[年报]建设银行(601939):建设银行H股公告-2023年年度报告
原标题:建设银行:建设银行H股公告-2023年年度报告 本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證本年度報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，並承擔個別和連帶的法律責任。 本行於2024年3月28日召開董事會會議，審議通過了本年度報告及其業績公告。本行12名董事出席董事會會議。因公務原因，紀志宏先生委託張金良先生出席並表決。 本行董事會建議向全體股東派發2023年度現金股息，每股人民幣0.400元（含稅）。 本集團2023年度按照中國會計準則編製的財務報告經安永華明會計師事務所（特殊普通合夥）審計，按照國際財務報告準則編製的財務報告經安永會計師事務所審計，審計師均出具無保留意見的審計報告。 本行董事長、執行董事張金良、獨立非執行董事鍾嘉年和獨立非執行董事威廉 ?科恩保證本年度報告中財務報告的真實、準確、完整。 本報告含若干對本集團財務狀況、經?業績及業務發展的前瞻性陳述。這些陳述基於現行計劃、估計及預測而作出， 雖然本集團相信這些前瞻性陳述中所反映的期望是合理的，但這些陳述不構成對投資的實質承諾，請對此保持足夠的 風險認識，理解計劃、預測與承諾之間的差異。 本集團面臨的主要風險是信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險、國別風險、信息科技風險和戰略風 險。本集團積極採取措施，有效管理以上風險，具體情況請注意閱讀「管理層討論與分析－風險管理」部分。 重要提示 公司治理報告 i 126 目 釋義 3 股東大會 127 錄 公司簡介 5 董事會 128 財務與經?亮點 10 董事會專門委員會 132 財務摘要 12 監事會 139 董事長報告 14 監事會專門委員會 141 高級管理層 143 管理層討論與分析 17 董事、監事及高級管理人員情況 144 財務回顧 17 董事、監事及高級管理人員基本情況 144 綜合收益表分析 18 董事、監事及高級管理人員變動情況 145 財務狀況表分析 26 董事、監事及高級管理人員的主要工作經歷 146 現金流量表分析 36 董事、監事及高級管理人員薪酬情況 156 其他財務信息 36 員工情況 160 業務回顧 37 內部控制 163 新金融行動 38 公司金融業務 68 股東權利 164 個人金融業務 75 投資關係 164 資金資管業務 80 其他公司治理信息 165 境外商業銀行業務 85 綜合化經?子公司 88 環境和社會責任（環境、社會與治理） 168 機構網點與線上渠道 94 ESG治理 168 風險管理 99 公司行為 170 風險管理架構 100 環境與氣候變化 172 風險合規文化建設 101 集團風險偏好及傳導 101 金融服務可及性 174 信用風險管理 102 服務三農發展 177 市場風險管理 107 消費權益保護 181 操作風險管理 110 信息安全與隱私保護 185 流動性風險管理 112 人力資本發展 190 聲譽風險管理 114 員工權益保障與員工關愛 193 國別風險管理 114 公益慈善 195 信息科技風險管理 114 戰略風險管理 114 可持續發展投融資進展 196 新型風險管理 115 併表管理 117 內部審計 117 資本管理 118 資本充足率 118 槓桿率 119 經?發展熱點問題討論 120 展望 124 重要事項 197 專題 專題1：推進基礎設施公募REITs申報發行 45 專題2： 建行惠懂你4.0 ── 普惠金融綜合化生態服 股份變動及股東情況 199 48 務平台 普通股股份變動情況表 199 專題3：「裕農通」 ── 服務鄉村振興的綜合服務平台 54 證券發行與上市情況 199 專題4：「方舟計劃」 ── 聚焦技術發展潮流，推 67 進金融大模型建設和應用 普通股股東情況 200 專題5： 紮實做好科技金融首篇大文章，推動實 本行主要股東 201 69 現高水平科技自立自強 優先股相關情況 202 專題6：十年金融耕耘 護航絲路暢通 72 專題7： 打造「建鼎司庫」服務品牌 助力企業建 73 設世界一流財務管理體系 董事會報告書 203 專題8： 組合貸款「數能共賦」 一貸通賦能零售信 77 貸高質量發展 監事會報告書 210 專題9：打造財富管理服務「建行座標」 78 專題10： 從「養老」到「享老」，做好「養老金融」大 83 文章 組織架構圖 213 專題11： 積極實施「雙子星」新金融戰略，打造平台 97 經?最佳實踐 專題12：數字金融的合規基石 111 分支機構及子公司 214 專題13： 構建符合中國國情及本行實際的氣候風 116 險壓力測試體系 221 附錄一 獨立核數師報告及財務報告 案例 附錄二 商業銀行系統重要性評估指標 372 案例1：「貸」動科技創新 助力新質生產力 49 案例2： 以新金融動能助推萬峰湖「綠水青山」 55 變「金山銀山」 案例3：綠色金融助力隴原「好風光」 59 案例4：「科技易貸」助力科創企業發展 70 案例5：銀行間類REITs產品服務央企降債增效 71 案例6：養老金融抓好年金拓面「藍海」增長點 82 案例7：數字人民幣應用案例集 123 釋義 在本年報中，除非文義另有所指，下列詞語具有如下涵義。 機構簡稱 金融監管總局 國家金融監督管理總局 交所 香聯合交易所有限公司 匯金公司 中央匯金投資有限責任公司 國家電網 國家電網有限公司 長江電力 中國長江電力股份有限公司 寶武鋼鐵集團 中國寶武鋼鐵集團有限公司 本行 中國建設銀行股份有限公司 本集團、建行、建設銀行 中國建設銀行股份有限公司及所屬子公司 建行巴西 中國建設銀行（巴西）股份有限公司 建行俄羅斯 中國建設銀行（俄羅斯）有限責任公司 建行倫敦 中國建設銀行（倫敦）有限公司 建行馬來西亞 中國建設銀行（馬來西亞）有限公司 建行歐洲 中國建設銀行（歐洲）有限公司 建行紐西蘭 中國建設銀行（紐西蘭）有限公司 建行亞洲 中國建設銀行（亞洲）股份有限公司 建行印尼 中國建設銀行（印度尼西亞）股份有限公司 建信財險 建信財產保險有限公司 建信股權 建信股權投資管理有限責任公司 建信基金 建信基金管理有限責任公司 建信金科 建信金融科技有限責任公司 建信金租 建信金融租賃有限公司 建信理財 建信理財有限責任公司 建信期貨 建信期貨有限責任公司 建信人壽 建信人壽保險股份有限公司 建信投資 建信金融資產投資有限公司 建信消費金融 建信消費金融有限責任公司 建信信託 建信信託有限責任公司 建信養老 建信養老金管理有限責任公司 釋義 建信住房 建信住房服務有限責任公司 建信住房租賃基金 建信住房租賃基金（有限合夥） 建信住租 建信住房租賃私募基金管理有限公司 建銀國際 建銀國際（控股）有限公司 建銀諮詢 建銀工程諮詢有限責任公司 中德住房儲蓄銀行 中德住房儲蓄銀行有限責任公司 平台、產品及服務 創業灣 本行與政府部門、創投公司、核心企業、科研院校、孵化機構等合作，整合內外部優質資源，為創業創新企 業打造的「金融+孵化+產業+教育」線上、線下一站式綜合服務平台 飛馳e+ 是「飛馳」－全面金融解決方案（FITS?，Financial Total Solutions）的子品牌，旨在依託建行集團優勢，為多類型用 戶群體提供全方面投融資撮合以及專業智庫等多維度服務 建行惠懂你 本行運用互聯網、大數據、人工智能和生物識別等技術，為普惠金融客戶打造的綜合化生態型服務平台 建行全球撮合家 本行借助金融科技，在跨境交易場景中為企業用戶提供跨境智能撮合服務並配套綜合金融解決方案的開放式平 台 跨境快貸 本行為小微外貿企業提供的線上化、無抵押貿易融資服務 龍支付 本行基於移動互聯網打造的企業級數字支付品牌和為客戶提供全方位、綜合性支付結算服務的產品組合裕農貸款 本行向以農戶為主的涉農個人經?主體發放的貸款產品，括「裕農快貸」線上產品和「裕農貸」線下產品 裕農通 本行依託線下服務點和線上APP及微信生態打造的以新金融服務鄉村振興的綜合服務平台其他 交所上市規則 香聯合交易所有限公司證券上市規則 中國會計準則 財政部於2006年2月15日及以後頒佈的《企業會計準則》及其他相關規定新保險合同準則 國際會計準則理事會發佈並於2023年1月1日生效的《國際財務報告準則第17號－保險合同》新金融工具準則 國際會計準則理事會發佈並於2018年1月1日生效的《國際財務報告準則第9號－金融工具》
經?理念：以市場為導向 以客戶為中心 服務理念：客戶至上 注重細節合規理念：全員主動合規 合規創造價值 風險理念：穩健 審慎 全面 主動創新理念：鼓勵 開放 寬容 審慎 人才理念：尊重人才 用好人才 留住人才公司基本情況 法定中文名稱及簡稱 中國建設銀行股份有限公司（簡稱「中國建設銀行」）法定英文名稱及簡稱 CHINA CONSTRUCTION BANK CORPORATION （簡稱「CCB」）法定代表人 張金良 董事會秘書 胡昌苗 聯繫地址 北京市西城區金融大街25號 聯席公司秘書 邱紀成、趙明璟 香主要?業地址 香中環干諾道中3號中國建設銀行大廈28樓 註冊和辦公地址 北京市西城區金融大街25號 郵政編碼：100033 聯繫電話：86-10-67597114 網址 www.ccb.cn www.ccb.com 客服與投訴熱線 95533 投資聯繫方式 聯繫電話：86-10-66215533 傳真：86-10-66218888 電子信箱：[email protected] 信息披露媒體及網址 《中國證券報》www.cs.com.cn 《上海證券報》www.cnstock.com 《證券時報》www.stcn.com 《證券日報》www.zqrb.cn 登載按照中國會計準則編製的年度報告的上海證券交易所網址 www.sse.com.cn登載按照國際財務報告準則編製的年度報告的 www.hkexnews.hk 香交易及結算所有限公司「披露易」網址 年度報告備置地點 本行董事會辦公室 股票上市交易所、股票簡稱和股份代號 A股： 上海證券交易所 股票簡稱： 建設銀行 股份代號： 601939 H股： 香聯合交易所有限公司 股票簡稱： 建設銀行 股份代號： 939 境內優先股： 上海證券交易所 股票簡稱： 建行優1 股份代號： 360030 公司基本情況 會計師事務所 安永華明會計師事務所（特殊普通合夥） 地址：北京市東城區東長安街1號東方廣場安永大樓17層 簽字會計師：姜長征、顧珺、李琳琳 安永會計師事務所 地址：香魚涌英皇道979號太古坊一座27樓 簽字會計師：蔡鑑昌 中國內地法律顧問 通商律師事務所 地址：北京市朝陽區建國門外大街1號國貿寫字樓2座12-14層 中國香法律顧問 高偉紳律師行 地址：香中環康樂廣場1號怡和大廈27樓 A股股份登記處 中國證券登記結算有限責任公司上海分公司 地址：上海市浦東新區楊高南路188號 H股股份登記處 香中央證券登記有限公司 地址：香灣仔皇后大道東183號合和中心17樓1712-1716號鋪 評級情況 標準普爾：長期A/短期A-1/展望穩定 穆迪：長期A1/短期P-1/展望負面 惠譽：長期A/短期F1+/展望穩定 明晟ESG評級：AA 排名和獎項美國《財富》雜誌 英國《銀行家》雜誌 2023年全球銀行1000強榜單連續10年 2023年《財富》世界500強 榜單第29位 位列第2位新加坡《亞洲銀行家》雜誌 美國《福布斯》雜誌 美國《環球金融》雜誌 2023年亞太地區最佳零售銀行 2023年福布斯全球企業2000強 2023年中國最佳零售銀行 2023年中國最佳投資銀行 榜單第4位 2023年中國最佳大型零售銀行 2023年中國最佳企業社會責任銀行 《中國證券報》 國際金融論壇 2023年綠色金融金牛獎 2023年全球綠色金融獎·創新獎 《銀行家》雜誌 財務與經?亮點 資產（萬億元） 負債（萬億元） ROA ROE 成本 不良 撥備 28.39% 1.37% 239.85% 淨利潤（億元） 分紅（元╱股） 6.86萬億元 ● 服務政府搭建「一網通 ● 綠色貸款餘額 ● 「建行生活」 累計註冊用戶 辦」平台或應用場景， 3.88萬億元 1.28億戶 平台註冊用戶突破 ● 發行多筆綠色 2.7億戶 債券，發行金 ● 政融支付累計交易金額 額折合人民幣 突破3,000億元 超240億元 服務實體經濟更加有力 業務結構不斷優化 客戶基礎持續夯實 （萬億元） （萬戶） （億戶） 本年度報告所載財務資料按照國際財務報告準則編製，除特別註明外，為本集團數據，以人民幣列示。 2022年 2022年 （除特別註明外，以人民幣百萬元列示） 2023年 （經重述） 變化(%) （重述前） 2021年 2020年 2019年全年業績 經?收入 745,615 757,510 (1.57) 758,155 764,706 714,224 678,001利息淨收入 617,233 643,669 (4.11) 643,064 605,420 575,909 537,066手續費及佣金淨收入 115,746 116,085 (0.29) 116,085 121,492 114,582 110,898其他非利息淨收入 12,636 (2,244) 不適用 (994) 37,794 23,733 30,037經?費用 (220,152) (219,991) 0.07 (222,314) (219,182) (188,574) (188,132)信用減值損失 (136,774) (154,535) (11.49) (154,539) (167,949) (193,491) (163,000)其他資產減值損失 (463) (479) (3.34) (479) (766) 3,562 (521) 稅前利潤 389,377 383,699 1.48 382,017 378,412 336,616 326,597淨利潤 332,460 324,863 2.34 323,166 303,928 273,579 269,222 歸屬於本行股東的淨利潤 332,653 324,727 2.44 323,861 302,513 271,050 266,733歸屬於本行普通股股東的淨利潤 327,543 320,189 2.30 319,323 297,975 265,426 262,771經?活動產生的現金流量淨額 642,850 978,419 (34.30) 978,419 436,718 580,685 581,287 於12月31日 資產總額 38,324,826 34,600,711 10.76 34,601,917 30,253,979 28,132,254 25,436,261發放貸款和墊款淨額 23,083,377 20,493,042 12.64 20,495,117 18,170,492 16,231,369 14,542,001負債總額 35,152,752 31,724,467 10.81 31,723,157 27,639,857 25,742,901 23,201,134吸收存款 27,654,011 25,020,807 10.52 25,020,807 22,378,814 20,614,976 18,366,293股東權益 3,172,074 2,876,244 10.29 2,878,760 2,614,122 2,389,353 2,235,127歸屬於本行股東權益 3,150,145 2,855,450 10.32 2,856,733 2,588,231 2,364,808 2,216,257股本 250,011 250,011 – 250,011 250,011 250,011 250,011 1 核心一級資本淨額 2,944,386 2,706,459 8.79 2,706,459 2,475,462 2,261,449 2,089,9761 其他一級資本淨額 200,088 140,074 42.84 140,074 100,066 100,068 119,7161 二級資本淨額 876,187 793,905 10.36 793,905 676,754 471,164 427,8961 資本淨額 4,020,661 3,640,438 10.44 3,640,438 3,252,282 2,832,681 2,637,5881 風險加權資產 22,395,908 19,767,834 13.29 19,767,834 18,215,893 16,604,591 15,053,291 每股計（人民幣元） 2 基本和稀釋每股收益 1.31 1.28 2.34 1.28 1.19 1.06 1.05 於報告期後每股宣派末期現金股息 0.400 0.389 2.83 0.389 0.364 0.326 0.320歸屬於本行普通股股東的每股淨資產 11.80 10.86 8.66 10.87 9.95 9.06 8.39每股經?活動產生的現金流量淨額 2.57 3.91 (34.27) 3.91 1.75 2.32 2.33 1. 按照《商業銀行資本管理辦法（試行）》相關規則及資本計量高級方法計算，並適用並行期規則。 2. 根據中國證監會《公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號－淨資產收益率和每股收益的計算及披露》（2010年修訂）的規定計算。 財務摘要 2022年 2022年 2023年 （經重述） 變化+/(-) （重述前） 2021年 2020年 2019年 盈利能力指標(%) 1 平均資產回報率 0.91 1.00 (0.09) 1.00 1.04 1.02 1.11 加權平均淨資產收益率 11.56 12.30 (0.74) 12.27 12.55 12.12 13.18淨利差 1.50 1.81 (0.31) 1.82 1.94 2.04 2.16 淨利息收益率 1.70 2.01 (0.31) 2.02 2.13 2.19 2.32 手續費及佣金淨收入對經?收入比率 15.52 15.32 0.20 15.31 15.89 16.04 16.362 成本收入比 28.39 27.96 0.43 28.25 27.64 25.38 26.75 資本充足指標(%) 3 核心一級資本充足率 13.15 13.69 (0.54) 13.69 13.59 13.62 13.883 一級資本充足率 14.04 14.40 (0.36) 14.40 14.14 14.22 14.68 3 資本充足率 17.95 18.42 (0.47) 18.42 17.85 17.06 17.52 總權益對資產總額比率 8.28 8.31 (0.03) 8.32 8.64 8.49 8.79 資產質量指標(%) 不良貸款率 1.37 1.38 (0.01) 1.38 1.42 1.56 1.42 4 撥備覆蓋率 239.85 241.53 (1.68) 241.53 239.96 213.59 227.69 4 撥貸比 3.28 3.34 (0.06) 3.34 3.40 3.33 3.23 1. 淨利潤除以年初和年末資產總額的平均值。 2. 經?費用（扣除稅金及附加）除以經?收入。 3. 按照《商業銀行資本管理辦法（試行）》相關規則及資本計量高級方法計算，並適用並行期規則。 4. 貸款損失準備餘額含核算至以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益項下的票據貼現的損失準備，貸款餘額和不良貸款餘額均不含應計利 息。 下表列出所示期間本集團分季度的主要財務指標。 2023年 2022年（經重述） 2022年（重述前） （人民幣百萬元） 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 經?收入 200,948 187,207 182,471 174,989 199,163 190,714 186,465 181,168 200,229 190,132 186,604 181,190 歸屬於本行股東的淨利潤 88,743 78,601 88,110 77,199 88,513 73,386 85,850 76,978 88,741 72,901 85,640 76,579 經?活動產生╱（所用） 的現金流量淨額 370,787 443,828 (337,409) 165,644 479,940 335,561 8,764 154,154 479,940 335,561 8,764 154,154 董事長報告各位股東： 2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年。建設銀行在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，不忘金融初心、保持戰略定力，深入貫徹落實黨中央關於經濟金融工作的決策部署，穩健審慎，守正創新，當好服務實體經濟的主力軍和維護金融穩定的壓艙石。以穿越週期的長期視角、守正創新的專業視角、見微知著的「人民」視角，開拓更可持續、更加安全的高質量發展之路，努力贏得客戶認可、股東信任、員工信賴、社會認同。 面對戰略機遇和風險挑戰並存的經?環境，我們以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面把握新時代經濟金融發展規律，完整、準確、全面貫徹新發展理念，縱深推進新金融行動，展現「穩中求進」的價值韌性。規模增長「穩」，結構調整「進」。2023年末，集團資產總額38.32萬億元，增幅10.76%。核心資產保持合理增長，發放貸款和墊款淨額23.08萬億元，增幅12.64%，佔資產總額比重較上年提升1.00個百分點；債券投資9.39萬億元，增幅13.02%，佔資產總額比重提升0.49個百分點。負債總額35.15萬億元，高質量負債持續拓展。 吸收存款27.65萬億元，增幅10.52%。盈利能力「穩」，發展質量「進」。全年實現淨利潤3,324.60億元，增幅2.34%。平均資產回報率0.91%，加權平均淨資產收益率11.56%。推動ESG和社會責任理念融入全行經?管理，共享多元價值，助力改善民生，推動低碳轉型，明晟ESG評級躍升至AA級。風險防控「穩」，科技運用「進」。織牢織密風險防控網，不良貸款率1.37%，撥備覆蓋率239.85%，有效發揮國有大行金融穩定器作用。「藍芯」運?平台建設圓滿收官，為金融市場資產安全運?保駕護航。作為首家商業銀行榮獲《亞洲銀行家》「中國最佳流動性風董事長報告 「積力之所舉，則無不勝也；眾智之所為，則無不 破3萬億元，保持市場供給量最大金融機構地位，以成也」。紮根神州近七十載，歷經數代建行人接力耕 新金融之筆書寫幹事創業的奮進故事。住房租賃奮楫耘，我們以「善建」促「行遠」，統籌平衡短期策略與長 爭先，健全「投、融、管、退」金融服務閉環，支持遠戰略、商業邏輯與責任擔當，緊隨生生不息的時代 保障性租賃住房項目超700個，以新金融之火點亮住脈動，踐行「國之大」的初心使命，持續提升市場競 有所安的樸素願望。鄉村振興躬耕細作，涉農貸款餘爭力、價值創造力和風險防控力，傾力服務廣大人民 額3.82萬億元，約35萬個「裕農通」服務點服務鄉村客日新月異的美好生活暢想。 戶超6,200萬戶，以新金融之眸縱觀錦繡山鄉的煥然蝶變。綠色金融向陽生長，綠色貸款餘額3.88萬億元， 根植更加深厚的實體沃土，聚焦主業。從助力鑄就雄 佔貸款總額比重較上年提升超3個百分點，以新金融 偉「國之重器」，到躬身服務長尾實體客群，我們堅持 之水澆灌壯美河山的生機盎然。金融科技積厚成勢， 把金融服務實體經濟作為根本宗旨，充分發揮金融輸 境內個人業務由主機切換至分散式系統運行，獲得數 血造血功能，為實體經濟注入勃勃生機。堅決支持穩 據管理能力成熟度(DCMM)5級認證，以新金融之智連 住經濟大盤，發放貸款和墊款總額新增2.66萬億元， 接「金融+科技」的雙向奔赴。 承銷政府類債券超2萬億元。精準滴灌重點領域，持 續加大製造業、綠色、涉農、幸福產業、供應鏈、 激發更具活力的板塊效能，協同共進。我們堅定不移消費等重點領域金融供給，做好「專精特新」和科創企 推進公司金融、個人金融、資金資管三大業務板塊融業服務，支持民?經濟和民?企業發展壯大。有力 合發展，形成跨板塊、跨區域、跨條線協同能力，支持區域重大戰略，京津冀、長三角、大灣區、成 集團綜合化一體化經?成效卓著，釋放高質量發展內等區域貸款系統內佔比提升，中西部和東北地區貸 生動能。公司金融夯基固本。公司傳統業務與「第二款同比多增，服務雄安新區建設邁出新步伐。助力 發展曲線」共同發力，資產端注重量價險統籌平衡，擴大金融高水平開放，全年貿易融資投放量1.82萬億 負債端強化資金承接和循環經?，公司機構客戶達元，跨境人民幣結算量突破4萬億元。紮實做好減費 1,082萬戶，公司類貸款保持快速增長態勢。個人金融讓利，新發生對公非貼現貸款利率和普惠貸款利率較 提質增效。形成多點支的零售信貸業務結構，鞏固上年持續下降。 零售信貸第一大行地位，零售業務利潤貢獻佔半壁江山，個人全量客戶達7.57億人，管理個人客戶金融資 投身更加廣闊的新金融實踐，以義取利。我們深入貫 產突破18.50萬億元。資金資管穩步發展。實施同業客 徹新發展理念，持續推進新金融行動，從全域謀劃一 戶分級分層分類管理，金融市場業務資產規模超10萬 行、以一行服務全域，為高質高效服務「五篇大文章」 億元，打造「健養安」養老金融品牌，託管規模首次突 賦能蓄力。普惠金融篤行不怠，普惠金融貸款餘額突 破20萬億元。 董事長報告 構築更加堅實的運?根基，敏捷賦能、精益管理。我 險、操作風險等各類風險平穩可控。推進數字合規們以「苟日新，日日新，又日新」的理念與智慧，加快 管理體系建設，嚴肅執規問責，員工行為、關聯交推進數字化經?。手機銀行藍色APP服務「錢袋子」， 易、反洗錢等基礎管理紮實有力。 全年財富產品交易規模達6.86萬億元；「建行生活」橙色 2024年是新中國成立75周年，是實現國家「十四五」規 APP守護煙火氣，平台累計註冊用戶1.28億戶。「雙子 劃目標任務的關鍵一年，也是建設銀行成立70周年。 星」用戶互通、流量互引、功能互融，高質量有交易 我們將錨定更高質量的發展前景，堅決貫徹落實黨 用戶數同業領先。我們以「工欲善其事，必先利其器」 的二十大、中央金融工作會議和中央經濟工作會議精 的觀念與意識，深入推進渠道綜合化運?。深化網點 神，堅守主責主業，堅持做優做強，更好統籌總量 分類分級管理，旗艦類、綜合類網點佔比提升2.86個 和結構、規模和效益、短期和長期、局部和全域、 百分點。基層網點減負賦能成效顯現，對公業務開戶 發展和安全，走好中國特色金融發展之路。我們將 流程單筆節約25分鐘、個人業務節約超10分鐘。我們 堅定信心、開拓進取，齊心協力、真抓實幹，聚焦 以「半絲半縷，恒念物力維艱」的精細與責任，全面推 服務國家戰略，全力做好科技金融、綠色金融、普 進成本管理。加強資本性支出等重點領域源頭管控， 惠金融、養老金融、數字金融「五篇大文章」，科學推 強化財務支出預算管理、成本考核和監督檢查，壓縮 動均衡發展，全面夯實業務基礎，提升運?管理效 無效低效開支。集團成本收入比28.39%，保持同業較 能，切實防範化解風險，在服務實體經濟中實現自身 優水平。 價值，在推動高質量發展中獲得合理回報。 搭建更加穩健的防控體系，嚴守風險底線。我們堅持 金融向善，義利合一。我們步履堅定，與人民攜手 系統觀念，綜合施策，精準發力，推動全面主動智 並進，共赴美好生活新征程。 能風控體系拓維升級。強化集團全面風險管理，搭建 責權明晰、科學制衡、橫向到邊、縱向到底的集團 風險管理組織架構，提升「三道防線」協同控險能力， 加快企業級風險管理平台建設，巴塞爾協議Ⅲ達標工 張金良 作有序推進。強化房地產、地方債等重點領域風險 董事長 的前瞻主動管控，逾期率、關注貸款佔比、違約率 等指標表現穩健，信用風險、市場風險、流動性風 2024年3月28日 管理層討論與分析 財務回顧 2023年，全球經濟復蘇進一步分化。發達經濟體通脹壓力總體緩解，加綜合收益表分析 18 息週期接近尾聲。美國經濟運行總體平穩，歐洲經濟表現疲軟。中國經? 利息淨收入 濟回升向好，供給需求穩步改善，轉型升級積極推進，就業物價總體穩? 非利息淨收入 定。消費?復較快，投資規模繼續擴大，進出口總體平穩。農業生產形? 經?費用 ? 減值損失 勢總體良好，工業生產穩步回升，服務業增長較快。金融市場整體平穩? 所得稅費用 運行。貨幣市場交易活躍，債券市場規模穩定增長。全年國內生產總值? 區域分佈分析 (GDP)同比增長5.2%，居民消費價格指數(CPI)同比上漲0.2%。 財務狀況表分析 26 2023年，國內金融監管領域迎來重磅改革。中央金融管理部門進行機構? 資產 設置調整和職責優化，構建「一行一局一會」的金融監管新格局。金融管? 負債 理部門全面加強監管，防範化解金融風險，發佈《商業銀行金融資產風險? 股東權益 分類辦法》《商業銀行資本管理辦法》《銀行保險機構操作風險管理辦法》等? 資產負債表表外項目 各項監管制度，提升銀行業全面風險管理水平。推動金融高質量發展，? 區域分佈分析 加大對製造業、戰略新興產業和科創產業的支持力度，健全綠色金融體系，促進數字經濟和實體經濟融合發展；大力發展普惠金融，提升民?現金流量表分析 36 企業、小微企業和新市民金融服務水平；深化金融供給側結構性改革，不斷強化金融機構公司治理，穩步提升經?管理能力。2023年末，銀行其他財務信息 36 業金融機構資產總額417.3萬億元，同比增長9.9%，主要業務平穩增長；商業銀行不良貸款率1.59%，資本充足率15.06%，資產質量保持平穩，風險抵補能力整體充足。 2023年，本集團積極服務實體經濟，持續深化新金融行動，經?業績 符合預期，經?數據表現良好。本集團資產總額38.32萬億元，增幅 10.76%；其中發放貸款和墊款淨額23.08萬億元，增幅12.64%。負債總額35.15萬億元，增幅10.81%；其中吸收存款27.65萬億元，增幅10.52%。實現淨利潤3,324.60億元，增幅2.34%。平均資產回報率0.91%，加權平均淨資產收益率11.56%，資本充足率17.95%。核心指標均衡協調，資產質量總體平穩。 管理層討論與分析 財務回顧 綜合收益表分析 2023年，本集團盈利平穩增長，實現稅前利潤3,893.77億元，較上年增長1.48%；淨利潤3,324.60億元，較上年增長2.34%。主要影因素如下：(1)受持續讓利實體經濟、市場利率整體下行等因素影，利息淨收入較上年減少264.36億元，降幅4.11%。(2)受市場環境變化及減費讓利等因素影，手續費及佣金淨收入較上年減少3.39億元，降幅0.29%。(3)持續加強全面成本管理，優化費用支出結構，同時積極支持新金融行動、客戶賬戶?銷和戰略實施，經?費用較上年增長0.07%，成本收入比28.39%，持續保持良好水平。(4)主要根據規模增長、資產質量、宏觀經濟等因素計提資產損失準備，受宏觀經濟狀況較上年改善等因素影，減值損失總額較上年減少11.47%。 下表列出所示期間本集團綜合收益表項目構成及變動情況。 （人民幣百萬元，百分比除外） 2023年 2022年 變動(%) 2021年 利息淨收入 617,233 643,669 (4.11) 605,420 非利息淨收入 128,382 113,841 12.77 159,286 其中：手續費及佣金淨收入 115,746 116,085 (0.29) 121,492 經?收入 745,615 757,510 (1.57) 764,706 經?費用 (220,152) (219,991) 0.07 (219,182) 信用減值損失 (136,774) (154,535) (11.49) (167,949) 其他資產減值損失 (463) (479) (3.34) (766) 對聯?和合?企業的投資收益 1,151 1,194 (3.60) 1,603 稅前利潤 389,377 383,699 1.48 378,412 所得稅費用 (56,917) (58,836) (3.26) (74,484) 淨利潤 332,460 324,863 2.34 303,928 綜合收益構成及變動（百萬元） 管理層討論與分析 財務回顧 利息淨收入 2023年，本集團實現利息淨收入6,172.33億元，較上年減少264.36億元，降幅為4.11%；在經?收入中佔比為82.78%。 下表列出所示期間本集團資產和負債項目的平均餘額、相關利息收入或利息支出以及平均收益率或平均成本率的情況。 2023年 2022年 利息收入╱ 平均收益率╱ 利息收入╱ 平均收益率╱ （人民幣百萬元，百分比除外） 平均餘額 支出 成本率(%) 平均餘額 支出 成本率(%)資產 發放貸款和墊款總額 22,996,225 877,917 3.82 20,267,844 845,913 4.17金融投資 8,576,102 278,524 3.25 7,555,707 256,242 3.39 存放中央銀行款項 2,741,943 45,636 1.66 2,567,571 39,177 1.53存放同業款項及拆出資金 862,984 25,678 2.98 719,791 14,217 1.98買入返售金融資產 1,027,075 19,611 1.91 897,833 15,024 1.67 總生息資產 36,204,329 1,247,366 3.45 32,008,746 1,170,573 3.66總減值準備 (780,649) (713,041) 非生息資產 1,770,148 1,820,160 資產總額 37,193,828 1,247,366 33,115,865 1,170,573 負債 吸收存款 26,453,554 468,003 1.77 23,315,100 402,250 1.73 同業及其他金融機構存放款項和拆入資金 3,238,337 80,879 2.50 2,927,975 56,807 1.94已發行債務證券 1,727,343 54,504 3.16 1,530,476 45,857 3.00 向中央銀行借款 887,112 23,785 2.68 726,731 20,470 2.82 賣出回購金融資產款 88,095 2,962 3.36 52,721 1,520 2.88 總計息負債 32,394,441 630,133 1.95 28,553,003 526,904 1.85 非計息負債 1,785,647 1,795,767 負債總額 34,180,088 630,133 30,348,770 526,904 利息淨收入 617,233 643,669 淨利差 1.50 1.81 淨利息收益率 1.70 2.01 2023年，為有效支持實體經濟發展，推動社會融資成本穩中有降，貸款市場報價利率(LPR)兩次下調，我國銀行業整體淨利息收益率水平有不同程度的下降，降幅因各家銀行的業務結構和策略各有不同。本集團堅持以客戶為中心，動態追蹤把握市場，合理擺佈集團資產負債配置，持續加大對實體經濟支持力度。受貸款市場報價利率下調、存量貸款利率重定價等因素影，貸款收益率下降；因市場利率下行，債券投資收益率低於上年；存款付息水平受市場競爭加劇影保持剛性。淨利差為1.50%，淨利息收益率為1.70%，同比均下降31個基點。 本集團將密切關注經?環境變化，加強動態監測與風險預判，通過優化資產負債結構、加強綜合化和差異化定價管理、拓展低成本資金，持續提升經?能力和管理水平，鞏固管理成果，保持淨利息收益率在同業較優水平。 管理層討論與分析 財務回顧 利息收入變化（百萬元） 利息支出變化（百萬元） 總總 資資 存存 額額 金金 放放 款款 項項 和和 拆拆 入入 資資 金金 下表列出本集團資產和負債項目的平均餘額和平均利率變動對利息收支較上年變動的影。 1 1 （人民幣百萬元） 規模因素 利率因素 利息收支變動 資產 發放貸款和墊款總額 107,102 (75,098) 32,004 金融投資 33,265 (10,983) 22,282 存放中央銀行款項 2,869 3,590 6,459 存放同業款項及拆出資金 3,239 8,222 11,461 買入返售金融資產 2,295 2,292 4,587 利息收入變化 148,770 (71,977) 76,793 負債 吸收存款 56,114 9,639 65,753 同業及其他金融機構存放款項和拆入資金 6,466 17,606 24,072 已發行債務證券 6,113 2,534 8,647 向中央銀行借款 4,367 (1,052) 3,315 賣出回購金融資產款 1,155 287 1,442 利息支出變化 74,215 29,014 103,229 利息淨收入變化 74,555 (100,991) (26,436) 1. 平均餘額和平均利率的共同影因素按規模因素和利率因素絕對值的佔比分別計入規模因素和利率因素。 利息淨收入較上年減少264.36億元，其中，各項資產負債平均餘額變動帶動利息淨收入增加745.55億元，平均收益率和平均成本率變動帶動利息淨收入減少1,009.91億元。 管理層討論與分析 財務回顧 利息收入 2023年，本集團實現利息收入1.25萬億元，較上年增加767.93億元，增幅6.56%。其中，發放貸款和墊款利息收入、金融投資利息收入、存放中央銀行款項利息收入、存放同業款項及拆出資金利息收入、買入返售金融資產利息收入佔比分別為70.38%、22.33%、3.66%、2.06%和1.57%。 利息收入佔比 發放貸款和墊款利息收入結構（百萬元） 中長期貸款 9,140,395 330,715 3.62 7,441,846 305,402 4.10 個人貸款和墊款 8,416,318 369,842 4.39 8,069,630 392,190 4.86票據貼現 934,861 12,334 1.32 698,593 10,216 1.46 境外及子公司 974,384 54,520 5.60 1,063,512 35,082 3.30 發放貸款和墊款總額 22,996,225 877,917 3.82 20,267,844 845,913 4.17發放貸款和墊款利息收入8,779.17億元，較上年增加320.04億元，增幅3.78%，主要是發放貸款和墊款平均餘額較上年增長13.46%。 金融投資利息收入2,785.24億元，較上年增加222.82億元，增幅8.70%，主要是金融投資平均餘額較上年增長13.50%。 存放中央銀行款項利息收入456.36億元，較上年增加64.59億元，增幅16.49%，主要是存放中央銀行款項平均餘額較上年增長6.79%，平均收益率亦較上年上升13個基點。 存放同業款項及拆出資金利息收入256.78億元，較上年增加114.61億元，增幅80.61%，主要是存放同業款項及拆出資金平均餘額較上年增長19.89%，平均收益率亦較上年上升100個基點。 買入返售金融資產利息收入196.11億元，較上年增加45.87億元，增幅30.53%，主要是買入返售金融資產平均餘管理層討論與分析 財務回顧 利息支出 2023年，本集團利息支出6,301.33億元，較上年增加1,032.29億元，增幅19.59%。利息支出中，吸收存款利息支出佔74.27%，同業及其他金融機構存放款項和拆入資金利息支出佔12.84%，已發行債務證券利息支出佔8.65%，向中央銀行借款利息支出佔3.77%，賣出回購金融資產款利息支出佔0.47%。 利息支出佔比 吸收存款利息支出結構（百萬元） 下表列出所示期間本集團吸收存款各組成部分的平均餘額、利息支出以及平均成本率情況。 2023年 2022年 平均 平均 （人民幣百萬元，百分比除外） 平均餘額 利息支出 成本率(%) 平均餘額 利息支出 成本率(%)公司類存款 11,770,409 203,151 1.73 10,712,344 178,003 1.66 活期存款 6,412,315 62,546 0.98 6,435,783 59,886 0.93 定期存款 5,358,094 140,605 2.62 4,276,561 118,117 2.76 個人存款 14,216,347 247,154 1.74 12,102,090 220,913 1.83 活期存款 5,362,877 12,738 0.24 4,929,204 14,302 0.29 定期存款 8,853,470 234,416 2.65 7,172,886 206,611 2.88 境外及子公司 466,798 17,698 3.79 500,666 3,334 0.67 吸收存款總額 26,453,554 468,003 1.77 23,315,100 402,250 1.73吸收存款利息支出4,680.03億元，較上年增加657.53億元，增幅16.35%，主要是吸收存款平均餘額較上年增長13.46%，平均成本率亦較上年上升4個基點。 同業及其他金融機構存放款項和拆入資金利息支出808.79億元，較上年增加240.72億元，增幅42.38%，主要是同業及其他金融機構存放款項和拆入資金平均餘額較上年增長10.60%，平均成本率亦較上年上升56個基點。 已發行債務證券利息支出545.04億元，較上年增加86.47億元，增幅18.86%，主要是已發行債務證券平均餘額較上年增長12.86%，平均成本率亦較上年上升16個基點。 向中央銀行借款利息支出237.85億元，較上年增加33.15億元，增幅16.19%，主要是向中央銀行借款平均餘額較上年增長22.07%。 管理層討論與分析 財務回顧 非利息淨收入 下表列出所示期間本集團非利息淨收入構成及變動情況。 （人民幣百萬元，百分比除外） 2023年 2022年 變動(%) 手續費及佣金收入 129,906 130,830 (0.71) 手續費及佣金支出 (14,160) (14,745) (3.97) 手續費及佣金淨收入 115,746 116,085 (0.29) 其他非利息淨收入 12,636 (2,244) 不適用 非利息淨收入總額 128,382 113,841 12.77 2023年，本集團非利息淨收入為1,283.82億元，較上年增加145.41億元，增幅12.77%。非利息淨收入在經?收入中的佔比為17.22%。 手續費及佣金淨收入 下表列出所示期間本集團手續費及佣金淨收入構成及變動情況。 （人民幣百萬元，百分比除外） 2023年 2022年 變動(%) 2021年 手續費及佣金收入 129,906 130,830 (0.71) 138,637 結算與清算手續費 37,637 36,567 2.93 37,265 銀行卡手續費 21,071 17,098 23.24 21,148 代理業務手續費 18,894 19,231 (1.75) 19,283 託管及其他受託業務佣金 18,389 17,738 3.67 17,284 顧問和諮詢費 10,892 10,731 1.50 11,658 資產管理業務收入 10,680 16,185 (34.01) 18,550 其他 12,343 13,280 (7.06) 13,449 手續費及佣金支出 (14,160) (14,745) (3.97) (17,145) 手續費及佣金淨收入 115,746 116,085 (0.29) 121,492 2023年，本集團繼續落實減費讓利要求、支持實體經濟，主動推動業務轉型，手續費及佣金淨收入1,157.46億元，較上年減少3.39億元，降幅0.29%，手續費及佣金淨收入對經?收入比率為15.52%。 手續費及佣金收入中，結算與清算手續費收入376.37億元，較上年增加10.70億元，增幅2.93%，主要是電子銀行業務收入實現較快增長。銀行卡手續費收入210.71億元，較上年增加39.73億元，增幅23.24%，主要是信用卡深化消費場景建設、優化客戶體驗，收入實現較快增長；商戶業務持續提質增效，價值貢獻穩步提升。代理業務手續費收入188.94億元，較上年減少3.37億元，降幅1.75%，其中，代銷基金受資本市場波動、降費政策影，收入有所下降；代理保險著力業務結構優化，推動收入同比增長。託管及其他受託業務佣金收入183.89億元，較上年增加6.51億元，增幅3.67%，主要是本集團發揮銀團貸款產品優勢，提升客戶綜合服務能力，收入實現較快增長；推動住房資金管理數字化發展，積極提升住房公積金服務效能，相關業務收入穩健增長。顧問和諮詢費收入108.92億元，較上年增加1.61億元，增幅1.50%，主要是財務顧問、造價諮詢等業務夯實客戶基礎、深化數字賦能，收入同比增長。資產管理業務收入106.80億元，較上年減少55.05億元，降幅34.01%，主要是理財及信託產品受規模下降影收入有所下降。 管理層討論與分析 財務回顧 其他非利息淨收入 下表列出所示期間本集團其他非利息淨收入構成及變動情況。 （人民幣百萬元，百分比除外） 2023年 2022年 變動(%) 2021年 股利收入 5,712 6,135 (6.89) 5,921 交易淨收益 5,685 3,632 56.53 7,816 以攤餘成本計量的金融資產終止確認產生的收益 946 322 193.79 4,634投資性證券淨（損失）╱收益 (222) (9,062) (97.55) 10,498 其他經?淨收益╱（損失） 515 (3,271) 不適用 8,925 其他非利息淨收入總額 12,636 (2,244) 不適用 37,794 其他非利息淨收入126.36億元，收入較上年增加148.80億元。其中，股利收入57.12億元，較上年減少4.23億元；交易淨收益56.85億元，較上年增加20.53億元，主要是受市場變化影，部分金融資產投資估值和買賣收益同比增加；以攤餘成本計量的金融資產終止確認產生的收益9.46億元，較上年增加6.24億元，主要是證券化資產轉讓收益同比增加所致；投資性證券淨損失2.22億元，較上年減少88.40億元，主要是受股票市場和債券市場波動影，持有的抵債股權、股權類投資以及部分以公允價值計量且其變動計入當期損益的債券投資重估及處置收益同比增加；其他經?淨收益5.15億元，收益較上年增加37.86億元，主要是受匯率波動影，外匯業務相關收益同比增加。 經營費用 下表列出所示期間本集團經?費用構成情況。 （人民幣百萬元，百分比除外） 2023年 2022年 變動(%) 2021年 員工成本 128,023 125,155 2.29 118,238 物業及設備支出 32,450 33,558 (3.30) 35,542 稅金及附加 8,476 8,154 3.95 7,791 其他 51,203 53,124 (3.62) 57,611 經?費用總額 220,152 219,991 0.07 219,182 成本收入比(%) 28.39 27.96 0.43 27.64 2023年，本集團持續加強成本管理，優化費用支出結構，成本收入比28.39%，較上年上升0.43個百分點，繼續保持良好水平。經?費用2,201.52億元，較上年增加1.61億元，增幅0.07%。其中，員工成本1,280.23億元，較上年增加28.68億元，增幅2.29%，主要是持續加大基層員工關愛力度；物業及設備支出324.50億元，較上年減少11.08億元，降幅3.30%，主要是加強資產集約化管理，折舊費等同比減少；稅金及附加84.76億元，較上年增加3.22億元，增幅3.95%；其他經?費用512.03億元，較上年減少19.21億元，降幅3.62%，主要是加強全面成本管理，一般性支出同比減少。 管理層討論與分析 財務回顧 減值損失 下表列出所示期間本集團減值損失構成情況。 （人民幣百萬元，百分比除外） 2023年 2022年 變動(%) 2021年 發放貸款和墊款 144,682 139,741 3.54 160,324 金融投資 (7,842) 4,026 (294.78) 16,298 以攤餘成本計量的金融資產 (7,468) 1,869 (499.57) 15,830 以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產 (374) 2,157 (117.34) 468其他 397 11,247 (96.47) (7,907) 減值損失總額 137,237 155,014 (11.47) 168,715 2023年，本集團減值損失1,372.37億元，較上年減少177.77億元，降幅11.47%。金融投資減值損失較上年減少118.68億元，主要受宏觀經濟狀況較上年改善影。其中，以攤餘成本計量的金融資產減值損失較上年減少93.37億元，以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產減值損失較上年減少25.31億元。發放貸款和墊款減值損失較上年增加49.41億元，其他減值損失較上年減少108.50億元。 所得稅費用 2023年，本集團所得稅費用569.17億元，較上年減少19.19億元。所得稅實際稅率為14.62%，低於25%的法定稅率，主要是由於持有的中國國債及地方政府債券利息收入按稅法規定為免稅收益。 區域分佈分析 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的經?收入分佈情況。 2023年 2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 126,955 17.03 121,356 16.02 珠江三角洲 119,612 16.04 122,823 16.21 環渤海地區 120,448 16.16 117,777 15.55 中部地區 130,734 17.53 128,242 16.93 西部地區 130,763 17.54 125,872 16.62 東北地區 31,576 4.23 30,204 3.99 總行 64,498 8.65 92,707 12.24 境外 21,029 2.82 18,529 2.44 經?收入 745,615 100.00 757,510 100.00 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的稅前利潤分佈情況。 2023年 2022年 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 72,564 18.64 65,011 16.94 珠江三角洲 49,533 12.72 67,336 17.55 環渤海地區 77,195 19.82 62,860 16.38 中部地區 74,452 19.12 68,327 17.81 西部地區 67,559 17.35 63,553 16.56 東北地區 18,415 4.73 11,985 3.13 管理層討論與分析 財務回顧 財務狀況表分析 資產 60.23% 發放貸款和墊款 59.23% 25.15% 金融投資 24.69% 現金及存放 9.13% 8.00% 2023 2022 中央銀行款項 38,324,826 34,600,711 2.15% 存放同業款項 2.01% 及拆出資金 2.55%買入返售金融資產 3.01% 1.92% 其他 1.93% 報告期末本集團資產總額（單位：百萬元） 下表列出於所示日期本集團資產總額的構成情況。 2023年12月31日 2022年12月31日 2021年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%)發放貸款和墊款 23,083,377 60.23 20,493,042 59.23 18,170,492 60.06以攤餘成本計量的發放貸款和墊款 22,706,195 59.25 20,099,484 58.09 18,380,916 60.76貸款損失準備 (778,223) (2.03) (704,088) (2.03) (637,338) (2.11)以公允價值計量且其變動計入其他綜合 收益的發放貸款和墊款賬面價值 1,104,787 2.88 1,048,651 3.03 379,469 1.25以公允價值計量且其變動計入當期損益 的發放貸款和墊款賬面價值 – – – – 3,761 0.01 應計利息 50,618 0.13 48,995 0.14 43,684 0.15 金融投資 9,638,276 25.15 8,542,312 24.69 7,641,919 25.26 現金及存放中央銀行款項 3,066,058 8.00 3,159,296 9.13 2,763,892 9.14存放同業款項及拆出資金 823,488 2.15 695,209 2.01 343,269 1.13買入返售金融資產 979,498 2.55 1,040,847 3.01 549,078 1.81 1 其他 734,129 1.92 670,005 1.93 785,329 2.60 資產總額 38,324,826 100.00 34,600,711 100.00 30,253,979 100.00 1. 括貴金屬、衍生金融資產、長期股權投資、固定資產、在建工程、土地使用權、無形資產、商譽、遞延所得稅資產及其他資產。 2023年末，本集團資產總額38.32萬億元，較上年增加3.72萬億元，增幅10.76%。本集團積極推動實體經濟高質量發展，加大綠色金融、普惠金融、先進製造業、戰略新興產業等領域信貸投放，發放貸款和墊款較上年增加2.59萬億元，增幅12.64%。支持積極財政政策實施，加大國債、地方債等政府債券購買和綠色債券投資，金融投資較上年增加10,959.64億元，增幅12.83%。得益於央行下調金融機構人民幣法定存款準備金率政策及本行強化頭寸管理，現金及存放中央銀行款項較上年減少932.38億元，降幅2.95%。在確保流動性安全的前提下，根據資金來源運用管理需要，動態把握同業資產規模和結構，買入返售金融資產較上年減少613.49億元，降幅為5.89%；存放同業款項及拆出資金較上年增加1,282.79億元，增幅為18.45%。在資產總額中，發放貸款和墊款淨額佔比上升1.00個百分點，為60.23%；金融投資佔比上升0.46個百分點，為25.15%；現金及存放中央銀行款項佔比下降1.13個百分點，為8.00%；存放同業款項及拆出資金佔比上升0.14個百分點，為2.15%；買入返售金融資產佔比下降0.46個百分點，為2.55%。 管理層討論與分析 財務回顧 發放貸款和墊款 2023年末，本集團發放貸款和墊款總額23.86萬億元，較上年增加2.66萬億元，增幅12.57%，主要是本行境內貸款增長推動。其中，本集團公司類貸款和墊款總額為13.94萬億元，個人貸款和墊款總額為8.77萬億元，票據貼現11,047.87億元，在不含息發放貸款和墊款中的佔比分別為58.53%、36.83%、4.64%。具體情況請參見財務報表附註「風險管理－信用風險」。 55.43%公司類貸款和墊款 51.99% 2023 2022 36.36% 個人貸款和墊款 38.86% 23,861,600 21,197,130 4.63% 票據貼現 4.95% 3.37% 境外和子公司 3.97% 0.21% 0.23% 應計利息 報告期末本集團發放貸款和墊款總額（單位：百萬元） 下表列出於所示日期本集團發放貸款和墊款總額及構成情況。 2023年12月31日 2022年12月31日 2021年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%)本行境內貸款和墊款 23,006,496 96.42 20,305,569 95.80 17,864,923 94.99公司類貸款和墊款 13,225,655 55.43 11,020,150 51.99 9,593,526 51.01短期貸款 3,594,305 15.06 2,927,713 13.81 2,683,402 14.27 中長期貸款 9,631,350 40.37 8,092,437 38.18 6,910,124 36.74 個人貸款和墊款 8,676,054 36.36 8,236,768 38.86 7,891,928 41.96個人住房貸款 6,386,525 26.76 6,479,609 30.57 6,386,583 33.96信用卡貸款 997,133 4.18 924,873 4.37 896,222 4.76 個人消費貸款 421,623 1.77 295,443 1.39 232,979 1.24 1 個人經?貸款 777,481 3.26 415,344 1.96 226,463 1.20 2 其他貸款 93,292 0.39 121,499 0.57 149,681 0.80 票據貼現 1,104,787 4.63 1,048,651 4.95 379,469 2.02 境外和子公司 804,486 3.37 842,566 3.97 899,223 4.78 應計利息 50,618 0.21 48,995 0.23 43,684 0.23 發放貸款和墊款總額 23,861,600 100.00 21,197,130 100.00 18,807,830 100.00 1. 主要括個人助業貸款、經?用途線上貸款等。 2. 主要括個人商業用房貸款、個人住房抵押額度貸款等。 本行境內公司類貸款和墊款13.23萬億元，較上年增加2.21萬億元，增幅20.01%，主要是加大綠色金融、普惠金融、先進製造業、戰略新興產業等領域信貸投放。其中，短期貸款3.59萬億元；中長期貸款9.63萬億元。 本行境內個人貸款和墊款8.68萬億元，較上年增加4,392.86億元，增幅5.33%。其中，個人住房貸款6.39萬億元，較上年減少930.84億元，降幅1.44%；信用卡貸款9,971.33億元，較上年增加722.60億元，增幅7.81%；個人消費貸 款4,216.23億元，較上年增加1,261.80億元，增幅42.71%；個人經?貸款7,774.81億元，較上年增加3,621.37億元， 增幅87.19%。 管理層討論與分析 財務回顧 按區域劃分的貸款分佈情況 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的發放貸款和墊款分佈情況。 2023年12月31日 2022年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 4,703,648 19.71 4,059,468 19.15 珠江三角洲 3,936,980 16.50 3,534,462 16.68 環渤海地區 4,058,595 17.01 3,578,965 16.88 中部地區 3,993,891 16.74 3,502,347 16.52 西部地區 4,440,785 18.61 3,925,921 18.52 東北地區 975,595 4.09 898,474 4.24（未完）  |