期上升83個基點。 買入返售金融資產利息收入103.25億元，較上年同期增加35.30億元，增幅51.95%，主要是買入返售金融資產平均餘額較上年同期增長52.39%。 管理層討論與分析 利息支出 上半年，本集團利息支出3,045.68億元，較上年同期增加569.20億元，增幅22.98%。利息支出中，吸收存款利息支出佔75.02%，同業及其他金融機構存放款項和拆入資金利息支出佔12.37%，已發行債務證券利息支出佔8.56%，向中央銀行借款利息支出佔3.59%，賣出回購金融資產款利息支出佔0.46%。 下表列出所示期間本集團吸收存款各組成部分的平均餘額、利息支出以及年化平均成本率情況。 截至2023年6月30日止六個月 截至2022年6月30日止六個月 管理層討論與分析 利息支出 上半年，本集團利息支出3,045.68億元，較上年同期增加569.20億元，增幅22.98%。利息支出中，吸收存款利息支出佔75.02%，同業及其他金融機構存放款項和拆入資金利息支出佔12.37%，已發行債務證券利息支出佔8.56%，向中央銀行借款利息支出佔3.59%，賣出回購金融資產款利息支出佔0.46%。 下表列出所示期間本集團吸收存款各組成部分的平均餘額、利息支出以及年化平均成本率情況。 截至2023年6月30日止六個月 截至2022年6月30日止六個月 年化平均 年化平均 （人民幣百萬元，百分比除外） 平均餘額 利息支出 成本率(%) 平均餘額 利息支出 成本率(%)公司類存款 11,614,180 99,317 1.72 10,515,235 82,345 1.58 活期存款 6,520,749 30,778 0.95 6,390,462 29,058 0.92 定期存款 5,093,431 68,539 2.71 4,124,773 53,287 2.61 個人存款 13,897,016 121,624 1.76 11,783,058 108,695 1.86 活期存款 5,330,391 6,584 0.25 4,869,304 7,625 0.32 定期存款 8,566,625 115,040 2.71 6,913,754 101,070 2.95 境外及子公司 519,468 7,555 2.93 411,522 2,153 1.06 吸收存款總額 26,030,664 228,496 1.77 22,709,815 193,193 1.72吸收存款利息支出2,284.96億元，較上年同期增加353.03億元，增幅18.27%，主要是存款保持穩健均衡增長態勢，吸收存款平均餘額較上年同期增長14.62%，年化平均成本率亦較上年同期上升5個基點。 同業及其他金融機構存放款項和拆入資金利息支出376.81億元，較上年同期增加140.12億元，增幅59.20%，主要是同業及其他金融機構存放款項和拆入資金平均餘額較上年同期增長26.23%，同時境外拆入資金成本受加息影上升導致年化平均成本率亦較上年同期上升49個基點。 已發行債務證券利息支出260.58億元，較上年同期增加58.04億元，增幅28.66%，主要是已發行債務證券平均餘額較上年同期增長20.82%，年化平均成本率亦較上年同期上升19個基點。 向中央銀行借款利息支出109.28億元，較上年同期增加10.26億元，增幅10.36%，主要是向中央銀行借款平均餘額較上年同期增長14.70%，抵消了年化平均成本率較上年同期下降11個基點的影。 賣出回購金融資產款利息支出14.05億元，較上年同期增加7.75億元，增幅123.02%，主要是賣出回購金融資產款平均餘額較上年同期增長88.32%，年化平均成本率亦較上年同期上升47個基點。 管理層討論與分析 非利息淨收入 下表列出所示期間本集團非利息淨收入構成及變動情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)管理層討論與分析 非利息淨收入 下表列出所示期間本集團非利息淨收入構成及變動情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)上半年，本集團非利息淨收入為759.70億元，較上年同期增加37.62億元，增幅5.21%。非利息淨收入在經?收入中的佔比為19.57%。 手續費及佣金淨收入 下表列出所示期間本集團手續費及佣金淨收入構成及變動情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)手續費及佣金收入 77,474 77,139 0.43 結算與清算手續費 20,685 20,018 3.33 代理業務手續費 13,549 12,954 4.59 託管及其他受託業務佣金 11,872 11,274 5.30 銀行卡手續費 10,285 8,512 20.83 顧問和諮詢費 8,675 7,876 10.14 資產管理業務收入 5,837 9,166 (36.32) 其他 6,571 7,339 (10.46) 手續費及佣金支出 (6,873) (6,892) (0.28) 手續費及佣金淨收入 70,601 70,247 0.50 上半年，本集團手續費及佣金淨收入706.01億元，較上年同期增加3.54億元，增幅0.50%。手續費及佣金淨收入對經?收入比率為18.19%，較上年同期上升0.17個百分點。 手續費及佣金收入中，結算與清算手續費收入206.85億元，較上年同期增加6.67億元，增幅3.33%，主要是電子銀行業務收入實現較快增長。代理業務手續費收入135.49億元，較上年同期增加5.95億元，增幅4.59%，主要是代理保險強化客戶資產配置、推動期繳轉型，帶動收入較快增長。託管及其他受託業務佣金收入118.72億元，較上年同期增加5.98億元，增幅5.30%，其中，託管業務加快產品創新及重點領域拓展，在規模增長帶動下收入實現小幅增長；同時，強化住房資金領域優質客戶?銷服務，積極提升公積金繳存及委託貸款等業務質效。銀行卡手續費收入102.85億元，較上年同期增加17.73億元，增幅20.83%，主要是信用卡業務深耕品牌?銷、消費生態場景和消費客群，收入實現較快增長；商戶結構持續優化，經?質效不斷提升。顧問和諮詢費收入86.75億元，較上年同期增加7.99億元，增幅10.14%，主要是財務顧問、造價諮詢等業務聚焦客群建設、深化數字賦能，抓住項目建設等市場機遇，收入實現同比增長。資產管理業務收入58.37億元，較上年同管理層討論與分析 其他非利息淨收入 下表列出所示期間本集團其他非利息淨收入構成及變動情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)管理層討論與分析 其他非利息淨收入 下表列出所示期間本集團其他非利息淨收入構成及變動情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)其他非利息淨收入53.69億元，較上年同期增加34.08億元，增幅173.79%。其中，交易淨收益37.66億元，較上年同期增加14.92億元，主要是受市場狀況變化影，部分金融資產投資估值和買賣收益同比增加；股利收入35.68億元，較上年同期增加0.59億元；投資性證券淨收益5.42億元，較上年同期大幅增加，主要是受股票和債券市場波動影，持有的抵債股權、股權類投資以及部分以公允價值計量且其變動計入當期損益的債券投資重估及處置收益同比增加；以攤餘成本計量的金融資產終止確認產生的損失為0.44億元；其他經?淨損失24.63億元，主要是子公司保險業務淨收入同比減少。 經?費用 下表列出所示期間本集團經?費用構成情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)員工成本 56,225 53,779 4.55 物業及設備支出 15,251 16,942 (9.98) 稅金及附加 3,933 3,677 6.96 其他 20,578 19,638 4.79 經?費用 95,987 94,036 2.07 成本收入比(%) 23.72 23.18 0.54 上半年，本集團持續加強成本管理，優化費用支出結構，成本收入比23.72%，較上年同期增加0.54個百分點，繼續保持良好水平。經?費用959.87億元，較上年同期增加19.51億元，增幅2.07%。其中，員工成本562.25億元，較上年同期增加24.46億元，增幅4.55%，主要是持續加大基層員工關愛力度，相關支出有所增加；物業及設備支出152.51億元，較上年同期減少16.91億元，降幅9.98%，主要是加強全面成本管理和資產集約化管理，折舊費和一般性支出同比減少；稅金及附加39.33億元，較上年同期增加2.56億元，增幅6.96%；其他經?費用205.78億元，較上年同期增加9.40億元，增幅4.79%，主要是在新金融行動、戰略實施及業務?銷方面的投入有所加大。 管理層討論與分析 減值損失 下表列出所示期間本集團減值損失構成情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)管理層討論與分析 減值損失 下表列出所示期間本集團減值損失構成情況。 截至2023年 截至2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月30日止六個月 6月30日止六個月 變動(%)上半年，本集團減值損失953.68億元，較上年同期減少80.07億元，降幅7.75%。主要是金融投資減值損失較上年同期減少65.36億元，主要受宏觀經濟預期較上年同期改善影。其中，以攤餘成本計量的金融資產減值損失較上年同期減少67.24億元；以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產減值損失較上年同期增加1.88億元。發放貸款和墊款減值損失較上年同期減少12.00億元，其他減值損失較上年同期減少2.71億元。 所得稅費用 上半年，本集團所得稅費用299.69億元，較上年同期減少6.81億元。所得稅實際稅率為15.19%，低於25%的法定稅率，主要是由於持有的中國國債及地方政府債券利息收入按稅法規定為免稅收益。 管理層討論與分析 地區分佈分析 下表列出於所示日期本集團按地區分部劃分的經?收入分佈情況。 截至2023年6月30日止六個月 截至2022年6月30日止六個月 管理層討論與分析 地區分佈分析 下表列出於所示日期本集團按地區分部劃分的經?收入分佈情況。 截至2023年6月30日止六個月 截至2022年6月30日止六個月 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 67,382 17.36 64,272 16.49 珠江三角洲 62,842 16.19 64,375 16.51 環渤海地區 62,348 16.06 60,988 15.64 中部地區 68,273 17.59 64,427 16.53 西部地區 66,913 17.24 63,974 16.41 東北地區 16,342 4.21 15,611 4.00 總行 34,011 8.76 49,077 12.59 境外 10,044 2.59 7,153 1.83 經?收入 388,155 100.00 389,877 100.00 下表列出於所示日期本集團按地區分部劃分的稅前利潤分佈情況。 截至2023年6月30日止六個月 截至2022年6月30日止六個月 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 37,016 18.76 33,577 17.41 珠江三角洲 33,380 16.92 40,136 20.81 環渤海地區 34,492 17.48 25,705 13.33 中部地區 38,310 19.42 35,335 18.32 西部地區 33,175 16.82 30,682 15.91 東北地區 8,022 4.07 2,865 1.48 總行 7,706 3.91 23,807 12.34 境外 5,163 2.62 777 0.40 稅前利潤 197,264 100.00 192,884 100.00 管理層討論與分析 財務狀況表分析 資產 下表列出於所示日期本集團資產總額及構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 管理層討論與分析 財務狀況表分析 資產 下表列出於所示日期本集團資產總額及構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 發放貸款和墊款 22,360,543 58.45 20,493,042 59.23 以攤餘成本計量的發放貸款和墊款 22,302,101 58.30 20,099,484 58.09貸款損失準備 (771,712) (2.02) (704,088) (2.03) 以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的發放貸 款和墊款賬面價值 776,016 2.03 1,048,651 3.03 應計利息 54,138 0.14 48,995 0.14 金融投資 9,255,528 24.20 8,542,312 24.69 現金及存放中央銀行款項 3,431,782 8.97 3,159,296 9.13 存放同業款項及拆出資金 892,641 2.33 695,209 2.01 買入返售金融資產 1,411,258 3.69 1,040,847 3.01 1 其他 902,954 2.36 670,005 1.93 資產總額 38,254,706 100.00 34,600,711 100.00 1. 括貴金屬、衍生金融資產、長期股權投資、固定資產、在建工程、土地使用權、無形資產、商譽、遞延所得稅資產及其他資產。 6月末，本集團資產總額38.25萬億元，較上年末增加3.65萬億元，增幅10.56%。積極推動實體經濟高質量發展，加大普惠金融、先進製造業、戰略新興產業、綠色金融等領域信貸投放，發放貸款和墊款較上年末增加1.87萬億元，增幅9.11%。支持積極財政政策實施，加大國債、地方債等政府債券購買和綠色債券投資，金融投資較上年末增加7,132.16億元，增幅8.35%。現金及存放中央銀行款項較上年末增加2,724.86億元，增幅8.62%。由於短期資金比較充裕，存放同業款項及拆出資金、買入返售金融資產分別較上年末增加1,974.32億元和3,704.11億元，增幅分別為28.40%和35.59%。在資產總額中，發放貸款和墊款淨額佔比下降0.78個百分點，為58.45%；金融投資佔比下降0.49個百分點，為24.20%；現金及存放中央銀行款項佔比下降0.16個百分點，為8.97%；存放同業款項及拆出資金佔比上升0.32個百分點，為2.33%；買入返售金融資產佔比上升0.68個百分點，為3.69%。 管理層討論與分析 發放貸款和墊款 6月末，本集團發放貸款和墊款總額23.13萬億元，較上年末增加1.94萬億元，增幅9.13%，主要是本行境內貸款增長推動。本集團公司類貸款和墊款總額為13.78萬億元，個人貸款和墊款總額為8.53萬億元，票據貼現7,760.16億元，在不含息發放貸款和墊款中的佔比分別為59.70%、36.94%、3.36%。具體情況請參見財務報表附註「風險管理－信用風險」。 下表列出於所示日期本集團發放貸款和墊款的構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 管理層討論與分析 發放貸款和墊款 6月末，本集團發放貸款和墊款總額23.13萬億元，較上年末增加1.94萬億元，增幅9.13%，主要是本行境內貸款增長推動。本集團公司類貸款和墊款總額為13.78萬億元，個人貸款和墊款總額為8.53萬億元，票據貼現7,760.16億元，在不含息發放貸款和墊款中的佔比分別為59.70%、36.94%、3.36%。具體情況請參見財務報表附註「風險管理－信用風險」。 下表列出於所示日期本集團發放貸款和墊款的構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 本行境內貸款和墊款 22,191,173 95.93 20,305,569 95.80 公司類貸款和墊款 12,984,030 56.13 11,020,150 51.99 短期貸款 3,695,394 15.98 2,927,713 13.81 中長期貸款 9,288,636 40.15 8,092,437 38.18 個人貸款和墊款 8,431,127 36.45 8,236,768 38.86 個人住房貸款 6,406,705 27.70 6,479,609 30.57 信用卡貸款 939,596 4.06 924,873 4.37 個人消費貸款 368,802 1.60 295,443 1.39 1 個人經?貸款 608,865 2.63 415,344 1.96 2 其他貸款 107,159 0.46 121,499 0.57 票據貼現 776,016 3.35 1,048,651 4.95 境外和子公司 886,944 3.84 842,566 3.97 應計利息 54,138 0.23 48,995 0.23 發放貸款和墊款總額 23,132,255 100.00 21,197,130 100.00 1. 主要括個人助業貸款、經?用途線上貸款等。 2. 主要括個人商業用房貸款、個人住房抵押額度貸款等。 本行境內公司類貸款和墊款總額12.98萬億元，較上年末增加1.96萬億元，增幅17.82%，新增貸款主要投向基礎設施行業、製造業、批發和零售業等領域。其中，短期貸款3.70萬億元；中長期貸款9.29萬億元。 本行境內個人貸款和墊款總額8.43萬億元，較上年末增加1,943.59億元，增幅2.36%。其中，個人住房貸款6.41萬億元，較上年末減少729.04億元，降幅1.13%，主要是個人住房貸款提前還款量增加，抵銷了投放量增加的影；信用卡貸款9,395.96億元，較上年末增加147.23億元，增幅1.59%；個人消費貸款3,688.02億元，較上年末增加733.59億元，增幅24.83%；個人經?貸款6,088.65億元，較上年末增加1,935.21億元，增幅46.59%。 票據貼現7,760.16億元，較上年末減少2,726.35億元。 境外和子公司貸款和墊款8,869.44億元，較上年末增加443.78億元，增幅5.27%。 管理層討論與分析 按區域劃分的貸款分佈情況 下表列出於所示日期本集團按地區分部劃分的貸款分佈情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 管理層討論與分析 按區域劃分的貸款分佈情況 下表列出於所示日期本集團按地區分部劃分的貸款分佈情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 4,530,303 19.59 4,059,468 19.15 珠江三角洲 3,886,441 16.80 3,534,462 16.68 環渤海地區 3,911,692 16.91 3,578,965 16.88 中部地區 3,817,791 16.51 3,502,347 16.52 西部地區 4,268,015 18.45 3,925,921 18.52 東北地區 949,054 4.10 898,474 4.24 總行 967,188 4.18 942,131 4.45 境外 747,633 3.23 706,367 3.33 應計利息 54,138 0.23 48,995 0.23 發放貸款和墊款總額 23,132,255 100.00 21,197,130 100.00 按擔保方式劃分的貸款分佈情況 下表列出於所示日期本集團按擔保方式劃分的發放貸款和墊款分佈情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 信用貸款 9,289,723 40.16 8,053,048 37.99 保證貸款 2,979,757 12.88 2,584,435 12.19 抵押貸款 9,139,793 39.51 8,972,422 42.33 質押貸款 1,668,844 7.22 1,538,230 7.26 應計利息 54,138 0.23 48,995 0.23 發放貸款和墊款總額 23,132,255 100.00 21,197,130 100.00 管理層討論與分析 發放貸款和墊款損失準備 截至2023年6月30日止六個月 管理層討論與分析 發放貸款和墊款損失準備 截至2023年6月30日止六個月 2023年1月1日 339,557 176,141 188,390 704,088 轉移： 轉移至階段一 12,077 (11,410) (667) – 轉移至階段二 (7,947) 13,039 (5,092) – 轉移至階段三 (1,980) (16,904) 18,884 – 新增源生或購入的金融資產 119,040 – – 119,040 本期轉出╱歸還 (74,849) (16,467) (20,316) (111,632) 重新計量 (7,171) 53,274 29,437 75,540 本期核銷 – – (23,502) (23,502) 收回已核銷貸款 – – 8,178 8,178 2023年6月30日 378,727 197,673 195,312 771,712 本集團根據新金融工具準則要求，結合宏觀經濟及信貸資產質量等因素計提貸款損失準備。6月末，以攤餘成本計量的貸款和墊款損失準備為7,717.12億元。此外，以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的票據貼現損失準備為24.08億元。本集團撥備覆蓋率為244.48%；撥貸比為3.35%。 本集團按金融工具信用風險自初始確認後是否顯著增加或已發生信用減值，將業務劃分為三個風險階段。階段一為自初始確認後信用風險未顯著增加的金融工具，根據未來12個月內的預期信用損失計量損失準備；階段二為自初始確認後信用風險顯著增加，但尚未發生信用減值的金融工具，根據在整個存續期內的預期信用損失計量損失準備；階段三為在資產負債表日已經發生信用減值的金融工具，根據在整個存續期內的預期信用損失計量損失準備。本集團堅持實質性風險判斷，評估相關金融工具的信用風險自初始確認後是否發生顯著增加時充分考慮各種合理且有依據的信息，括但不限於：債務人的內部信用等級；業務的風險分類、逾期狀態，以及合同條款等信息；對債務人授信策略或信用風險管理方法的變動信息；債務人的徵信、外部評級、債務和權益價格變動、信用違約互換價格、信用利差、輿情等信息；債務人及其股東、關聯企業的經?和財務信息；可能對債務人還款能力產生潛在影的宏觀經濟、行業發展、技術革新、氣候變化、自然災害、社會經濟金融政策、政府支持或救助措施等。預期信用損失的計量需要考慮前瞻性信息。本集團參考國內外權威機構的預測結果，並發揮內部專家的力量，形成了專門應用於預期信用損失計量的情景假設。通過將樂觀、中性、悲觀三種情景下違約概率(PD)、違約損失率(LGD)及違約風險敞口(EAD)相乘，然後加權平均並考慮折現因素，得到預期信用損失。貸款損失準備詳情請參見財務報表附註「發放貸款和墊款」。 管理層討論與分析 金融投資 下表列出於所示日期本集團按計量方式劃分的金融投資構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 管理層討論與分析 金融投資 下表列出於所示日期本集團按計量方式劃分的金融投資構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產 567,261 6.13 568,097 6.65以攤餘成本計量的金融資產 6,395,058 69.09 5,958,397 69.75 以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融 資產 2,293,209 24.78 2,015,818 23.60 金融投資總額 9,255,528 100.00 8,542,312 100.00 以公允價值計量的金融工具詳情請參見財務報表附註「風險管理－金融工具的公允價值」。 下表列出於所示日期本集團按金融資產性質劃分的金融投資構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 1 債券 9,024,328 97.50 8,306,800 97.24 權益工具和基金 231,200 2.50 235,512 2.76 金融投資總額 9,255,528 100.00 8,542,312 100.00 1. 括債權類投資。 6月末，本集團金融投資總額9.26萬億元，較上年末增加7,132.16億元，增幅8.35%。其中，債券較上年末增加7,175.28億元，增幅8.64%，在金融投資總額中的佔比為97.50%，較上年末上升0.26個百分點；權益工具和基金較上年末減少43.12億元，佔比為2.50%，較上年末下降0.26個百分點。 債券 下表列出於所示日期本集團按幣種劃分的債務工具構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 人民幣 8,671,481 96.09 8,019,441 96.54 美元 214,498 2.38 171,897 2.07 幣 44,343 0.49 46,104 0.56 其他外幣 94,006 1.04 69,358 0.83 債券總額 9,024,328 100.00 8,306,800 100.00 6月末，人民幣債券投資8.67萬億元，較上年末增加6,520.40億元，增幅為8.13%。外幣債券投資3,528.47億元，較上年末增加654.88億元，增幅為22.79%。 管理層討論與分析 下表列出於所示日期本集團按發行主體劃分的債務工具構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 管理層討論與分析 下表列出於所示日期本集團按發行主體劃分的債務工具構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 政府 7,101,995 78.70 6,525,229 78.55 中央銀行 46,308 0.51 47,370 0.57 政策性銀行 838,757 9.29 820,233 9.87 銀行及非銀行金融機構 635,843 7.05 493,812 5.95 企業 401,425 4.45 420,156 5.06 債券總額 9,024,328 100.00 8,306,800 100.00 6月末，本集團持有政府債券7.10萬億元，較上年末增加5,767.66億元，增幅8.84%。中央銀行債券463.08億元，較上年末減少10.62億元，降幅2.24%。金融債券1.47萬億元，較上年末增加1,605.55億元，增幅12.22%。 其中，政策性銀行債券8,387.57億元，銀行及非銀行金融機構債券6,358.43億元，增幅分別為2.26%和28.76%。 下表列出報告期末本集團持有的面值最大的十隻金融債券情況。 1 （人民幣百萬元，百分比除外） 面值 年利率(%) 到期日 減值準備 2019年政策性銀行金融債券 17,440 3.75 2029-01-25 – 2020年政策性銀行金融債券 16,400 3.74 2030-11-16 – 2019年政策性銀行金融債券 16,120 3.86 2029-05-20 – 2020年政策性銀行金融債券 15,980 3.23 2030-03-23 – 2020年政策性銀行金融債券 15,510 2.96 2030-04-17 – 2021年政策性銀行金融債券 14,270 3.52 2031-05-24 – 2021年政策性銀行金融債券 13,780 3.48 2028-02-04 – 2019年政策性銀行金融債券 13,100 3.48 2029-01-08 – 2021年政策性銀行金融債券 13,080 3.38 2031-07-16 – 2020年政策性銀行金融債券 12,960 3.34 2025-07-14 – 1. 未含按預期信用損失模型要求計提的階段一減值準備。 抵債資產 在收回已減值貸款和墊款時，本集團可通過法律程序收回抵押品所有權或由借款人自願交付所有權，作為對貸款和墊款及應收利息損失的補償。6月末，本集團的抵債資產為15.02億元，抵債資產減值準備餘額為9.08億元。具體情況請參見財務報表附註「其他資產」。 管理層討論與分析 負債 下表列出所示日期本集團負債總額的構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 管理層討論與分析 負債 下表列出所示日期本集團負債總額的構成情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 吸收存款 27,628,473 78.27 25,020,807 78.87 同業及其他金融機構存放款項和拆入資金 3,746,229 10.61 2,950,031 9.30已發行債務證券 1,798,899 5.10 1,646,870 5.19 向中央銀行借款 892,062 2.53 774,779 2.44 賣出回購金融資產款 155,203 0.44 242,676 0.77 1 其他 1,077,612 3.05 1,089,304 3.43 負債總額 35,298,478 100.00 31,724,467 100.00 1. 括以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融負債、衍生金融負債、應付職工薪酬、應交稅費、預計負債、遞延所得稅負債及其他負 債。 本集團持續加大低成本資金拓展，豐富資金來源，優化負債結構，提升負債質量管理水平。6月末，本集團負債總額35.30萬億元，較上年末增加3.57萬億元，增幅11.27%。其中，吸收存款餘額27.63萬億元，較上年末增加2.61萬億元，增幅10.42%。由於證券、基金等結算性活期存款增長較好，同業及其他金融機構存放款項和拆入資金3.75萬億元，較上年末增加7,961.98億元，增幅26.99%。已發行債務證券1.80萬億元，較上年末增加1,520.29億元，增幅9.23%。向中央銀行借款餘額8,920.62億元，增幅15.14%，主要是專項再貸款等結構性貨幣政策工具運用有所增加。在負債總額中，吸收存款佔比為78.27%，較上年末下降0.60個百分點；同業及其他金融機構存放款項和拆入資金佔比為10.61%，較上年末上升1.31個百分點；已發行債務證券佔比為5.10%，較上年末下降0.09個百分點；向中央銀行借款佔比為2.53%，較上年末上升0.09個百分點。 管理層討論與分析 吸收存款 下表列出所示日期本集團按產品類型劃分的吸收存款情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 管理層討論與分析 吸收存款 下表列出所示日期本集團按產品類型劃分的吸收存款情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 公司類存款 12,233,744 44.28 11,099,805 44.36 活期存款 6,962,659 25.20 6,641,755 26.54 定期存款 5,271,085 19.08 4,458,050 17.82 個人存款 14,536,638 52.62 13,074,250 52.25 活期存款 5,544,826 20.07 5,407,599 21.61 定期存款 8,991,812 32.55 7,666,651 30.64 境外和子公司 462,587 1.67 447,188 1.79 應計利息 395,504 1.43 399,564 1.60 吸收存款總額 27,628,473 100.00 25,020,807 100.00 6月末，本行境內公司類存款12.23萬億元，較上年末增加1.13萬億元，增幅10.22%，在境內存款中的佔比下降0.22個百分點至45.70%；本行境內個人存款14.54萬億元，較上年末增加1.46萬億元，增幅11.19%，在境內存款中的佔比相應上升0.22個百分點至54.30%。境外和子公司存款4,625.87億元，較上年末增加153.99億元，在吸收存款總額中的佔比為1.67%。定期化趨勢明顯，境內活期存款12.51萬億元，較上年末增加4,581.31億元，增幅3.80%，在境內存款中的佔比下降3.12個百分點至46.72%；境內定期存款14.26萬億元，較上年末增加2.14萬億元，增幅17.64%，在境內存款中的佔比相應上升3.12個百分點至53.28%。 按區域劃分的存款分佈情況 下表列出於所示日期本集團按地區分部劃分的存款分佈情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 5,432,093 19.66 4,692,062 18.75 珠江三角洲 4,348,922 15.74 3,909,449 15.62 環渤海地區 4,986,710 18.05 4,546,577 18.17 中部地區 5,021,101 18.17 4,530,522 18.11 西部地區 5,243,361 18.98 4,852,032 19.39 東北地區 1,751,221 6.34 1,651,621 6.60 總行 16,276 0.06 19,399 0.08 境外 433,285 1.57 419,581 1.68 應計利息 395,504 1.43 399,564 1.60 吸收存款 27,628,473 100.00 25,020,807 100.00 管理層討論與分析 股東權益 下表列出所示日期本集團股東權益總額及構成情況。 （人民幣百萬元） 2023年6月30日 2022年12月31日 管理層討論與分析 股東權益 下表列出所示日期本集團股東權益總額及構成情況。 （人民幣百萬元） 2023年6月30日 2022年12月31日 6月末，本集團股東權益2.96萬億元，較上年末增加799.84億元，增幅2.78%，主要是由於未分配利潤較上年末增加697.71億元。由於股東權益增速低於資產增速，總權益對資產總額的比率較上年末下降0.58個百分點至7.73%。 資產負債表表外項目 本集團資產負債表表外項目括代理投融資服務類、中介服務類、衍生金融工具、承諾及或有負債等。代理投融資服務類主要括資管產品、委託貸款等，委託貸款詳見財務報表附註「委託貸款業務」。中介服務類主要括託管資產、代理代銷業務等。衍生金融工具主要括利率合約、匯率合約、貴金屬及大宗商品合約等。衍生金融工具的名義金額及公允價值詳見財務報表附註「衍生金融工具及套期會計」。承諾及或有負債主要是信貸承諾、資本支出承諾、國債兌付承諾及未決訴訟和糾紛。信貸承諾是其中最重要的組成部分，括已審批並簽訂合同的未支用貸款餘額及未支用信用卡透支額度、財務擔保及開出信用證等。6月末，信貸承諾餘額3.89萬億元，較上年末增加2,078.85億元，增幅5.64%。詳見財務報表附註「承諾及或有事項」。 上半年，本集團堅持穩健經?原則，守牢合規發展底線，持續夯實表外業務發展基礎，產品種類不斷豐富，較好滿足了客戶綜合服務需求。強化集團表外業務管理，明確表外業務發展策略和目標，制定並執行覆蓋計劃、監測、計量、考核、報告等全流程的管理措施。根據監管規定對表外業務準確計提監管資本。對不同類型表外業務，實行分類管理，資源向輕資本、高回報的產品傾斜，持續提升資本集約化水平。 管理層討論與分析 地區分佈分析 下表列出於所示日期本集團按地區分部劃分的資產分佈情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 管理層討論與分析 地區分佈分析 下表列出於所示日期本集團按地區分部劃分的資產分佈情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 6,516,122 17.03 5,921,490 17.11 珠江三角洲 5,471,601 14.30 4,772,288 13.79 環渤海地區 8,201,958 21.44 7,692,628 22.23 中部地區 5,347,731 13.98 4,884,770 14.12 西部地區 5,575,996 14.58 5,174,224 14.95 東北地區 1,836,815 4.80 1,716,962 4.96 總行 13,782,672 36.03 12,413,295 35.88 境外 1,703,848 4.45 1,550,019 4.48 遞延所得稅資產及抵銷 (10,182,037) (26.61) (9,524,965) (27.52)資產合計 38,254,706 100.00 34,600,711 100.00 其他財務信息 本集團按照中國會計準則編製的合併財務報表及按照國際財務報告準則編製的合併財務報表中列示的截至2023年6月30日止六個月淨利潤和2023年6月30日的股東權益並無差異。 國際會計準則理事會於2017年發佈了《國際財務報告準則第17號－保險合同》（新保險合同準則）並要求自2023年 1月1日施行。本集團已於2023年1月1日執行上述新準則，並按準則要求對比較期財務報表進行了追溯調整，實施影詳見財務報表附註「編製基礎及重要會計政策－重要會計政策變更」。 管理層討論與分析 業務回顧 本集團的主要業務分部有公司金融業務、個人金融業務、資金資管業務和括境外業務在內的其他業務。 下表列出所示期間各主要業務分部的經?收入、減值損失和稅前利潤情況。 經?收入 減值損失 稅前利潤 管理層討論與分析 業務回顧 本集團的主要業務分部有公司金融業務、個人金融業務、資金資管業務和括境外業務在內的其他業務。 下表列出所示期間各主要業務分部的經?收入、減值損失和稅前利潤情況。 經?收入 減值損失 稅前利潤 公司金融業務 158,462 166,740 (67,830) (75,226) 53,749 54,149個人金融業務 202,636 186,343 (22,581) (17,129) 130,215 121,305資金資管業務 18,664 30,178 (464) (6,931) 12,709 17,446 其他業務 8,393 6,616 (4,493) (4,089) 591 (16) 總額 388,155 389,877 (95,368) (103,375) 197,264 192,884 2023年上半年，本集團公司金融業務實現經?收入1,584.62億元，降幅4.96%；減值損失678.30億元，降幅9.83%；稅前利潤537.49億元，降幅0.74%，在本集團稅前利潤中的佔比較上年同期下降0.82個百分點至27.25%。個人金融業務實現經?收入2,026.36億元，增幅8.74%；稅前利潤1,302.15億元，增幅7.35%，佔比較上年同期上升3.12個百分點至66.01%。資金資管業務實現經?收入186.64億元，減值損失4.64億元，稅前利潤127.09億元。其他業務實現經?收入83.93億元，稅前利潤5.91億元。 新金融行動 新金融是新時代的金融，是本集團貫徹新發展理念、探索中國特色金融發展之路的具體實踐。本集團堅持以人民為中心，堅持系統觀念、數字化打法、一體化推進、全流程風控，以住房租賃、普惠金融、金融科技「三大戰略」為先導，打造覆蓋城鎮鄉村、線上線下、母子公司的多維度新金融矩陣。 住房租賃深化落地，完善「投、融、管、退」金融服務閉環，強化母子協同，優化「CCB建融家園」平台場景，支持構建房地產發展新模式。普惠金融擴面上量，加大普惠金融授信客戶拓展力度，深化數字普惠模式，升級「建行惠懂你」平台，由信貸服務加速向普惠金融服務生態拓維升級。鄉村振興加快推進，健全鄉村綜合服務體系，完善「裕農通」線上線下綜合服務平台，加強縣域、農村重點領域金融供給，助力共同富裕。綠色金融多頭並進，構建涵蓋信貸、債券、基金、投資的多元化綠色服務體系，加快提高綠色信貸佔比，提升ESG信息披露水平。智慧政務持續推進，全面深化與政府平台的有效連接，賦能數字政府建設和社會治理，開放網點資源提供智慧政務服務。金融科技內外賦能，發佈「建行雲」品牌，提升人工智能、雲計算等專業化技術能力，強化集團需求統籌，實施研發需求分類分級管理，加快集團IT一體化建設重點任務落地。數字化經?持續深化，豐富業務中台能力體系，提升數據中台供給時效，推進技術中台服務產品化，「三大中台」能力進一步釋放。 管理層討論與分析 住房租賃 普惠金融 本集團穩步推進住房租賃戰略。圍繞「投、融、管、 本集團深耕「大普惠」「新普惠」，普惠金融業務規模穩退」閉環，持續完善覆蓋「租購」兩端、服務存量轉型 健增長，發展質效持續提升。 升級、間接融資與直接融資並重的住房租賃金融新 普惠金融服務範圍不斷擴大，信貸供給穩定高效。 體系。 創新推出普惠套餐，配套權益、信息等增值服務， 股權投資影力初步顯現。截至6月末，建信住房租 融入結算、理財等綜合服務。6月末，本行普惠金融賃基金簽約收購項目20個，總資產規模87.54億元， 貸款餘額2.86萬億元，較上年末增加5,123.69億元，基金累計出資48.88億元，項目位於北京、上海、 增幅21.79%。普惠金融貸款客戶294萬戶，較上年末成、杭州等地，可向市場提供長租公寓約1.45萬 增加41.69萬戶。持續鞏固實體經濟讓利成果，上半套。與萬科集團及北京、重慶、天津、珠海、廣 年新發放普惠型小微企業貸款利率3.81%。協同風險州、佛山、深圳等多地主體共同投資設立子基金8 管理機制不斷完善，信貸資產質量保持穩定。 支，總規模295億元，基金認繳規模197.52億元。 升級「建行惠懂你」平台，拓展投資理財服務，部署 融資支持規模突破3,000億元。針對住房租賃行業融 代發工資、代繳稅等功能，引入企業開辦、財稅管資需求特點，建立支持多主體、覆蓋全周期、風 理、物流服務、法律服務等場景，加速構建多元化險可控的貸款體系。6月末，本行公司類住房租賃貸 的普惠金融服務生態。截至6月末，「建行惠懂你」款餘額3,064.95億元。支持住房租賃企業超1,600家、 APP累計訪問量超2.5億次，下載量超3,100萬次，服保障性租賃住房項目超600個。 務企業客戶1,053萬戶。 管理運?能力有效提升。市場端，「CCB建融家園」平 增強對科技創新企業的金融支持能力，推廣「善科台個人用戶超4,700萬戶，建信住房管理房源16.5萬 貸」「善新貸」等產品，推進「創業灣」建設，為相間，開業運?「CCB建融家園」長租社區272個；政務 關小微企業提供資金、市場、融智等全方位支持，端，支持住建部門打造保障性租賃住房APP、公租房 服務已推廣至全國26個省、自治區、直轄市，為3.3公眾端APP，分別推廣至234個、158個城市。依託服 萬家入灣企業提供信貸支持525億元。截至6月末，務場景提升客群觸達和經?能力，累計為本集團帶 本行提供普惠金融服務的網點達1.4萬個，配置普惠來新轉化個人客戶超1,300萬戶。 專員1.9萬人，已掛牌普惠金融特色網點2,509家。 REITs（不動產投資信託基金）多元服務持續擴圍。 積極推進市場主體保障性租賃住房公募REITs發行服 務，正與各類機構合作，在多地推進保障性租賃住 房公募REITs服務項目。 管理層討論與分析 打造一套涉農金融數字化風控體系。應用數字化工 鄉村振興 具，推進服務點線下網格化、線上智能化風控體系 本集團發揮金融科技優勢，持續推進「1211」鄉村振 建設。優化貸後管理系統和數字化風控平台，提升 興綜合服務體系建設，打造涵蓋平台、信貸、場 農戶貸款風險管控能力，涉農貸款資產質量保持較 景、風控的鄉村金融生態圈。 優水平。 打造一個「村鏈」平台。線下打造「裕農通」服務點， 綠色金融 37萬個服務點覆蓋全國大部分鄉鎮及行政村，服務 農戶超5,800萬戶。線上打造「裕農通」APP，為農民 本集團秉持「成為全球領先的可持續發展銀行」目標願提供智慧村務、電子商務、便民事務和基礎金融服 景，將綠色理念融入經?管理、戰略發展和企業文務，APP註冊用戶1,024萬戶，累計發放貸款522億元。 化，打造涵蓋綠色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色投資的多元化服務體系，以金融之力在美麗中國 打造兩大涉農信貸產品。針對農戶客群，主打「裕 建設中展現大行擔當。 農快貸」（含「裕農貸」）產品，貸款餘額突破1,600 億元。6月末，本行農戶生產經?貸款餘額3,138.31 6月末，本行綠色貸款餘額3.48萬億元，較上年末增億元，較上年末增加1,101.77億元，增幅54.10%。 加7,257.72億元，增幅26.39%。積極參與綠色債券投貸款客戶數89.96萬戶，較上年末增長36.26%。針 資，持有綠色債券餘額較上年末大幅增長。上半年對涉農企業，加快「鄉村振興貸」產品體系建設， 本行承銷綠色非金融企業債務融資工具16期，發行創設農業生產託管貸款、農產品冷鏈物流貸款等產 規模102.92億元；承銷綠色資產支持票據2期，發行品。6月末，涉農貸款餘額3.62萬億元，較上年末 規模31.91億元。發行多筆綠色債券，發行金額折合增加6,133.53億元，增幅20.41%。涉農貸款客戶358 人民幣超150億元。建信投資引入社會資本共同支持萬戶，較上年末增加41.51萬戶，增幅13.10%。上半 綠色產業發展，累計完成投資215億元，涉及清潔能年新發放涉農貸款利率3.60%。普惠型涉農貸款餘 源、節能環保等領域，並設立多支綠色主題基金。 額5,463.97億元，較上年末增加1,418.07億元，增幅 建信信託深耕綠色領域，綠色金融股權投資規模近35.05%。 30億元。 打造一系列涉農專業化生態場景。一是特色農業產 業鏈生態場景。打造「裕農合作」「裕農託管」「裕農市 場」等服務模式，服務農業生產、流通、銷售。二是 鄉村政務場景。創新遼寧「陽光三務（黨務、村務、 財務）」特色平台，打造惠民強基合作示範樣板。三 是其他重點場景。圍繞服務農民社交，打造「裕農朋 友圈」。圍繞鄉村消費幫扶，打造「裕農優品」專區。 圍繞鄉村培訓，建設3,167個「裕農學堂」，為農民提 供金融知識普及、農業技術培訓等活動。 管理層討論與分析 持續提升專業化技術能力，夯實新金融技術底座。 智慧政務 發佈「建行雲」品牌，推出「雲霄」生態合作計劃。 本集團扎實推進智慧政務戰略，賦能數字政府新發 自主研發人工智能平台，深耕計算機視覺、智能語 展。截至6月末，累計與29個省級政府建立合作關 音、自然語言處理、知識圖譜、智能決策等五大領 係，為14省13市搭建「互聯網+政務服務」「互聯網+ 域專業能力，賦能客戶精準?銷、產品服務創新、 監管」平台或應用場景；平台註冊用戶達2.59億戶， 數字化運?、智能化風控等領域。打造金融影像識 累計業務辦理量達44億筆。打造「百姓身邊的政務大 別產品，支持識別140種票據，助力票據審核信息錄 廳」，本行37家分行全部開放網點STM（智慧櫃員機） 入效率大幅提升。創新智能搜索推薦產品，有力支 提供智慧政務服務，可提供稅務、社保、教育、交 「雙子星」應用場景。獲得全球人工智能文檔圖像 通等9,400餘項政務服務業務的辦理、預約、查詢， 分析識別領域比賽（ICDAR 2023）印章文字檢測賽道冠 業務服務量達9,000餘萬筆，服務3,500餘萬用戶。 軍。大數據平台提升實時處理能力，日處理峰值607 網點「跨省通辦」專區實現31個省、自治區、直轄市 億條，支持實時精準?銷，管理集群覆蓋超3萬個物 全覆蓋，有力支持多地政府打造「15分鐘政務服務 理節點。移動互聯平台實現小程序「一次開發、多端 圈」。推進「政務+金融」融合發展，「政融支付」覆蓋 投放」，培育「雙子星」等平台的眾研生態。支持快速 社保養老、住房公積金、不動產和住房維修資金、 開發軟件的低代碼平台率先通過中國信息通信研究院 教育醫療、非稅、稅費、智慧政法、便民服務等交 「先進級」認定。 易場景，上線服務費項17,000餘個，累計繳費金額突 破2,500億元。助力數字化基層治理，農村三資監管 加強研發基礎管理，提升集團需求敏捷應能力。 及產權交易平台服務全國1,038個縣（區）級農業農村 深化落實本集團IT研發結構優化方案，優化IT支持服 局客戶，智慧村務平台服務全國11萬餘個村委會客 務組織，提升板塊統籌能力，深化科技賦能，提升 戶，註冊村民數超1,369萬人。同業首創「集體三資」 科技交付能力及研發質效；上半年應全集團業務 貸款產品，服務4,300餘個農村集體經濟組織客戶， 要求7,970個，投產需求項30,197項，平均實施周期54 貸款餘額超百億元。 天。加快分佈式架構轉型，支持數字客戶經理、央 企司庫、零售信貸、企業級風險管理、網點賦能減 金融科技 負、智能經費等一批重點項目投產。建銀諮詢「添翼 本集團縱深推進金融科技戰略，夯實數字基礎設施 工程」全面建成，集團IT一體化建設取得積極成效。 建設，在有效賦能業務的同時，提升科技敏捷研發 能力，加強科技風險防控能力，信息系統安全穩定 截至6月末，本集團累計獲取專利授權1,777件，其 運行。 中發明專利1,026件，專利授權數量較上年末增加521 件。北京稻香湖數據中心、武漢南湖數據中心入選 由工業和信息化部等六部門聯合發佈的2022年度國家 綠色數據中心名單。 管理層討論與分析 數字化經? 公司金融業務 本集團持續推進數字化經?，推動實現「敏捷反應、 本行致力於服務實體經濟高質量發展，綜合運用貸全面觸達、良好體驗」的數字化轉型。升級管理模 款、債券、股權、證券化、結算與現金管理等一攬式、服務模式和數字文化，提升數據治理水平，釋 子產品為各類市場主體提供優質服務。積極助力製放中台能力，改善運?質效和客戶體驗。 造業高端化、智能化、綠色化升級，有效支持基礎設施建設，以「融資+融智」為科創企業賦能「添翼」， 業務、數據、技術「三大中台」建設加速推進。業務 以供應鏈金融助力產業鏈供應鏈提質增效，深入貫 中台方面，在迭代完善和推廣應用用戶、商戶、賬 徹落實國家重大區域戰略部署，助力貿易強國建 戶等10大中台能力基礎上，啟動行業（投資）研究、 設。積極探索場景化經?、平台化經?、數字化經 現金（資產）管理、員工、場景、線上體驗等五大新 ?，涌現出「智慧政法」「飛馳e+」「跨境快貸」「禹道● 中台能力建設。截至6月末，業務中台累計標準化 財資雲」等一系列創新產品和服務。 發佈中台能力1,016項，較上年末增加317項，應用 於集團183個場景平台。數據中台方面，以共享數 公司銀行業務 據資源和能力為核心，夯實多源異構數據的統一數 公司類存款穩健增長，客戶基礎持續夯實。6月末， 據基礎，持續豐富智能數據產品貨架，打造全域數 本行境內公司類存款12.23萬億元，較上年末增加1.13 據視圖。提升數據供給時效，超90%的數據實現T+1 萬億元，增幅10.22%。其中，活期存款增長4.83%， 供給，實時數據日均採集量達80億條。降低數據服 定期存款增長18.24%。公司機構客戶1,016.38萬戶， 務獲取門檻，提供標準化API（應用程序接口）數據服 較上年末增加81.43萬戶。單位人民幣結算賬戶總量 務1,469支，發佈自主定制數據報表1.8萬餘張。技術 1,418.10萬戶，較上年末增加96.84萬戶。 中台方面，扎實推進技術服務產品化，提升客戶體 公司類貸款快速增長，持續聚焦重點領域，有力 驗。累計發佈人工智能類、安全類、基礎技術類等 支持實體經濟。6月末，本行境內公司類貸款12.98 162項公共服務，支962個應用場景投產，支持業 萬億元，較上年末增加1.96萬億元，增幅17.82%； 務需求敏捷釋放。 不良貸款率1.88%。基礎設施行業領域貸款6.51萬 持續加強產品創新統籌管理，推動企業級產品譜系 億元，較上年末增加8,062.97億元，增幅14.13%， 管理平台優化升級。提升創意提出、創意轉化、產 餘額在公司類貸款中的佔比為50.16%；不良貸款率 品創新、產品運?監測、產品退出與迭代優化的全 1.26%。投向製造業的貸款2.73萬億元，較上年末 生命周期管理能力，「商業銀行產品譜系建設與應 增加4,804.71億元，增幅21.40%。其中，投向製造 用」項目獲人行金融科技發展獎二等獎。編製企業標 業的中長期貸款1.36萬億元，較上年末增加3,610.98 準《銀行產品服務信息描述規範》，在人行、原銀保 億元，增幅36.23%。民?企業貸款5.22萬億元，較 監會、證監會組織的2022年度金融領域企業標準「領 上年末增加7,708.39億元，增幅17.33%。戰略性新 跑」活動中榮獲「領跑」稱號。全力配合人行推進 興產業貸款1.99萬億元，較上年末增加5,194.41億 數字人民幣研發試點各項工作，積極參與多邊央行 元，增幅35.26%。科技貸款1.50萬億元，較上年末 數字貨幣橋項目試點，成為數碼元「先導計劃」首 增加2,654.64億元，增幅21.57%。境內房地產行業 批入選公司。截至6月末，當年新簽約手機銀行客戶 貸款8,333.52億元，較上年末增加626.77億元，增幅 數字人民幣錢同步開通率60%；「建行生活」平台新 8.13%。上半年累計為4,689個核心企業產業鏈的9.85 註冊用戶數字人民幣錢同步開通率54%，商戶門店 萬戶鏈條客戶提供5,519.93億元供應鏈融資支持。榮 同步上架數字人民幣商戶收款的比例為71%。 管理層討論與分析 獲《中華工商時報》2022年度「最佳服務製造業銀行」稱 投資銀行業務 號，本行案例「金融活水精準澆灌新市民需求」榮獲 本行深耕綠色金融、科技創新、產業升級等重點領 2022年度「中國銀行業保險業服務創新案例」。 域，運用「投行思維」直達實體經濟，投行業務持續 穩健增長。6月末，投行全量客戶超23萬戶，上半 積極落實重大區域戰略和區域協調發展戰略。結合 年為實體企業提供直接融資新增規模1,942億元，參 區域規劃和政策要求，按照差異化目標任務、發展 與併購交易規模2,519億元，創新發行涵蓋綠色、 策略、落地措施和政策保障，強化重點區域業務推 科創領域的多筆市場首單項目。「飛馳e+」投資 進。京津冀、長三角、粵澳大灣區公司類貸款新 聯盟平台新增註冊用戶3.12萬戶，較上年同期增長 增佔本集團貸款新增的比重超50%。 170.78%，月活月均用戶大幅增加；平台新增「投資 機構業務 流」評價工具模塊，從股權投融資維度評價科創企 本行聚焦重點領域客群，推進機構業務場景化經 業，填補國內商業銀行股權評價空白。「飛馳e智」助 ?，激發金融創新發展動能。運用「智慧政法」平台 推財務顧問業務數字化升級，上半年平台賦能新增 支持政法智能化建設，與29個省級政法單位建立系 客戶7.33萬戶。作為國內商業銀行推出的首款面向投 統合作，為1,400餘家政法客戶搭建涉案資金「一案一 行客群的綜合化智能生態服務平台，本行發佈的「智 戶」「一人一戶」「一卷一戶」管理平台，司法監獄領域 慧投行生態系統4.0」涵蓋「飛馳e+」「飛馳e智」等多項 市場佔比同業第一；全國首家上線涉眾案件線上登 產品和服務，服務客戶超85萬戶。投行品牌市場影 記核實及發還平台，多宗涉眾案件數字化解決方案 力持續提升，榮獲《環球金融》「2023年最佳投資銀 入選最高人民法院典型案例。依託「建融慧學」平台 行－中國最佳投資銀行」大獎。 搭建生活服務、信息服務、教學服務等多個應用場 資產證券化業務 景，與812所高校、4.7萬餘家學校及教育機構達成合 積極開展綠色、普惠、科創等符合國家戰略導向的 作，為師生提供綜合金融服務。構建醫療健康生態 創新類證券化業務。承銷銀行間市場首單「科創+綠 閉環下的新型客戶經?管理模式，「建融智醫」平台 色」雙貼標類REITs、首單停車位收費收益權資產支持 為1,103家醫院提供全流程就醫、互聯網診療、醫院 票據，以及多筆服務普惠和住房租賃領域的資產支 雲HIS（醫院信息系統）等「金融+科技」服務，為745萬 持票據。發行個人住房抵押貸款不良資產支持證券 名患提供全流程線上就醫服務。全面推動智慧醫 23.50億元，入池本金規模44.93億元；發行信用卡不 保平台生態場景建設升級，本行15家分行獲得地方 良資產支持證券4.19億元，入池本金規模31.88億元； 移動支付清算銀行資格，累計激活醫保電子憑證近 發行純信用類小微企業不良資產支持證券1.87億元， 2,000萬張。服務8,000家中央財政預算單位上線中央 入池本金規模16.30億元；發行個人消費類貸款不良 財政一體化應用，累計支付筆數623萬筆、支付金額 資產支持證券0.95億元，入池本金規模5.60億元。 2,249億元。 管理層討論與分析 國際業務 助力企業對多銀行、境內外金融資源的集中管控。 加快「賬簿通」重點領域場景覆蓋，打造適配客戶交 本行積極服務貿易強國建設，強化產品服務供給， 易特點的一體化收款結算服務。加強「監管易」資金 加快重點區域發展，助力高水平對外開放。金融支 監管場景化應用推廣，提供差異化資金監管綜合解 持「穩外貿穩外資」，上半年貿易融資投放量1.09萬 決方案。持續推進代收代付標準化場景?銷，有力 億元；國際結算量7,534.83億美元，較上年同期增長 促進公私資金雙向循環。上半年，本行代收代付活 11.76%。以大數據技術創新「跨境快貸」系列產品， 躍客戶43.68萬戶，較上年同期增長3.78萬戶，增幅 累計為小微外貿企業提供信貸資金超270億元。「建 9.47%；實現代付金額3.30萬億元，代收及繳費金額 行全球撮合家」平台持續擴容，累計註冊用戶超24萬 1.18萬億元。積極對接各級政府農民工工資支付監管 戶，為36個國家和地區舉辦250餘場數字會展和撮合 平台，上半年農民工工資代發筆數2,234.98萬筆，代 活動。有序推進跨境人民幣國際化，上半年跨境人 發金額1,817.54億元。 民幣結算量1.86萬億元，較上年同期增長48.27%；倫 敦人民幣清算行累計清算量突破81萬億元，保持亞 個人金融業務 洲地區以外最大人民幣清算行地位。持續增強「一帶 本行順應數字科技發展浪潮，緊抓居民財富增長機 一路」綜合金融服務能力，與佈達佩斯證券交易所簽 遇，縱深推進大財富管理戰略，提出「新零售2.0」行 署合作備忘錄，助力沿線國家金融機構參與我國資 動方略。全面升級「數字化+專業化+融合化」能力， 本市場；優化「全幣種支付」產品服務，有效紓解外 從經?「銀行資產負債表」向經?「客戶資產負債表」 貿小幣種結算痛點，統籌運用綜合化產品與服務， 視角轉變，夯實個人客戶經?服務體系，深化全量 為「一帶一路」建設提供全方位金融支持與融資便利。 資金經?管理體系，構建個人賬戶與支付的生態連 結算與現金管理業務 接，樹立「私行標杆」品牌形象，推動零售業務經?模式再升級。零售業務品牌價值和市場美譽不斷提 本行以賬戶和客戶服務為核心，推動結算與現金管 升，蟬聯《亞洲銀行家》2023年度「亞太地區最佳零售 理產品創新和推廣應用。6月末，現金管理客戶36.70 銀行」「中國最佳零售銀行」「中國最佳大型零售銀行」 萬戶，較上年末增加2.89萬戶。提供智能友好的司 三項綜合性零售銀行大獎。 庫服務，全面推進綜合場景下的銀企直聯一體化協 同服務；發佈全球司庫服務方案，滿足央企司庫全 客戶經? 方位、線上化的金融服務對接需求，全力打造最核 本行聚焦客戶經?，推動「更廣泛」的數字化升級， 心、最專業的央企司庫建設服務商，上半年與69家 探索實施個人長尾客戶直?，打造全量客戶經?的 央企達成司庫服務合作意向。持續優化賬戶處理流 新範式，洞察客戶金融及非金融需求，深化個人客 程，拓展線上等預約渠道，提升賬戶服務質效。上 戶「分層、分群、分級」經?體系。推動「更深入」的 半年單位人民幣新開結算賬戶132萬戶，創歷史最 專業化升級，穩步推進大財富管理戰略，構建客戶 好水平。推動支付結算產品迭代優化，增強單位結 全生命周期財富管理服務體系，完善大財富管理平 算卡、電子商業匯票等產品的數字化服務能力。強 台，推進財富管理投研專家、財富顧問和對私客戶 化「禹道●財資雲」跨行、跨境現金管理能力建設， 經理「三支隊伍」建設，提供更專業的服務。推動「更 管理層討論與分析 全面」的融合化升級，推進資產負債同經?，向客戶 個人消費貸款堅持創新引領，滿足居民合理消費融提供一站式的投融資綜合服務。 資需求，促進消費市場發展。持續推動「建易貸」產品優化升級，提高服務質效。豐富觸客手段，提升 6月末，本行境內個人存款14.54萬億元，較上年末增 ?銷精準度。強化公私聯動與零售業務資產負債協 加1.46萬億元，增幅11.19%，新增金額創歷史同期新 同，加強綜合服務。推進場景拓展，面向新能源汽 高。上半年本行境內個人存款付息率1.76%，較上年 車、裝修等新興消費領域探索場景化服務，滿足客 同期下降0.10個百分點。客戶結構持續優化，個人全 戶多元化金融服務需求。 量客戶7.47億人，管理個人客戶金融資產突破18.14萬 億元。 個人支付 本行深耕消費生態建設，持續夯實支付結算業務基 個人信貸 礎。 本行持續推進個人信貸高質量發展，穩固個人住房 貸款主陣地，打造個人消費信貸增長極，探索個人 商戶端搭建商戶業務「1+N」經?體系，由傳統收單產經?貸款新模式。6月末，本行境內個人貸款8.43萬 品向綜合金融服務升級。圍繞商戶全生命周期，提億元，較上年末增加1,943.59億元，增幅2.36%。 供「線上+線下」「人工+智能」一站式服務。6月末，本行收單商戶達542萬戶，較上年末增加40.39萬戶； 個人住房貸款落實差別化住房信貸政策，支持居民 商戶收單交易金額達2.05萬億元，較上年同期增長 剛性及改善性住房需求，降低居民住房融資成本， 8.86%。 資產質量保持較優水平。優選合作房企及中介機 構，優化按揭貸款業務流程。加強業務創新，積極 客戶端持續推進個人賬戶服務體系建設。優化個人推廣個人再交易房屋「帶押過戶」貸款綜合服務，不 養老金賬戶服務；上線多個數字賬戶合作項目，擴斷增強在住房金融服務領域的市場競爭力，打造新 大賬戶服務場景覆蓋；提升借記卡全生命周期服務的業務增長點。上半年個人住房貸款投放較上年同 能力，優化客戶用卡體驗。6月末，本行個人結算賬期提升4.28%，餘額及投放量保持市場領先。 戶達13.91億戶。龍支付客戶突破2.21億戶，借記卡發卡量突破12.84億張。上半年借記卡消費交易額達 加大信用卡分期產品推廣和服務創新力度，推廣「龍 13.10萬億元，消費交易筆數290.26億筆，分別較上 E貸好車」二手車分期產品，推進自主獲客、直客經 年同期增長11.93%和19.06%。 ?的「優車貸」試點，研發「車易貸」汽車租賃分期產 品；部署「分期通」業務「建行生活」線上渠道辦理及? 深化信用卡客戶經?，豐富信用卡產品體系。研發銷活動功能，持續推進預授信篩選策略優化。嚴守 美團聯名卡、正青春卡20周年紀念版、龍卡bilibili卡風險底線，全流程風險管控能力提升，上半年信用 三體動畫版等新產品，穩步推進信用卡產品數字化卡貸款資產質量保持良好水平。 遷移。深耕「龍卡信用卡 優惠666」品牌?銷活動，緊抓年輕客群喜愛的消費場景，年輕客戶新增佔比 個人經?貸款推出新版「商戶雲貸」「商葉雲貸」等拳頭 提升。上半年信用卡消費交易額1.43萬億元。截至6 產品，開創「第二賽道」。「裕農快貸」「裕農貸」實現 月末，本行信用卡累計發卡1.37億張，信用卡客戶 快速增長，農戶生產經?貸款增幅超50%，且不良 1.06億戶，客戶總量居同業首位。 率保持在較低水平。 管理層討論與分析 元，較上年末增長7.51%；私人銀行客戶21.33萬人， 財富管理 較上年末增長10.12%；家族信託顧問業務實收資金 本行系統推進財富管理服務模式、運作機制和系統 規模950.74億元，較上年末增長6.82%。榮獲《亞洲貨 平台建設，走一條以「普惠」為特色、以全量客戶為 幣》「中國私人銀行大獎－年度最佳家族辦公室獎」。 服務對象的財富管理之路，打造「洞察－匹配－觸 達－陪伴」數字財富管理閉環。6月末，財富管理客 委託性住房金融業務 戶較上年末增長15.51%，實現快速攀升。 本行持續推動住房資金管理業務數字化發展，助力 深化「以客戶為中心」的經?理念，加快構建以「個人 健全住房資金繳存、提取、管理和運行機制，租購客戶全量資金」為核心的評價機制，立足客戶全生命 並舉支持百姓穩業安居。優化公積金配套按揭組合周期現金流視角，統籌資產負債兩端產品，提升客 貸款業務流程，率先對接全國公積金結算平台數字戶綜合需求滿足能力。強化私人銀行「人家企社」一 人民幣支付功能，在試點城市為靈活就業人員辦理體化家族財富管理服務體系建設，深化與子公司、 公積金繳存服務，通過系統建設實現在線提取公積第三方機構合作關係，打造高淨值客戶全方位服務 金繳納房租，順應全國統一大市場建設及優化?商平台。深化市場研究能力，健全財富管理投研專家 環境等要求，支持公積金「跨省通辦」「一件事一次庫，做實「投研分析－財富顧問－客戶服務」專業傳 辦」，滿足百姓異地辦事和便捷服務需求。6月末，導鏈。創新集團代銷統籌管理架構，擴大代銷合作 本行住房資金存款餘額1.33萬億元，公積金個人住房「朋友圈」，加強業務准入與存續期全流程管理，設 貸款餘額2.97萬億元。 計代銷產品差異化發展路徑。推動財富管理與數字 資金資管業務 化經?深度融合，系統推進產品庫、活動庫、內容 本集團把握高質量發展主線，運用金融科技優勢， 庫、工具庫、知識庫等建設，構築覆蓋線上線下的 夯實基礎，嚴控風險，推動資金資管業務穩健發 一站式財富管理平台。 展，堅決守好老百姓的「錢袋子」。有力支持積極財 私人銀行 政政策實施和實體經濟融資需求，致力於提升金融 本行縱深推進私人銀行專業經?，打造「私行標杆」 市場業務服務質效，成為國內首家實行商品類業務品牌形象。完善私行產品服務數字化管理體系，做 專業化經?的商業銀行。深化母子公司協同，打造實產品優選、存續跟、風格解析，推動私行數智 集團資管業務轉型發展新格局，實現大財富大資管融合，持續為客戶提供適配的優質產品。完善產品 「雙輪驅動」。前瞻佈局養老金融藍海，二三支柱聯風險管理框架，守牢風控合規底線。持續增強家族 動，擦亮「安心健養」年金服務品牌。加強科技賦財富服務能力，豐富家族信託顧問、保險金信託顧 能，同業合作平台拓維升級，平台累計投放資金6.87問等服務內涵。強化私行核心隊伍建設，持續輸出 萬億元。打造託管業務發展新引擎，與四家頭部基投研策略、政策解讀、解決方案，釋放私行專業成 金管理公司簽署全面戰略合作協議，資產託管規模效。6月末，本行私人銀行客戶金融資產達2.41萬億 突破20萬億元。 管理層討論與分析 及農戶、農企573戶，助力鄉村振興戰略落實。積極 金融市場業務 履行做市商職責，為境內黃金市場提供流動性，拓 本行積極支持國家戰略和實體經濟發展，有效助力 展合格優質交易對手投放黃金租借。6月末境內貴金 人民幣國際化和金融市場對外開放，切實服務客戶 屬資產規模達2,027.18億元。 資金管理和套期保值需求。 資產管理業務 貨幣市場業務 本集團以投研能力、風控能力、科技能力打通財富 強化市場研判，運用貨幣市場工具，加強主動管 管理和資產管理價值鏈，實現大財富大資管「雙輪驅 理，統籌擺佈本外幣頭寸，保障全行日常流動性安 動」。發揮集團優勢，運用豐富的資管投融資產品服 全。優化推廣可以智能詢報價的貨幣市場「AI交易 務客戶。做好前瞻性風險預判，加強對重點機構、 員」，持續向中小金融機構提供流動性支持，維護市 重點領域、重點環節、重點客戶的風險防範化解， 場平穩運行。上半年人民幣貨幣市場交易量突破80 推動資產管理業務實現高質量發展。6月末，本集團 萬億元。外幣拆借及回購交易量保持境內銀行間市 資產管理業務規模5.22萬億元，其中建信理財、建 場第一。 信基金、建信信託資產管理業務規模分別為1.47萬億 債券業務 元、1.34萬億元、1.33萬億元。 本行在債券業務中堅持價值投資導向，注重平衡安 6月末，本集團理財產品規模1.57萬億元。其中， 全性、流動性和收益性。加強組合主動管理，支持 建信理財產品規模1.47萬億元，本行產品規模983.94 積極財政政策實施，服務國家重大基礎設施項目建 億元；淨值型理財產品1.47萬億元，佔比93.74%， 設和民生保障，加大鄉村振興和三農領域債券認購 均由建信理財經?管理。上半年，建信理財發行理 力度，上半年國債、地方政府債及政策性金融債承 財產品募集金額1.49萬億元，到期兌付金額1.93萬億 銷量近1萬億元。 元；6月末，建信理財產品餘額中，封閉式產品餘額 資金交易業務 4,018.12億元，開放式產品餘額1.07萬億元；對公理 持續提升交易能力，加強交易業務精細化管理，築 財產品餘額2,419.51億元，佔比16.41%，對私理財產 牢風險第一道防線。堅持以客戶為中心，為客戶提 品餘額1.23萬億元，佔比83.59%。上半年，本行理財 供信息增值服務。大力宣導「風險中性」理念，完善 產品募集金額1,784.38億元，到期兌付金額1,834.76億 「小微快易」產品功能，提供快捷高效的套期保值交 元；6月末，本行理財產品均為開放式產品，其中對 易服務，幫助客戶規避匯率波動風險，客戶端匯率 公理財產品餘額684.34億元，佔比69.55%，對私理財 衍生品業務量較上年同期增長超13%。 產品餘額299.60億元，佔比30.45%。 貴金屬及大宗商品業務 本行貴金屬及大宗商品業務部2023年6月在上海正式 開業。作為國內首家將商品類業務專業化經?的銀 行，本行境內37家分行均已開辦大宗商品業務，大 宗商品金融工具覆蓋基本金屬、能源化工、農產品 等多個板塊，並構建了上海、倫敦、紐約全球三地 交易網絡，滿足客戶24小時金融需求。上半年累計 保障農產品價值32.15億元，覆蓋境內25家分行，涉 管理層討論與分析 以下為報告期內本集團理財產品發行、到期和存續情況。 2023年上半年 管理層討論與分析 以下為報告期內本集團理財產品發行、到期和存續情況。 2023年上半年 （人民幣百萬元，期數除外） 期數 金額 期數 金額 期數 金額 期數 金額建信理財 1,246 1,911,028 314 1,493,321 402 1,930,234 1,158 1,474,115本行 2 103,432 – 178,438 – 183,476 2 98,394 總額 1,248 2,014,460 314 1,671,759 402 2,113,710 1,160 1,572,509以下為所示日期本集團理財業務直接和間接投資資產餘額情況。 2023年6月30日 2022年12月31日 建信理財 本行 本集團 建信理財 本行 本集團 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 現金、存款及同業存單 764,154 48.81 30,186 25.79 794,340 47.21 849,880 41.64 31,326 25.48 881,206 40.72 債券 635,536 40.59 22,538 19.25 658,074 39.11 922,476 45.20 22,556 18.35 945,032 43.67非標準化債權類資產 43,319 2.77 16,910 14.44 60,229 3.58 85,251 4.18 18,060 14.69 103,311 4.78權益類資產 19,308 1.23 47,435 40.52 66,743 3.96 20,434 1.00 47,460 38.60 67,894 3.141 其他類資產 103,294 6.60 – – 103,294 6.14 162,946 7.98 3,547 2.88 166,493 7.69總額 1,565,611 100.00 117,069 100.00 1,682,680 100.00 2,040,987 100.00 122,949 100.00 2,163,936 100.00 1. 括公募基金、代客境外理財投資QDII、金融衍生品、拆放同業及債券買入返售。 養老金融業務 本集團穩步推進特色養老金融服務體系建設，依託賬戶、牌照、風控優勢，提供一站式、綜合化養老金融服務。第一支柱基本養老保險業務發展質效提升，推動社保卡業務持續有效發展；第二支柱企業年金、職業年金業務提質上量，「安心健養」年金協同?銷模式帶動企業年金規模新增逾百億元，推動建信養老資管業務高質量發展；第三支柱個人養老投資創新服務模式，強化養老產品評價，優化對公客戶旗下員工養老服務機制。 同業業務 本集團持續推進同業業務數字化轉型，構建企業級同業合作新生態。依託同業合作平台，聚合集團信息和資源，打造面向金融機構客群的具有行業影力的綜合服務平台。截至6月末，平台訪問量超65萬次，註冊用戶1,859戶，累計投放資金6.87萬億元。深耕金融機構客戶，榮獲上海清算所「優秀清算會員」「優秀結算成員」「優 秀託管機構」等14個獎項、上海黃金交易所「優秀存管銀行」「突出貢獻機構」等獎項。證券客戶交易結算資金三 方存管業務客戶總量和資金量繼續保持行業領先。深化與銀行類機構在數字人民幣領域的合作。穩步推進票據一體化經?，加強主動交易，提高票據業務價值創造能力。6月末，本行境內同業負債（含保險公司存款）2.92萬億元，較上年末增加4,645.05億元。同業資產5,738.67億元，較上年末增加1,563.63億元。 管理層討論與分析 資產託管業務 建行倫敦 本行全力推動資產託管業務高質量發展。成功?銷 中國建設銀行（倫敦）有限公司是本行2009年在英國成國新央企ETF基金託管，實現國新三大央企指數（科 立的全資子公司，註冊資本為2億美元和15億元人民技引領指數、現代能源指數和股東回報指數）全覆 幣。為更好應對外部市場環境變化、滿足內部經?蓋。成功舉辦2023年中國建設銀行基金論壇，與四 管理需要，本集團穩步推進建行倫敦與本行倫敦分家頭部基金管理公司簽署全面戰略合作協議。實現 行整合工作。6月末，建行倫敦資產總額38.50億元，與銀行系理財公司的託管合作破冰。6月末，本行 淨資產38.50億元；上半年淨虧損0.36元。（未完）  |