建设银行(601939):建设银行H股-2024年中期业绩公告
原标题:建设银行:建设银行H股-2024年中期业绩公告 中國建設銀行股份有限公司 CHINA CONSTRUCTION BANK CORPORATION （於中華人民共和國註冊成立的股份有限公司） （股份代號： 939） 截至 2024年 6月 30日止六個月中期業績公告 中國建設銀行股份有限公司（“本行”）董事會欣然宣佈，本行及所屬子公司（“本集團”）截至2024年6月30日止六個月，根據適用的《香港聯合交易所有限公司證券上市規則》披露要求及《國際會計準則第34號—中期財務報告》編製的未經審核綜合中期業績。本行董事會審計委員會及外部審計師已審閱此中期業績。 中國建設銀行股份有限公司 董事会 2024年8月30日 於本公告日期，本行的執行董事為張金良先生、張毅先生和紀志宏先生，本行的非執行董事為田博先生、夏陽先生、劉芳女士和李璐女士，本行的獨立非執行董事為格雷姆?惠勒先生、米歇爾?馬德蘭先生、威廉?科恩先生、梁錦松先生和詹誠信勛爵。 重要提示 本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證本半年度報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，並承擔個別和連帶的法律責任。 本行於 2024年 8月 30日召開董事會會議，審議通過了本半年度報告及其業績公告。 本行 12名董事出席董事會會議。 本行董事會建議向全體股東派發 2024年度中期現金股息，每股人民幣 0.197元（含稅）。本行不進行公積金轉增股本。 本集團按照中國會計準則編製的 2024年半年度財務報告已經安永華明會計師事務所（特殊普通合夥）審閱，按照國際財務報告準則編製的 2024年半年度財務報告已經安永會計師事務所審閱。 本行副董事長、執行董事及行長張毅、獨立非執行董事米歇爾?馬德蘭和獨立非執行董事格雷姆?惠勒保證本半年度報告中財務報告的真實、準確、完整。 本報告包含若干對本集團財務狀況、經營業績及業務發展的前瞻性陳述。這些陳述基於現行計劃、估計及預測而作出，雖然本集團相信這些前瞻性陳述中所反映的期望是合理的，但這些陳述不構成對投資者的實質承諾，請對此保持足夠的風險認識，理解計劃、預測與承諾之間的差異。 本集團面臨的主要風險是信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險、國別風險、信息科技風險和戰略風險。本集團積極採取措施，有效管理以上風險，具體情況請注意閱讀“管理層討論與分析—風險管理”部分。 本報告分別以中、英兩種文字編製，在對兩種文本的理解上發生歧義時，以中文文本為準。 目錄 重要提示 2 釋義 5 1 財務摘要 7 2 公司基本情況 9 3 管理層討論與分析 11 3.1 財務回顧 11 3.1.1 綜合收益表分析 12 3.1.2 財務狀況表分析 21 3.1.3 現金流量表分析 30 3.1.4 其他財務信息 30 3.2 業務回顧 31 3.2.1 公司金融業務 34 3.2.2 個人金融業務 37 3.2.3 資金資管業務 41 3.2.4 境外商業銀行業務 44 3.2.5 綜合化經營子公司 46 3.2.6 金融科技與渠道運營 50 3.3 風險管理 54 3.3.1 信用風險管理 54 3.3.2 市場風險管理 60 3.3.3 操作風險管理 62 3.3.4 流動性風險管理 62 3.3.5 聲譽風險管理 64 3.3.6 國別風險管理 64 3.3.7 信息科技風險管理 64 3.3.8 戰略風險管理 64 3.3.9 新型風險管理 65 3.3.10 併表管理 66 3.3.11 內部審計 66 3.4 資本管理 67 3.4.1 資本充足情況 67 3.4.2 槓桿率 68 3.5 展望 69 4 公司治理 70 4.1 股東大會 70 4.2 董事、監事及高級管理人員情況 70 4.2.1 董事、監事及高級管理人員基本情況 70 4.2.2 董事、監事及高級管理人員變動情況 71 4.2.3 董事及監事的證券交易 71 4.3 員工情況 72 4.4 利潤分配 73 5 環境和社會責任 74 6 重要事項 76 7 股份變動及股東情況 78 7.1 普通股股份變動情況表 78 7.2 普通股股東情況 78 7.3 控股股東及實際控制人變更情況 79 7.4 主要股東及其他人士的權益和淡倉 79 7.5 董事和監事的權益和淡倉 80 7.6 優先股相關情況 80 附錄 中期財務資料的審閱報告及財務報告 81 釋義 在本半年報中，除非文義另有所指，下列詞語具有如下涵義。 機構簡稱 金融監管總局 國家金融監督管理總局 港交所 香港聯合交易所有限公司 匯金公司 中央匯金投資有限責任公司 國家電網 國家電網有限公司 長江電力 中國長江電力股份有限公司 寶武鋼鐵集團 中國寶武鋼鐵集團有限公司 本行 中國建設銀行股份有限公司 本集團、建行 中國建設銀行股份有限公司及所屬子公司 建行俄羅斯 中國建設銀行（俄羅斯）有限責任公司 建行倫敦 中國建設銀行（倫敦）有限公司 建行馬來西亞 中國建設銀行（馬來西亞）有限公司 建行歐洲 中國建設銀行（歐洲）有限公司 建行紐西蘭 中國建設銀行（紐西蘭）有限公司 建行亞洲 中國建設銀行（亞洲）股份有限公司 建行印尼 中國建設銀行（印尼）股份有限公司 建信財險 建信財產保險有限公司 建信股權 建信股權投資管理有限責任公司 建信基金 建信基金管理有限責任公司 建信金科 建信金融科技有限責任公司 建信金租 建信金融租賃有限公司 建信理財 建信理財有限責任公司 建信期貨 建信期貨有限責任公司 建信人壽 建信人壽保險股份有限公司 建信投資 建信金融資產投資有限公司 建信消費金融 建信消費金融有限責任公司 建信信託 建信信託有限責任公司 建信養老金 建信養老金管理有限責任公司 建信住房 建信住房服務有限責任公司 建信住房租賃基金 建信住房租賃基金（有限合夥） 建信住租 建信住房租賃私募基金管理有限公司 建銀國際 建銀國際（控股）有限公司 建銀諮詢 建銀工程諮詢有限責任公司 中德住房儲蓄銀行 中德住房儲蓄銀行有限責任公司 平台、產品及服務 本行運用互聯網、大數據、人工智能和生物識別等技術，為 建行惠懂你 普惠金融客户打造的綜合化生態型服務平台 跨境快貸 本行為小微外貿企業提供的線上化、無抵押貿易融資服務 本行基於移動互聯網打造的企業級數字支付品牌和為客户提 龍支付 供全方位、綜合性支付結算服務的產品組合 本行向以農户為主的涉農個人經營主體發放的貸款產品，包 裕農貸款 括“裕農快貸”線上產品包和“裕農貸”線下產品包 本行依托線下服務點和線上 APP及微信生態打造的金融服 裕農通 務鄉村振興綜合服務平台 其他 港交所上市規則 香港聯合交易所有限公司證券上市規則 財政部於 2006年 2月 15日及以後頒佈的《企業會計準則》 中國會計準則 及其他相關規定 財政部發佈並於 2023年 1月 1日生效的《企業會計準則第 新保險合同準則 25號－保險合同》 國際會計準則理事會發佈並於 2018年 1月 1日生效的《國 新金融工具準則 際財務報告準則第 9號—金融工具》 1 財務摘要 本半年度報告所載財務資料按照國際財務報告準則編製，除特別註明外，為本集團數據，以人民幣列示。 截至2022年 * 截至2024年 截至2023年 6月30日止 6月30日止 6月30日止 六個月 （除特別註明外，以人民幣百萬元列示） 六個月 六個月 變化(%) （經重述） 當期業績 經營收入 374,831 388,155 (3.43) 389,877 利息淨收入 296,059 312,185 (5.17) 317,669 手續費及佣金淨收入 62,696 70,601 (11.20) 70,247 經營費用 (94,388) (95,987) (1.67) (94,036) 信用減值損失 (95,414) (8.13) (103,294) (87,654) 其他資產減值損失 17 46 (63.04) (81) 稅前利潤 193,012 197,264 (2.16) 192,884 淨利潤 165,039 167,295 (1.35) 162,234 歸屬於本行股東的淨利潤 164,326 167,344 (1.80) 161,899 經營活動產生的現金流量淨額 290,805 814,615 (64.30) 815,501 每股計（人民幣元） 1 基本和稀釋每股收益 0.67 (1.49) 0.65 0.66 每股經營活動產生的現金流量淨額 1.16 3.26 (64.42) 3.26 盈利能力指標(%) 變化+/(-) 2 年化平均資產回報率 0.84 0.92 (0.08) 1.01 1 年化加權平均淨資產收益率 10.82 11.95 (1.13) 12.62 淨利息收益率 1.79 (0.25) 2.09 1.54 手續費及佣金淨收入對經營收入比率 16.73 18.19 (1.46) 18.02 3 成本收入比 23.72 0.43 23.18 24.15 1. 根據中國證監會《公開發行證券的公司信息披露編報規則第 9號—淨資產收益率和每股收益的計算及披露》（2010年修訂）的規定計算。 2. 淨利潤除以該期期初及期末資產總額的平均值，以年化形式列示。 3. 扣除稅金及附加後的經營費用除以經營收入。 * （除特別註明外，以人民 2022年12月31日 幣百萬元列示） 2024年6月30日 2023年12月31日 變化(%) （經重述） 於期末 資產總額 40,294,387 38,324,826 5.14 34,600,711 發放貸款和墊款淨額 24,629,185 23,083,377 6.70 20,493,042 負債總額 35,152,752 5.37 31,724,467 37,038,911 吸收存款 28,707,067 27,654,011 3.81 25,020,807 股東權益 3,172,074 2.63 2,876,244 3,255,476 歸屬於本行股東權益 3,234,661 3,150,145 2.68 2,855,450 股本 250,011 250,011 - 250,011 1 核心一級資本淨額 3,038,387 2,944,386 3.19 2,706,459 1 其他一級資本淨額 198,867 200,088 (0.61) 140,074 1 二級資本淨額 876,187 7.04 793,905 937,833 1 資本淨額 4,175,087 4,020,661 3.84 3,640,438 1 風險加權資產 21,690,492 22,395,908 (3.15) 19,767,834 每股計（人民幣元） 歸屬於本行普通股股東的 每股淨資產 12.14 11.80 2.88 10.86 資本充足指標(%) 變化+/(-) 1 核心一級資本充足率 14.01 13.15 0.86 13.69 1 一級資本充足率 14.92 14.04 0.88 14.40 1 資本充足率 19.25 17.95 1.30 18.42 總權益對資產總額比率 8.08 8.28 (0.20) 8.31 資產質量指標(%) 變化+/(-) 不良貸款率 1.35 1.37 (0.02) 1.38 2 撥備覆蓋率 238.75 239.85 (1.10) 241.53 2 撥貸比 3.22 3.28 (0.06) 3.34 1. 2024年 6月 30日數據按照《商業銀行資本管理辦法》相關規則及資本計量高級方法計量，往期數據按照《商業銀行資本管理辦法（試行）》相關規則及資本計量高級方法計量。 2. 貸款損失準備餘額含核算至以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益項下的票據貼現的損失準備，貸款餘額和不良貸款餘額不含應計利息。 2 公司基本情況 法定中文名稱及簡稱 中國建設銀行股份有限公司（簡稱“中國建設銀行”） CHINA CONSTRUCTION BANK CORPORATION（簡稱 法定英文名稱及簡稱 “CCB”） 法定代表人 張金良 張毅 授權代表 邱紀成 董事會秘書 王兵 聯繫地址 北京市西城區金融大街25號 聯席公司秘書 邱紀成、趙明璟 香港主要營業地址 香港中環干諾道中3號中國建設銀行大廈28樓 北京市西城區金融大街25號 註冊和辦公地址 郵政編碼：100033 聯繫電話：86-10-67597114 www.ccb.cn 網址 www.ccb.com 客服與投訴熱線 95533 聯繫電話：86-10-66215533 投資者聯繫方式 傳真：86-10-66218888 電子信箱：[email protected] 《中國證券報》www.cs.com.cn 《上海證券報》www.cnstock.com 信息披露媒體及網址 《證券時報》www.stcn.com 《證券日報》www.zqrb.cn 登載按照中國會計準則編製 的半年度報告的上海證券 www.sse.com.cn 交易所網址 登載按照國際財務報告準則 編製的半年度報告的香港 www.hkexnews.hk 交易及結算所有限公司 “披露易”網址 半年度報告備置地點 本行董事會辦公室 A股：上海證券交易所 股票簡稱：建設銀行 股份代號：601939 H股：香港聯合交易所有限公司 股票上市交易所、股票簡稱 股票簡稱：建設銀行 和股份代號 股份代號：939 境內優先股：上海證券交易所 股票簡稱：建行優1 股份代號：360030 國內會計師事務所：安永華明會計師事務所 （特殊普通合夥） 地址：北京市東城區東長安街1號東方廣場安永大樓17層 簽字會計師：姜長征、顧珺、李琳琳 會計師事務所 國際會計師事務所：安永會計師事務所 地址：香港鰂魚湧英皇道979號太古坊一座27樓 簽字會計師：梁成傑 北京市通商律師事務所 中國內地法律顧問 地址：北京市朝陽區建國門外大街1號國貿寫字樓2座12-14層 高偉紳律師行 中國香港法律顧問 地址：香港中環康樂廣場1號怡和大廈27樓 中國證券登記結算有限責任公司上海分公司 A股股份登記處 地址：上海市浦東新區楊高南路188號 香港中央證券登記有限公司 H股股份登記處 地址：香港灣仔皇后大道東183號合和中心17樓1712-1716號鋪 3 管理層討論與分析 3.1 財務回顧 2024年上半年，全球經濟增長動能偏弱，不同地區增長呈現分化態勢。美國和亞洲新興市場表現相對強勁，歐元區、英國等經濟體仍處於弱復蘇進程。主要發達經濟體通脹壓力有所緩解，但回落速度放緩，未來貨幣政策仍有不確定性。中國經濟運行總體平穩、穩中有進，延續回升向好態勢，新動能新優勢加快培育，高質量發展紮實推進，社會大局保持穩定，上半年國內生產總值同比增長 5.0%，但也面臨全球地緣政治風險上升等國際環境不利影響增多的挑戰。 中國堅持深化改革開放，加強宏觀調控，全面加強金融監管，有效防範化解金融風險。穩健的貨幣政策靈活適度、精準有效，6月末社會融資規模存量、廣義貨幣(M2)同比分別增長 8.1%和 6.2%，為經濟社會發展營造良好的貨幣金融環境。上半年，中國人民銀行適度下調了金融機構存款準備金率、支農支小再貸款、再貼現利率，引導社會綜合融資成本穩中有降；貸款市場報價利率(LPR)下調，帶動銀行新發放貸款利率持續下降。公募基金、保險等領域費率改革縱深推進，引導銀行業財富管理業務進入高質量發展軌道。上半年銀行業總資產平穩增長，資產質量總體穩定，服務實體經濟能力持續加強。 上半年，本集團堅持以高質量發展總攬全局，堅決當好服務實體經濟的主力軍和維護金融穩定的壓艙石，高效統籌規模、結構、效益及風險，整體經營平穩有序。本集團資產總額 40.29萬億元，增幅 5.14%；其中發放貸款和墊款淨額 24.63萬億元，增幅6.70%。負債總額 37.04萬億元，增幅 5.37%；其中吸收存款 28.71萬億元，增幅 3.81%。 實現經營收入 3,748.31億元，淨利潤 1,650.39億元。年化平均資產回報率 0.84%，年化加權平均淨資產收益率 10.82%，成本收入比 24.15%，資本充足率 19.25%，不良貸款率1.35%。 3.1.1 綜合收益表分析 上半年，本集團稅前利潤 1,930.12億元，較上年同期減少 2.16%；淨利潤 1,650.39億元，較上年同期減少 1.35%。主要影響因素如下：受 LPR和市場利率整體下行等因素影響，利息淨收入較上年同期減少 161.26億元，降幅 5.17%；受保險、基金、託管等降費政策影響，手續費及佣金淨收入較上年同期減少 79.05億元，降幅 11.20%；加強全面成本管理，提升費用開支效率，經營費用較上年同期減少 1.67%，成本收入比 24.15%；根據實質風險判斷計提貸款和墊款等資產損失準備，減值損失總額 876.37億元，較上年同期減少 8.11%。 下表列出所示期間本集團綜合收益表項目構成及變動情況。 * 截至 2024年 截至 2023年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月 30日止六個月 6月 30日止六個月 變動(%) 利息淨收入 296,059 312,185 (5.17) 非利息淨收入 78,772 75,970 3.69 其中：手續費及佣金淨收入 62,696 70,601 (11.20) 經營收入 388,155 (3.43) 374,831 經營費用 (95,987) (1.67) (94,388) 信用減值損失 (87,654) (95,414) (8.13) 其他資產減值損失 17 46 (63.04) 對聯營和合營企業的投資收益 206 464 (55.60) 稅前利潤 193,012 197,264 (2.16) 所得稅費用 (29,969) (6.66) (27,973) 淨利潤 165,039 167,295 (1.35) 利息淨收入 上半年，本集團實現利息淨收入 2,960.59億元，較上年同期減少 161.26億元，降幅為 5.17%；在經營收入中佔比為 78.98%。 下表列出所示期間本集團資產和負債項目的平均餘額、相關利息收入或利息支出以及年化平均收益率或平均成本率的情況。 * 截至 2024年 6月 30日止六個月 截至 2023年 6月 30日止六個月 年化平均 年化平均 （人民幣百萬元， 利息收入/ 收益率/成 利息收入/ 收益率/成 百分比除外） 平均餘額 支出 本率(%) 平均餘額 支出 本率(%) 資產 發放貸款和墊款總額 24,824,644 438,288 3.55 22,436,735 435,577 3.94 金融投資 9,180,919 143,474 3.14 8,208,452 135,769 3.34 存放中央銀行款項 2,719,203 22,753 1.68 2,749,571 22,554 1.65 存放同業款項及拆出資金 903,699 13,739 3.06 853,686 12,528 2.96 買入返售金融資產 940,772 8,760 1.87 1,104,376 10,325 1.89 總生息資產 38,569,237 627,014 3.27 35,352,820 616,753 3.53 總減值準備 (811,884) (757,646) 非生息資產 2,003,947 1,832,356 資產總額 36,599,121 616,753 39,589,709 627,014 負債 吸收存款 26,030,664 228,496 1.77 28,031,718 239,467 1.72 同業及其他金融機構存放 款項和拆入資金 3,650,883 46,398 2.56 3,214,655 37,681 2.36 已發行債務證券 1,806,204 29,816 3.32 1,679,280 26,058 3.13 向中央銀行借款 1,095,506 14,062 2.58 809,741 10,928 2.72 賣出回購金融資產款 71,932 1,212 3.39 92,503 1,405 3.06 總計息負債 34,656,243 330,955 1.92 31,826,843 304,568 1.93 非計息負債 1,661,394 1,840,228 負債總額 33,667,071 304,568 36,317,637 330,955 利息淨收入 312,185 296,059 淨利差 1.60 1.35 淨利息收益率 1.79 1.54 上半年，本集團通過鞏固提升經營能力，合理擺佈全行資產負債配置，努力使淨息差保持在合理水平。受 LPR利率下調、市場利率低位運行、持續支持實體經濟等多重原因影響，資產端收益率低於上年同期；受非對稱降息和存款利率下調滯後於貸款以及結構變化等原因，負債端付息率降幅小於資產端收益率降幅。淨利息收益率為 1.54%。 下表列出本集團資產和負債項目的平均餘額和平均利率變動對利息收支較上年同期變動的影響。 * 1 1 （人民幣百萬元） 規模因素 利率因素 利息收支變動 資產 發放貸款和墊款總額 46,494 (43,783) 2,711 金融投資 15,964 (8,259) 7,705 存放中央銀行款項 (235) 434 199 存放同業款項及拆出資金 768 443 1,211 買入返售金融資產 (1,461) (104) (1,565) 利息收入變化 61,530 (51,269) 10,261 負債 吸收存款 17,488 (6,517) 10,971 同業及其他金融機構存放款項和拆入資金 5,366 3,351 8,717 已發行債務證券 2,084 1,674 3,758 向中央銀行借款 3,719 (585) 3,134 賣出回購金融資產款 (334) 141 (193) 利息支出變化 28,323 (1,936) 26,387 利息淨收入變化 33,207 (49,333) (16,126) 1. 平均餘額和平均利率的共同影響因素按規模因素和利率因素絕對值的佔比分別計入規模因素和利率因素。 利息淨收入較上年同期減少 161.26億元，其中，各項資產負債平均餘額變動帶動利息淨收入增加 332.07億元，平均收益率和平均成本率變動帶動利息淨收入減少 493.33億元。 利息收入 上半年，本集團實現利息收入 6,270.14億元，較上年同期增加 102.61億元，增幅1.66%。其中，發放貸款和墊款利息收入、金融投資利息收入、存放中央銀行款項利息收入、存放同業款項及拆出資金利息收入、買入返售金融資產利息收入佔比分別為 69.90%、22.88%、3.63%、2.19%和 1.40%。 下表列出所示期間本集團發放貸款和墊款各組成部分的平均餘額、利息收入以及年化平均收益率情況。 * 截至 2024年 6月 30日止六個月 截至 2023年 6月 30日止六個月 年化平均 年化平均 （人民幣百萬元， 收益率 收益率 百分比除外） 平均餘額 利息收入 平均餘額 利息收入 (%) (%) 本行境內貸款和墊款 23,925,618 411,696 3.46 21,440,899 409,250 3.87 公司類貸款和墊款 14,266,572 232,806 3.28 12,293,986 215,174 3.56 短期貸款 3,440,181 52,778 3.12 4,008,746 61,651 3.09 中長期貸款 8,853,805 162,396 3.73 10,257,826 171,155 3.36 個人貸款和墊款 8,702,325 173,024 4.00 8,290,477 188,124 4.59 短期貸款 1,294,824 23,559 3.66 1,036,080 19,343 3.76 中長期貸款 7,407,501 149,465 4.06 7,254,397 168,781 4.69 票據貼現 956,721 5,866 1.23 856,436 5,952 1.40 境外及子公司 995,836 26,327 5.33 899,026 26,592 5.95 發放貸款和墊款總額 24,824,644 438,288 3.55 22,436,735 435,577 3.94 發放貸款和墊款利息收入 4,382.88億元，較上年同期增加 27.11億元，增幅 0.62%，主要是發放貸款和墊款平均餘額較上年同期增長 10.64%，抵銷了年化平均收益率較上年同期下降 39個基點的影響。 金融投資利息收入 1,434.74億元，較上年同期增加 77.05億元，增幅 5.68%，主要是金融投資平均餘額較上年同期增長 11.85%，抵銷了年化平均收益率較上年同期下降 20個基點的影響。 存放中央銀行款項利息收入 227.53億元，較上年同期增加 1.99億元，增幅 0.88%，主要是存放中央銀行款項年化平均收益率較上年同期上升 3個基點。 存放同業款項及拆出資金利息收入 137.39億元，較上年同期增加 12.11億元，增幅9.67%，主要是存放同業款項及拆出資金平均餘額較上年同期增長 5.86%，年化平均收益率亦較上年同期上升 10個基點。 買入返售金融資產利息收入 87.60億元，較上年同期減少 15.65億元，降幅 15.16%，主要是買入返售金融資產平均餘額較上年同期減少 14.81%。 利息支出 上半年，本集團利息支出 3,309.55億元，較上年同期增加 263.87億元，增幅 8.66%。 利息支出中，吸收存款利息支出佔 72.36%，同業及其他金融機構存放款項和拆入資金利息支出佔 14.02%，已發行債務證券利息支出佔 9.01%，向中央銀行借款利息支出佔4.25%，賣出回購金融資產款利息支出佔 0.36%。 下表列出所示期間本集團吸收存款各組成部分的平均餘額、利息支出以及年化平均成本率情況。 * 截至 2024年 6月 30日止六個月 截至 2023年 6月 30日止六個月 年化平均 年化平均 （人民幣百萬元， 成本率 成本率 百分比除外） 平均餘額 利息支出 平均餘額 利息支出 (%) (%) 公司類存款 11,614,180 99,317 1.72 12,092,390 102,986 1.71 活期存款 6,319,321 29,601 0.94 6,520,749 30,778 0.95 定期存款 5,773,069 73,385 2.56 5,093,431 68,539 2.71 個人存款 15,406,033 125,698 1.64 13,897,016 121,624 1.76 活期存款 5,655,269 6,678 0.24 5,330,391 6,584 0.25 定期存款 8,566,625 115,040 2.71 9,750,764 119,020 2.45 境外及子公司 519,468 7,555 2.93 533,295 10,783 4.07 吸收存款總額 28,031,718 239,467 1.72 26,030,664 228,496 1.77 吸收存款利息支出 2,394.67億元，較上年同期增加 109.71億元，增幅 4.80%，主要是吸收存款平均餘額較上年同期增長 7.69%，抵銷了年化平均成本率較上年同期下降 5個基點的影響。 同業及其他金融機構存放款項和拆入資金利息支出 463.98億元，較上年同期增加87.17億元，增幅 23.13%，主要是同業及其他金融機構存放款項和拆入資金平均餘額較上年同期增長 13.57%。 已發行債務證券利息支出 298.16億元，較上年同期增加 37.58億元，增幅 14.42%，主要是已發行債務證券平均餘額較上年同期增長 7.56%。 向中央銀行借款利息支出 140.62億元，較上年同期增加 31.34億元，增幅 28.68%，主要是向中央銀行借款平均餘額較上年同期增長 35.29%。 賣出回購金融資產款利息支出 12.12億元，較上年同期減少 1.93億元，降幅 13.74%，主要是賣出回購金融資產款平均餘額較上年同期減少 22.24%。 非利息淨收入 下表列出所示期間本集團非利息淨收入構成及變動情況。 * 截至 2024年 截至 2023年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 手續費及佣金收入 77,474 (11.29) 68,727 手續費及佣金支出 (6,031) (6,873) (12.25) 手續費及佣金淨收入 62,696 70,601 (11.20) 其他非利息淨收入 16,076 5,369 199.42 非利息淨收入總額 78,772 75,970 3.69 上半年，本集團非利息淨收入 787.72億元，較上年同期增加 28.02億元，增幅 3.69%。 非利息淨收入在經營收入中的佔比 21.02%。 手續費及佣金淨收入 下表列出所示期間本集團手續費及佣金淨收入構成及變動情況。 * 截至 2024年 截至 2023年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 手續費及佣金收入 68,727 77,474 (11.29) 結算與清算手續費 20,685 (2.86) 20,093 託管及其他受託業務佣金 11,684 11,872 (1.58) 銀行卡手續費 10,625 10,285 3.31 代理業務手續費 9,028 13,549 (33.37) 顧問和諮詢費 6,371 8,675 (26.56) 資產管理業務收入 5,837 (23.15) 4,486 其他 6,440 6,571 (1.99) 手續費及佣金支出 (6,031) (6,873) (12.25) 手續費及佣金淨收入 62,696 70,601 (11.20) 上半年，本集團手續費及佣金淨收入 626.96億元，較上年同期減少 79.05億元，降幅 11.20%，手續費及佣金淨收入對經營收入比率為 16.73%。 手續費及佣金收入中，銀行卡手續費收入 106.25億元，較上年同期增加 3.40億元，增幅 3.31%，主要是信用卡持續深耕消費場景建設和重點客群經營，收入保持增長；商户業務經營質效穩步提升，收入保持增長。受降費政策影響，代理業務手續費同比減少45.21億元，降幅 33.37%。受部分行業客户需求不及上年同期影響，顧問和諮詢費收入同比減少 23.04億元，降幅 26.56%。受市場利率快速下行影響，資管類產品內部收益率收窄，相關收入較上年同期減少 13.51億元，降幅 23.15%。 其他非利息淨收入 下表列出所示期間本集團其他非利息淨收入構成及變動情況。 * 截至 2024年 截至 2023年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 投資性證券淨收益 4,520 542 733.95 交易淨收益 3,766 6.29 4,003 股利收入 3,051 3,568 (14.49) 以攤餘成本計量的金融資產終止確認產生的收益/ （損失） (44) 不適用 1,914 其他經營淨收益/（損失） 不適用 2,588 (2,463) 其他非利息淨收入總額 16,076 5,369 199.42 其他非利息淨收入 160.76億元，較上年同期增加 107.07億元，增幅 199.42%。其中，投資性證券淨收益 45.20億元，較上年同期增加 39.78億元，主要是受市場波動和資產結構變化等因素影響，持有的權益類投資和投資性債券重估及買賣損益同比增加；交易淨收益 40.03億元，較上年同期增加 2.37億元；股利收入 30.51億元，較上年同期減少 5.17億元；以攤餘成本計量的金融資產終止確認產生的收益 19.14億元，收益較上年同期增加19.58億元，主要是證券化資產轉讓業務收益同比增加；其他經營淨收益 25.88億元，收益較上年同期增加 50.51億元，主要是受匯率波動影響，外匯業務相關收益同比增加。 經營費用 下表列出所示期間本集團經營費用構成及變動情況。 * 截至 2024年 截至 2023年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 員工成本 56,039 56,225 (0.33) 物業及設備支出 15,416 15,251 1.08 稅金及附加 3,870 3,933 (1.60) 其他 19,063 20,578 (7.36) 經營費用總額 95,987 (1.67) 94,388 成本收入比(%) 24.15 23.72 0.43 上半年，本集團持續加強全面成本管理，提升費用開支效率，成本收入比 24.15%，較上年同期增加 0.43個百分點，繼續保持良好水平。經營費用 943.88億元，較上年同期減少 15.99億元，降幅 1.67%。其中，員工成本 560.39億元，結構上持續加大基層員工關愛力度；物業及設備支出 154.16億元，較上年同期增加 1.65億元，增幅 1.08%，主要是折舊費同比增加；稅金及附加 38.70億元，較上年同期減少 0.63億元，降幅 1.60%；其他經營費用 190.63億元，較上年同期減少 15.15億元，降幅 7.36%，主要是在積極支持戰略推進和客户賬户拓展的同時，持續加強全面成本管理和費用精細化管理，壓縮一般性開支。 減值損失 下表列出所示期間本集團減值損失構成及變動情況。 * 截至 2024年 截至 2023年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 發放貸款和墊款 86,036 91,592 (6.07) 金融投資 1,066 63 1,592.06 以攤餘成本計量的金融資產 (802) 不適用 819 以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金 融資產 865 (71.45) 247 其他 535 3,713 (85.59) 減值損失總額 87,637 95,368 (8.11) 上半年，本集團減值損失 876.37億元，較上年同期減少 77.31億元，降幅 8.11%。主要是發放貸款和墊款減值損失較上年同期減少 55.56億元。金融投資減值損失較上年同期增加 10.03億元。其中，以攤餘成本計量的金融資產減值損失較上年同期增加 16.21億元，以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產減值損失較上年同期減少 6.18億元。其他減值損失較上年同期減少 31.78億元。 所得稅費用 上半年，本集團所得稅費用 279.73億元，較上年同期減少 19.96億元。所得稅實際稅率為 14.49%，低於 25%的法定稅率，主要是由於持有的中國國債及地方政府債券利息收入按稅法規定為免稅收益。 區域分佈分析 下表列出於所示期間本集團按區域劃分的經營收入分佈情況。 * 截至 2024年 6月 30日止六個月 截至 2023年 6月 30日止六個月 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 63,561 16.96 67,382 17.36 珠江三角洲 53,751 14.34 62,842 16.19 62,348 16.06 環渤海地區 58,670 15.65 中部地區 68,273 17.59 61,796 16.49 西部地區 62,558 16.69 66,913 17.24 東北地區 15,388 4.11 16,342 4.21 總行 49,609 13.23 34,011 8.76 境外 9,498 2.53 10,044 2.59 388,155 100.00 經營收入 374,831 100.00 下表列出於所示期間本集團按區域劃分的稅前利潤分佈情況。 * 截至 2024年 6月 30日止六個月 截至 2023年 6月 30日止六個月 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 35,749 18.52 37,016 18.76 珠江三角洲 29,635 15.35 33,380 16.92 環渤海地區 30,685 15.90 34,492 17.48 中部地區 38,310 19.42 29,385 15.22 西部地區 29,905 15.49 33,175 16.82 東北地區 6,920 3.59 8,022 4.07 總行 25,470 13.20 7,706 3.91 境外 5,263 2.73 5,163 2.62 稅前利潤 197,264 100.00 193,012 100.00 3.1.2 財務狀況表分析 資產 下表列出於所示日期本集團資產總額及構成情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元， 百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 發放貸款和墊款總額 25,444,306 63.15 23,861,600 62.26 以攤餘成本計量的貸款和墊款損失 準備 (815,121) (2.03) (778,223) (2.03) 發放貸款和墊款淨額 24,629,185 61.12 23,083,377 60.23 金融投資 9,924,199 24.63 9,638,276 25.15 現金及存放中央銀行款項 3,193,580 7.92 3,066,058 8.00 買入返售金融資產 979,498 2.55 889,728 2.21 存放同業款項及拆出資金 829,149 2.06 823,488 2.15 1 其他 828,546 2.06 734,129 1.92 資產總額 40,294,387 100.00 38,324,826 100.00 1. 包括貴金屬、衍生金融資產、長期股權投資、固定資產、在建工程、土地使用權、無形資產、商譽、遞延所得稅資產及其他資產。 6月末，本集團資產總額40.29萬億元，較上年末增加1.97萬億元，增幅5.14%。本集團積極推動實體經濟高質量發展，加大對重點領域和薄弱環節的支持力度，戰略新興產業、製造業、普惠、綠色金融、民營等領域貸款增長較快，發放貸款和墊款總額較上年末增加1.58萬億元，增幅6.63%。支持積極財政政策實施，加大國債、地方政府債等政府債券和綠色債券投資，金融投資較上年末增加2,859.23億元，增幅2.97%。存款增長帶動超額存款準備金上升，現金及存放中央銀行款項較上年末增加1,275.22億元，增幅4.16%。 優化資產配置結構，支持貸款、債券投資等核心資產增長，買入返售金融資產較上年末減少897.70億元，降幅為9.16%；存放同業款項及拆出資金較上年末微增0.69%。相應地，在資產總額中，發放貸款和墊款淨額佔比上升；金融投資、現金及存放中央銀行款項、買入返售金融資產和存放同業款項及拆出資金佔比均下降。 發放貸款和墊款 6月末，本集團發放貸款和墊款總額 25.44萬億元，其中，公司類貸款和墊款總額為15.41萬億元，個人貸款和墊款總額為 8.86萬億元，票據貼現 1.12萬億元，在不含息發放貸款和墊款中的佔比分別為 60.70%、34.88%、4.42%。具體情況請參見財務報表附註“風險管理—信用風險”。 下表列出於所示日期本集團發放貸款和墊款構成情況。 * 2024年6月30日 2023年12月31日 （人民幣百萬元， 百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 24,563,003 96.54 23,006,496 96.42 本行境內貸款和墊款 14,682,636 57.71 13,225,655 55.43 公司類貸款和墊款 16.75 3,594,305 15.06 短期貸款 4,261,129 40.96 9,631,350 40.37 中長期貸款 10,421,507 8,757,736 34.42 8,676,054 36.36 個人貸款和墊款 6,386,525 26.76 個人住房貸款 6,310,059 24.80 1,000,356 3.93 997,133 4.18 信用卡貸款 1 885,767 3.48 777,481 3.26 個人經營貸款 480,597 1.89 421,623 1.77 個人消費貸款 2 80,957 0.32 93,292 0.39 其他貸款 1,104,787 4.63 票據貼現 1,122,631 4.41 804,486 3.37 境外和子公司 829,248 3.26 52,055 0.20 50,618 0.21 應計利息 25,444,306 100.00 23,861,600 100.00 發放貸款和墊款總額 1. 主要包括個人助業貸款、經營用途線上貸款等。 2. 主要包括個人商業用房貸款、個人住房抵押額度貸款等。 本行境內公司類貸款和墊款 14.68萬億元，較上年末增加 1.46萬億元，增幅 11.02%。 其中，短期貸款 4.26萬億元；中長期貸款 10.42萬億元。 本行境內個人貸款和墊款 8.76萬億元，較上年末增加 816.82億元，增幅 0.94%。其中，個人住房貸款 6.31萬億元，較上年末減少 764.66億元，降幅 1.20%；信用卡貸款1.00萬億元，較上年末增加 32.23億元，增幅 0.32%；個人經營貸款 8,857.67億元，較上年末增加 1,082.86億元，增幅 13.93%；個人消費貸款 4,805.97億元，較上年末增加589.74億元，增幅 13.99%。 票據貼現 1.12萬億元，較上年末增加 178.44億元，增幅 1.62%。 境外和子公司貸款和墊款 8,292.48億元，較上年末增加 247.62億元，增幅 3.08%。 按區域劃分的貸款分佈情況 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的貸款分佈情況。 * 2024年6月30日 2023年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 5,119,798 20.12 4,703,648 19.71 珠江三角洲 4,175,936 16.41 3,936,980 16.50 環渤海地區 4,302,947 16.91 4,058,595 17.01 中部地區 3,993,891 16.74 4,273,038 16.80 西部地區 4,440,785 18.61 4,702,740 18.48 東北地區 1,040,035 4.09 975,595 4.09 總行 1,069,855 4.21 1,026,719 4.30 境外 707,902 2.78 674,769 2.83 應計利息 52,055 0.20 50,618 0.21 發放貸款和墊款總額 23,861,600 100.00 25,444,306 100.00 按擔保方式劃分的貸款分佈情況 下表列出於所示日期本集團按擔保方式劃分的發放貸款和墊款分佈情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 11,076,826 43.54 9,976,510 41.81 信用貸款 3,314,818 13.03 3,010,073 12.61 保證貸款 9,287,599 36.50 9,202,161 38.56 抵押貸款 1,622,238 6.81 質押貸款 1,713,008 6.73 50,618 0.21 應計利息 52,055 0.20 25,444,306 100.00 23,861,600 100.00 發放貸款和墊款總額 發放貸款和墊款損失準備 * 截至 2024年 6月 30日止六個月 （人民幣百萬元） 階段一 階段二 階段三 合計 2024年 1月 1日 363,424 190,295 224,504 778,223 轉移： 轉移至階段一 12,025 (11,341) (684) - 轉移至階段二 (5,233) 7,355 (2,122) - 轉移至階段三 (2,245) (16,369) 18,614 - 新增源生或購入的金融資產 102,779 - - 102,779 (75,691) (15,967) (29,842) 本期轉出/歸還 (121,500) (15,809) 49,560 48,188 重新計量 81,939 本期核銷 - - (35,689) (35,689) 收回已核銷貸款 - - 9,369 9,369 2024年 6月 30日 379,250 203,533 232,338 815,121 本集團根據新金融工具準則要求，結合宏觀經濟及信貸資產質量等因素計提貸款損失準備。6月末，以攤餘成本計量的貸款和墊款損失準備為 8,151.21億元。此外，以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的票據貼現損失準備為 35.77億元。本集團撥備覆蓋率為 238.75%，撥貸比為 3.22%。 本集團按金融工具信用風險自初始確認後是否顯著增加或已發生信用減值，將業務劃分為三個風險階段。階段一為自初始確認後信用風險未顯著增加的金融工具，根據未來 12個月內的預期信用損失計量損失準備；階段二為自初始確認後信用風險顯著增加，但尚未發生信用減值的金融工具，根據在整個存續期內的預期信用損失計量損失準備；階段三為在資產負債表日已經發生信用減值的金融工具，根據在整個存續期內的預期信用損失計量損失準備。本集團堅持實質性風險判斷，在評估相關金融工具的信用風險自初始確認後是否發生顯著增加時充分考慮各種合理且有依據的信息。預期信用損失的計量需要考慮前瞻性信息。參考國內外權威機構的預測結果，應用內部專家的力量，形成了專門應用於預期信用損失計量的情景假設。通過將樂觀、中性、悲觀三種情景下違約概率(PD)、違約損失率(LGD)及違約風險敞口(EAD)相乘，然後加權平均並考慮折現因素，得到預期信用損失。貸款損失準備詳情請參見財務報表附註“發放貸款和墊款”。 金融投資 下表列出於所示日期本集團按計量方式劃分的金融投資構成情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 以公允價值計量且其變動計入 當期損益的金融資產 587,590 5.92 602,303 6.25 以攤餘成本計量的金融資產 6,961,515 70.15 6,801,242 70.56 以公允價值計量且其變動計入 其他綜合收益的金融資產 2,375,094 23.93 2,234,731 23.19 金融投資 9,924,199 100.00 9,638,276 100.00 以公允價值計量的金融工具詳情請參見財務報表附註“風險管理—金融工具的公允價值”。 下表列出於所示日期本集團按金融資產性質劃分的金融投資構成情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 1 債券 9,646,579 97.20 9,388,324 97.41 權益工具和基金 249,952 2.59 277,620 2.80 金融投資 9,924,199 100.00 9,638,276 100.00 1. 包括債權類投資。 6月末，本集團金融投資 9.92萬億元，較上年末增加 2,859.23億元，增幅 2.97%。其中，債券較上年末增加 2,582.55億元，增幅 2.75%，在金融投資中的佔比為 97.20%，較上年末下降 0.21個百分點；權益工具和基金較上年末增加 276.68億元，在金融投資中的佔比為 2.80%，較上年末上升 0.21個百分點。 債券 下表列出於所示日期本集團持有的按幣種劃分的債務工具構成情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 人民幣 9,028,172 96.16 9,252,691 95.92 美元 233,586 2.42 228,917 2.44 港幣 64,602 0.67 49,953 0.53 其他外幣 95,700 0.99 81,282 0.87 債券 9,646,579 100.00 9,388,324 100.00 6月末，人民幣債券投資 9.25萬億元，較上年末增加 2,245.19億元，增幅為 2.49%。 外幣債券投資達 3,938.88億元，較上年末增加 337.36億元，增幅為 9.37%。 下表列出於所示日期本集團持有的按發行主體劃分的債務工具構成情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 政府 7,587,805 78.66 7,395,390 78.77 政策性銀行 899,880 9.59 970,151 10.06 銀行及非銀行金融機構 662,269 6.86 682,666 7.27 中央銀行 59,024 0.61 43,182 0.46 企業 367,330 3.81 367,206 3.91 債券 9,646,579 100.00 9,388,324 100.00 6月末，本集團持有政府債券 7.59萬億元，較上年末增加 1,924.15億元，增幅 2.60%。 政策性銀行、銀行及非銀行金融機構發行的金融債券 1.63萬億元，增幅 3.15%。其中，政策性銀行債券 9,701.51億元，增幅 7.81%。 下表列出報告期末本集團持有的面值最大的十隻金融債券情況。 * 1 （人民幣百萬元，百分比除外） 面值 年利率(%) 到期日 減值準備 2019年政策性銀行金融債券 17,440 3.75 2029-01-25 - 2020年政策性銀行金融債券 16,400 3.74 2030-11-16 - 2019年政策性銀行金融債券 16,120 3.86 2029-05-20 - 2020年政策性銀行金融債券 15,980 3.23 2030-03-23 - 2020年政策性銀行金融債券 15,510 2.96 2030-04-17 - 2021年政策性銀行金融債券 14,270 3.52 2031-05-24 - 2020年政策性銀行金融債券 13,846 3.34 2025-07-14 - 2021年政策性銀行金融債券 13,780 3.48 2028-02-04 - 2019年政策性銀行金融債券 13,100 3.48 2029-01-08 - 2021年政策性銀行金融債券 13,080 3.38 2031-07-16 - 1. 未包含按預期信用損失模型要求計提的階段一減值準備。 抵債資產 在收回已減值貸款和墊款時，本集團可以通過法律程序取得或由債務人、擔保人或第三人自願交付資產所有權，抵償貸款和墊款及應收利息。6月末，本集團的抵債資產為10.98億元，抵債資產減值準備餘額為 7.22億元。具體情況請參見財務報表附註“其他資產”。 負債 下表列出所示日期本集團負債總額的構成情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 吸收存款 27,654,011 78.67 28,707,067 77.51 同業及其他金融機構存放款項和 拆入資金 3,900,936 10.53 3,199,788 9.10 已發行債務證券 2,207,124 5.96 1,895,735 5.39 向中央銀行借款 1,102,834 2.98 1,155,634 3.29 賣出回購金融資產款 52,705 0.14 234,578 0.67 1 其他 1,068,245 2.88 1,013,006 2.88 負債總額 37,038,911 100.00 35,152,752 100.00 1. 包括以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融負債、衍生金融負債、應付職工薪酬、應交稅費、預計負債、遞延所得稅負債及其他負債。 本集團持續加大低成本資金拓展，豐富資金來源，優化負債結構，提升負債質量管理水平。6月末，本集團負債總額 37.04萬億元，較上年末增加 1.89萬億元，增幅 5.37%，與資產增長基本匹配。其中，吸收存款餘額 28.71萬億元，較上年末增加 1.05萬億元，增幅 3.81%。同業及其他金融機構存放款項和拆入資金 3.90萬億元，較上年末增加7,011.48億元，增幅 21.91%。已發行債務證券 2.21萬億元，較上年末增加 3,113.89億元，增幅 16.43%，主要是同業存單和資本工具等多品種融資工具發行。向中央銀行借款餘額1.10萬億元，降幅 4.57%。相應地，在負債總額中，吸收存款佔比 77.51%，較上年末下降 1.16個百分點；同業及其他金融機構存放款項和拆入資金佔比 10.53%，較上年末上升1.43個百分點；已發行債務證券佔比 5.96%，較上年末上升 0.57個百分點；向中央銀行借款佔比 2.98%，較上年末下降 0.31個百分點。 吸收存款 下表列出所示日期本集團按產品類型劃分的吸收存款情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 公司類存款 11,830,437 41.21 11,858,660 42.88 活期存款 6,351,243 22.12 6,471,218 23.40 定期存款 5,479,194 19.09 5,387,442 19.48 個人存款 15,879,487 55.32 14,865,359 53.75 活期存款 5,823,593 20.29 5,551,678 20.07 定期存款 10,055,894 35.03 9,313,681 33.68 境外和子公司 566,933 1.97 499,285 1.81 應計利息 430,707 1.56 430,210 1.50 吸收存款總額 27,654,011 100.00 28,707,067 100.00 6月末，本行境內個人存款 15.88萬億元，較上年末增加 1.01萬億元，增幅 6.82%，在境內存款中的佔比上升 1.68個百分點至 57.31%，零售類存款貢獻度繼續上升。本行境內公司類存款 11.83萬億元，較上年末減少 282.23億元，降幅 0.24%，在境內存款中的佔比下降 1.68個百分點至 42.69%。境外和子公司存款 5,669.33億元，較上年末增加 676.48億元，在吸收存款總額中的佔比為 1.97%，較上年末上升 0.16個百分點。境內定期存款15.54萬億元，較上年末增加 8,339.65億元，增幅 5.67%；境內活期存款 12.17萬億元，較上年末增加 1,519.40億元，增幅 1.26%。 按區域劃分的存款分佈情況 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的存款分佈情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 5,402,635 19.54 長江三角洲 5,444,122 18.96 4,132,280 14.94 珠江三角洲 4,194,561 14.61 5,030,828 18.19 環渤海地區 5,373,365 18.72 5,059,057 18.30 中部地區 5,331,653 18.57 5,266,200 19.04 西部地區 5,480,279 19.09 1,848,350 6.68 東北地區 1,902,499 6.63 15,583 0.06 總行 15,043 0.05 468,371 1.69 境外 535,335 1.87 應計利息 430,707 1.56 430,210 1.50 27,654,011 100.00 吸收存款總額 28,707,067 100.00 股東權益 下表列出所示日期本集團股東權益總額及構成情況。 * （人民幣百萬元） 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 股本 250,011 250,011 其他權益工具 199,968 199,968 優先股 59,977 59,977 永續債 139,991 139,991 資本公積 135,642 135,619 其他綜合收益 44,152 23,981 盈餘公積 369,906 369,906 一般風險準備 496,476 496,255 未分配利潤 1,674,405 1,738,506 歸屬於本行股東權益 3,234,661 3,150,145 非控制性權益 20,815 21,929 股東權益總額 3,255,476 3,172,074 6月末，本集團股東權益 3.26萬億元，較上年末增加 834.02億元，增幅 2.63%，主要是由於未分配利潤較上年末增加 641.01億元。 資產負債表表外項目 本集團資產負債表表外項目包括代理投融資服務類、中介服務類、衍生金融工具、承諾及或有負債等。代理投融資服務類主要包括資管產品、委託貸款等，委託貸款詳見財務報表附註“委託貸款業務”。中介服務類主要包括託管資產、代理代銷業務等。衍生金融工具主要包括利率合約、匯率合約、貴金屬及大宗商品合約等。衍生金融工具的名義金額及公允價值詳見財務報表附註“衍生金融工具及套期會計”。承諾及或有負債主要是信貸承諾、資本支出承諾、國債兌付承諾及未決訴訟和糾紛。信貸承諾是其中最重要的組成部分，包括已審批並簽訂合同的未支用貸款餘額及未支用信用卡透支額度、財務擔保及開出信用證等。6月末，信貸承諾餘額3.99萬億元，較上年末增加1,557.48億元，增幅4.07%。詳見財務報表附註“承諾及或有事項”。 上半年，本集團堅持穩健經營原則，通過表內外產品聯動，滿足客户綜合金融需求，實現業務可持續發展。遵循表內外一體化管理策略，按照“管理全覆蓋、分類管理、風險為本”三項原則，把全量表外業務納入戰略管理、計劃管理、資本和風險管理、監測分析、信息披露、監管報告等日常經營管理中，持續夯實表外業務管理基礎。根據業務種類和風險特徵，實行分類管理，明確各類表外業務的管理重點。注重擔保承諾類業務資本集約化發展，推動代理投融資服務類、中介服務類等其他表外業務穩健增長。 區域分佈分析 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的資產分佈情況。 * 2024年 6月 30日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 6,986,717 17.34 6,592,603 17.20 珠江三角洲 5,178,016 13.51 5,406,552 13.42 環渤海地區 8,380,365 20.80 8,274,479 21.59 中部地區 5,690,606 14.12 5,394,311 14.08 西部地區 5,897,094 14.64 5,627,618 14.68 東北地區 2,074,504 5.15 1,979,268 5.16 總行 13,503,348 33.51 13,141,981 34.29 境外 1,734,037 4.52 1,834,481 4.55 遞延所得稅資產及抵銷 (9,479,280) (23.53) (9,597,487) (25.03) 資產合計 40,294,387 100.00 38,324,826 100.00 3.1.3 現金流量表分析 經營活動產生的現金流量淨額為 2,908.05億元，較上年同期減少 5,238.10億元。主要是吸收存款和同業及其他金融機構存放款項淨增加額較上年同期減少較多所致。 投資活動所用的現金流量淨額為 809.24億元，較上年同期減少 4,903.14億元。主要是收回投資收到的現金較上年同期增加較多所致。 籌資活動產生的現金流量淨額為 74.00億元，較上年同期減少 23.03億元。主要是償還債務支付的現金較上年同期增加較多所致。 3.1.4 其他財務信息 本集團按照中國會計準則編製的與按照國際財務報告準則編製的合併財務報表中列示的截至 2024年 6月 30日止六個月淨利潤和 2024年 6月 30日股東權益並無差異。 本集團重要會計估計及判斷，請參見財務報表附註“編製基礎及重要會計政策”。 3.2 業務回顧 本集團的主要業務板塊有公司金融業務、個人金融業務、資金資管業務和包括境外業務在內的其他業務。 2024年上半年，本集團公司金融業務實現經營收入 1,133.03億元，稅前利潤 193.30億元。個人金融業務實現經營收入 1,718.48億元，稅前利潤 979.46億元。資金資管業務實現經營收入 786.46億元，稅前利潤 721.54億元。其他業務實現經營收入 110.34億元，稅前利潤 35.82億元。 專欄：“五篇大文章”推進情況 科技金融 本集團持續加強科技金融高效供給，以科技金融服務為新質生產力發展注入強大金 融動能。制定科技金融業務推進實施方案，建立全週期陪伴、全鏈條覆蓋、全集團協 同、全維度支持、全生態賦能的科技金融“五全”服務體系，構建數字化支持、差別化政 策、專業化保障的科技金融“三化”支撐體系，重點做好科技型中小企業等科技創新主體金 融服務，支持實現高水平科技自立自強。加強集團內母子協同，以“商投行一體化”推動構 建“股貸債保”綜合金融服務體系，為各類科技創新主體提供股權、信貸、債券、保險等多 元化、接力式、全方位的綜合金融服務。全面構建科技型企業全要素數字化評價體系， 創新“技術流”“星光 STAR”“投資流”等科技創新評價工具，實現“不看磚頭看專利”，著力 提升科技型企業融資可得性。授予部分科技資源富集地區所在一級分行“中國建設銀行科 技金融創新中心”稱號，配套差別化審批與產品創新政策，探索科技金融服務新模式。開 展科技金融服務能力專項提升行動，全面提升科技金融服務水平。截至 6月末，本行科 技型企業貸款餘額 1.80萬億元，較上年末增加 1,971.61億元，增幅 12.31%；上半年承銷 科創票據 21期，承銷規模 63.82億元；建信股權、建信信託、建信投資等具有股權投資 功能的子公司，通過主動管理和合作參與股權投資基金等方式，累計支持科技型企業超 2,000家，投資覆蓋新一代信息技術、生物醫藥、高端裝備製造等新質生產力相關領域。 綠色金融 本集團秉持“成為全球領先的可持續發展銀行”目標願景，將綠色理念融入經營管理、 戰略發展和企業文化，打造涵蓋綠色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色投資的多元化服 務體系，以金融之力在美麗中國建設中展現大行擔當。截至 6月末，本行綠色貸款餘額 4.46萬億元，較上年末增加 5,797.46億元，增幅 14.93%。聚焦綠色低碳轉型投融需求， 創新多元化綠色融資通道，上半年參與承銷境內外綠色及可持續發展債券 37期，發行規 模折合人民幣約 594.94億元。其中，參與承銷綠色非金融企業債務融資工具 20期，承銷 規模 58.44億元，帶動發行規模 201.66億元；參與承銷綠色及可持續發展境外債 12期， 發行規模折合人民幣約 288.28億元；參與承銷綠色金融債 5期，發行規模約 105億元。 秉持“責任+價值”投資理念，加強負責任投資體系建設，將資源向綠色產業重點領域及 ESG表現較好的優質發行體傾斜，截至 6月末，本行債券投資組合中投向綠色領域資金 規模超 2,000億元，組合內發行體外部 ESG評價均值持續優於市場平均水平。建信金租 一般租賃業務中綠色租賃資產餘額 431.75億元，佔比 53.53%，綠色資產規模和佔比持續 上升。建信投資累計落地 279億元綠色投資項目，涵蓋風電、光伏、水電、環保、核電 及新能源汽車等綠色產業重點領域。建信基金通過權益投資，累計向清潔能源、節能環 保、清潔生產、基礎設施綠色升級、生態環境及綠色服務等方面投資超 248億元。建信 理財深入推進綠色資產配置，綠色資產餘額 236.80億元。 普惠金融 本集團持續提升普惠金融服務能力和發展質效，紮實推進業務高質量發展。不斷擴 大服務覆蓋範圍，普惠金融信貸供給穩步增長。6月末，本行普惠金融貸款餘額 3.29萬 億元，較上年末增加 2,523.21億元，增幅 8.29%。普惠金融貸款客户 342萬户，較上年末 增加 24.59萬户。加大實體經濟讓利力度，上半年新發放普惠型小微企業貸款利率 3.61%。強化智能化風控體系建設，信貸資產質量總體可控。深度融合線上線下服務模 式，普惠金融服務可得性持續提升。線上，優化升級“建行惠懂你”綜合化生態服務平台， 持續打磨核心信貸服務、綜合金融服務及公共服務，提升普惠客户使用體驗。截至 6月 末，“建行惠懂你”APP累計訪問量超 3.5億次，下載量超 4,000萬次，服務企業客户超 1,300萬户。線下，本行約 1.4萬家網點可開展普惠金融服務，配置普惠專員 2萬餘人， 已掛牌普惠金融特色網點 2,700餘家。針對小微企業、個體工商户、涉農客户、農村集體 經濟組織客群、供應鏈上下游客户等普惠群體的特點和需求，迭代優化產品體系，完善 普惠金融服務模式。推廣“善科貸”“善新貸”“開業（入園）進階貸”等產品，加大科技企業 服務力度。“跨境快貸”系列產品累計為小微外貿企業提供融資支持 336.50億元。圍繞統 籌新型工業化、新型城鎮化和鄉村全面振興，強化縣域鄉村產品和服務模式創新，推廣 “裕農貸款”產品包，加大農户生產經營貸款投放力度，積極做好農户客群金融服務，推動 普惠金融在縣域鄉村落地。榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳中小企業銀行”和“中國最佳普 惠金融項目”獎項。 養老金融 本集團縱深推進養老金融服務體系建設，培育養老金融品牌“健養安”，促進養老金金 融、養老產業金融、養老服務金融、養老金融生態協同發展。第一支柱方面，持續推進 社保卡業務拓展；第二支柱方面，提升年金業務母子協同質效，搶抓片區人才、編外人 員等年金業務機遇，提升養老金資產管理及託管規模；第三支柱方面，打造全渠道“秒級” 順暢開户體驗，提供全生命週期賬户服務和全鏈條資金功能。持續豐富個人養老金產品 貨架，完整覆蓋儲蓄、基金、保險、理財四類產品，重點提升子公司產品競爭力。將養 老產業納入優先支持行業管理，提供差別化支持政策，引導信貸資源向養老產業傾斜。 積極運用結構性貨幣政策工具，推進普惠養老再貸款投放，讓利於市場主體。首批打造 60家“健養安”養老金融特色網點，做實產品權益、適老服務、養老投教、養老微生態四 大特色。創新推出可應用於養老場景的資產服務信託、慈善信託等新產品，優化線上渠 道養老服務專區。整合養老服務資源，提供企業薪酬福利和員工健康養老綜合解決方 案，打通個人養老財富管理鏈路，打造“健養安”養老金融生態，努力將養老金融先發優勢 轉化為領跑優勢，全力建設養老金融專業銀行。 數字金融 本集團聚焦自身數字化轉型、數字化能力提升以及服務數字經濟、支持數實融合兩 個方面，制定 2024年數字金融業務發展行動方案，統籌推動數字金融工作。持續打磨“雙 子星”平台功能場景，增強客户線上服務能力，數字生態佈局進一步優化。推出手機銀行 2024版，打磨核心剛需功能體驗，升級重點財富產品及一站式信貸等線上金融服務，更 好服務大眾用户金融需求；將手機銀行功能嵌入鴻蒙系統的語音助手、智能搜索等場 景，實現手機系統直達建行服務；圍繞“建行生活”平台場景建設，加大優質商户營銷拓展 力度，以“雙子星”為核心的平台流量規模和質量持續提升。推進技術能力建設，完善企業 級需求統籌工作機制和流程，強化業務、數據、技術三大中台能力共享複用。推進數據 治理工作，響應能力有效提升。優化敏捷研發機制，上半年投產需求項 44,985個。數字 化賦能減負效能不斷釋放，加大推廣集約化運營和 RPA等技術應用範圍，打造客户經理 “專屬 AI智能助理”，個人客户直營服務模式日臻成熟，客户連接快速上量，產能貢獻持 續提升，逐步成為服務大眾客户的新型有效生產模式。持續推進企業級風險管理平台建 設，智能風控實現拓維升級。數字人民幣試點成效顯著，跨境應用試點取得新突破，落 地“物聯網+”和農民工工資智能支付監管等應用創新場景。發揮數字化轉型對主營業務的 推動作用，提升金融服務的智能化和便利性，網絡供應鏈、智慧政務、智慧投行、財富 管理、個人養老金、信用卡分期、消費信貸、普惠金融等線上產品和服務更廣泛地觸達 客户。積極支持產業數字化轉型，服務各行業數字化效率提升，加大數字經濟核心產業 支持力度。 3.2.1 公司金融業務 本行以提升服務實體經濟質效為主線，以高質量發展為主題，堅持以客群經營能力提升為中心，持續深化商投行一體化、本外幣境內外一體化體制建設，著力為客户提供綜合化全面金融解決方案。全力做好“五篇大文章”，積極支持新質生產力發展，深入貫徹落實國家重大區域戰略部署，推動高水平對外開放走深走實。積極探索數字化、平台化、綜合化、生態化建設，推出“網絡供應鏈”“智慧政法”“飛馳 e智”“跨境快貸”“工程項目多銀行資金管理系統”等一系列優質產品和服務。 客户經營 本行聚焦對公客户服務與客群經營，適配營銷服務模式，配足配優人力資源，做強做好科技系統支撐，構建起以對公客户分層分級分類體系為中心，營銷服務體系為組織保障、隊伍建設體系為人才保障、信息系統體系為技術保障的“一中心三保障”對公客户經營服務體系，一體化推動對公客户綜合金融服務。6月末，公司類客户 1,134萬户，較上年末增加 52.58萬户。單位人民幣結算賬户總量 1,600萬户，較上年末增加 90.26萬户。 加快場景生態能力培育，探索搭建特色場景，聚焦源頭資金和結算資金推進拓客引流，依靠數據驅動、科技賦能、專屬服務打造產業鏈供應鏈資金服務閉環，做好重點客群綜合服務。6月末，本行境內公司類存款 11.83萬億元，較上年末減少 282.23億元，降幅 0.24%。 對公信貸 本行堅持把服務實體經濟作為根本宗旨，紮實做好“五篇大文章”“三大工程”，積極支持先進製造業發展壯大，多維發力“綠色金融”轉型，加大社會民生領域支持力度，以供應鏈金融助力產業鏈供應鏈提質增效，為經濟社會發展提供高質量信貸服務。6月末，本行境內公司類貸款 14.68萬億元，較上年末增加 1.46萬億元，增幅 11.02%；不良貸款率1.69%。投向製造業的貸款 3.05萬億元，較上年末增加 3,459.36億元，增幅 12.79%。其中，投向製造業的中長期貸款 1.63萬億元，較上年末增加 1,804.52億元，增幅 12.46%。 民營企業貸款 5.87萬億元，較上年末增加 4,717.66億元，增幅 8.74%。戰略性新興產業貸款 2.72萬億元，較上年末增加 4,748.99億元，增幅 21.19%。本行境內房地產行業貸款9,107.26億元，較上年末增加 567.70億元，增幅 6.65%。上半年累計為 5,049個核心企業產業鏈的 11.93萬户鏈條客户提供 6,381.06億元供應鏈融資支持。 積極落實國家重大區域戰略和區域協調發展戰略。6月末，京津冀、長三角、粵港澳大灣區、成渝地區公司類貸款新增超 8,000億元，東北、中西部地區公司類貸款新增超5,000億元。 機構業務 本行機構業務緊跟數字政府發展，賦能國家治理體系和治理能力現代化。6月末，機構類存款 6.79萬億元，較上年末增加 5,971.81億元，充分發揮了公司類存款穩增穩存的“壓艙石”作用。 本行積極拓展政務與金融的場景融合。邁出智慧政務場景創效新步伐，深入推動“一件事一次辦”升級，助力政府“高效辦成一件事”。賦能基層治理體系建設，打造智慧村務平台、農村三資監管平台、農村產權交易平台，服務基層政府客群 12.97萬户。開放全部網點渠道與社會共享，提供 10,000餘項政務服務業務，業務服務量超 1億筆，服務 3,000餘萬用户，打造“百姓身邊的政務大廳”。政融支付與 1,164個政府端平台實現連接，累計交易金額突破 3,600億元。與 29個省級政法單位建立系統合作，依托“智慧政法”平台為1,400餘家公檢法單位提供“一案一户”“一人一户”“一卷一户”資金監管服務。依托“建融慧學”平台搭建生活服務、信息服務、教學服務等多個應用場景，平台對公用户數 4.92萬户。 依托“建融智醫”平台構建醫療健康生態下的新型客户經營管理模式，平台對公用户數1,161户。接入 23個省區的地方醫保電子憑證展碼，累計啟動醫保電子憑證 2,001萬張。 圍繞工會、慈善、宗教、養老四類重點客群開展分層分類經營管理，構建社團客户金融新生態。依托“安心養老”平台面向全國推廣養老機構預收費監管服務，加強養老機構預收費全流程監管，保障老年人合法權益。 投資銀行業務 本行投行業務圍繞“商投行一體化”深耕細分客群、持續做好產品創新。截至 6月末，本行以投行手段為實體企業提供直接融資存續規模超 9,573億元，上半年新增直接融資規模超 2,076億元。投行系統平台累計註冊用户超 135萬户，投行全量客户超 37萬户，其中“飛馳 e智”系統簽約超 10萬户，財務顧問賦能客户超 2,800户。成功發佈“智慧投行5.0”生態系統，積極出海各類服務平台，穩步提升客户覆蓋度和場景覆蓋率。本行持續做好債市基石角色，承銷發行各類創新非金融企業債務融資工具 42期、發行規模 373.84億元，承銷發行科創票據（含混合型科創票據）21期、發行規模 166.86億元。本行投行品牌形象持續提升，榮獲《環球金融》2024年“中國最佳投資銀行”“亞太地區最佳債務融資銀行”獎項。 資產證券化業務 本行積極利用資產證券化手段助力科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，承銷全國首單綠色建築類 REITs（不動產投資信託基金）、全國首單公募酒店類 CB（資產擔保債務融資工具）以及多筆服務普惠領域的資產支持票據。發行 2單正常類微小企業貸款資產支持證券，發行規模 255.22億元，入池本金規模 255.22億元；發行 1單純信用類小微企業不良資產支持證券，發行規模 3.57億元，入池本金規模 34.19億元；發行 3單個人住房抵押貸款不良資產支持證券，發行規模 41.05億元，入池本金規模 96.88億元；發行 2單信用卡不良資產支持證券，發行規模 9.99億元，入池本金規模 68.27億元；發行 1單個人消費類貸款不良資產支持證券，發行規模約 1.32億元，入池本金規模 8.06億元。 國際業務 本行穩步提升參與國際競爭能力，加快推進本外幣境內外一體化，助力高質量發展與高水平對外開放。持續加大“穩外貿穩外資”支持力度，立足實體實需強化重點領域支持。 上半年貿易融資投放量 1.18萬億元，較上年同期增長 8.20%；國際收支量 8,192.18億美元，較上年同期增長 23.71%。創新“跨境快貸”系列產品支持小微企業發展。穩慎紮實推進人民幣國際化，上半年實現跨境人民幣結算量 2.55萬億元，較上年同期增長 36.66%；舉辦中英金融合作論壇，提升人民幣在離岸市場的影響力，推動市場互聯互通，英國人民幣清算行累計清算量突破 100萬億元，保持亞洲以外最大人民幣清算行地位。聚焦支持“科技創新”“走出去”“招商引資”等重點主題，舉辦多場跨境撮合活動，助力賦能全球經貿暢通。數字化賦能提升重點客群經營能力，推出跨境匯款“關銀速匯”功能，拓展購付匯一體化適用幣種，以“融資+融智”的服務理念，統籌運用跨境併購貸款、出口信貸、跨境項目融資等產品服務，為“一帶一路”建設提供全方位金融支持與融資便利。建單通、建票通、建信通“三建客”系列產品累計為“一帶一路”共建國家的 149個項目提供融資支持174.10億元。提升《區域全面經濟夥伴關係協議》(RCEP)區域重點客户業務需求響應能力，區域內重點項目落地投放 149.81億元。 結算與現金管理業務 本行夯實對公賬户客户基礎，推動結算與現金管理產品創新應用，提升本外幣境內外一體化服務能力。全面推進對公長尾客户直營，打造直營平台，形成“線上+線下”多渠道、“直營團隊+網點”雙陣地的對公長尾經營體系。持續優化賬户開立、變更、銷户流程，提升服務效率，上半年新開單位人民幣結算賬户超 126萬户。全面推出企業司庫信息系統服務，提供賬户管理、結算管理、票據管理等 20個核心功能模塊，實現與企業內部業務財務系統、外部監管平台順暢對接，滿足各類集團企業司庫管理和信息系統建設需要。 精簡高頻對公結算類業務客户辦理流程，完成協議標準化、結構化重組，實現電子協議智能拼接和組裝式輸出，提升基礎金融服務便利性。深化“惠市寶”在民生領域消費數字化轉型場景適配性，在智慧園區、智能製造、智慧農貿、住房租賃等多個領域深度運用。 融合“財資雲”和“監管易”服務優勢，創新推出“工程項目多銀行資金管理系統”，全面滿足項目主管單位的資金監管需要。加快“賬簿通”推廣應用，有效滿足各類單位客户對營收款精細化管理的迫切需求。強化代收代付產品創新，持續擴大代付業務重點場景應用，及時主動對接繳費收款客户新要求，大力推進代收業務場景化拓展。上半年全行代付交易額 3.41萬億元，較上年同期增長 3.14%；代收及繳費交易額 1.48萬億元，較上年同期增長 25.62%。深化全球現金管理產品創新，榮獲《亞洲銀行家》“2024年銀行家之選—中國最佳企業支付項目”獎項。 3.2.2 個人金融業務 本行圍繞高質量發展主線，全力做好“五篇大文章”，縱深推進“新零售 2.0”行動，持續升級“數字化+專業化+融合化”能力，加快從經營“銀行資產負債表”向經營“客户資產負債表”轉變。深化客户“分層、分群、分級”服務模式，提升全量客户服務效能，深化大財富管理戰略推進，持續增強專業服務能力，打造私行專業品牌形象，積極踐行“支付為民”，強化場景生態化建設，堅持“量、價、險”平衡發展模式，鞏固零售信貸優勢，實現零售業務高質量發展。零售業務品牌價值提升，連續三年蟬聯《亞洲銀行家》“亞太地區最佳零售銀行”“中國最佳零售銀行”“中國最佳大型零售銀行”三項綜合性零售銀行大獎。 客户經營 本行聚焦客户服務，持續深化“以客户為中心、為客户創造價值”的經營理念，升級“分層、分群、分級”的個人客户服務體系，構建“基礎客户場景直營、潛力客户私域直營、價值客户專營和私行客户精耕”服務模式，深入推進全量客户全渠道服務。6月末，本行境內個人存款餘額 15.88萬億元，較上年末增加 1.01萬億元，增幅 6.82%。客户結構持續優化，個人全量客户 7.62億人，管理個人客户金融資產突破 19.74萬億元。 圍繞基礎客户提供場景直營服務，發揮場景生態連接優勢，借助金融場景和非金融場景，促進商户生態和“雙子星”平台用户活躍向客户價值轉化。圍繞潛力客户提供私域直營服務，發揮“人+數字化”的服務優勢，探索集約高效服務數億級大眾客户的創新路徑，實現有溫度的泛在服務和一站式綜合金融服務。圍繞價值客户提供網點專營服務，組建由對私客户經理、財富顧問、網點負責人組成的“聯合服務單元”，實現客户關係服務和財富專業服務全面融合。圍繞私行客户，整合集團資源，組建私行專業服務團隊，全方位滿足私行客户個人、家庭及其企業服務需求，打造私行品牌標杆。同時，圍繞代發、商户、養老、縣域、跨境等客户共同屬性或共性需求，為客户提供“金融+非金融”深度服務。 持續升級“數字化+專業化+融合化”能力。以數字化經營擴圍服務半徑，升級“洞察—匹配—觸達—陪伴”的數字化閉環，打造“專屬 AI智能助理”，切實為基層減負賦能；以財富管理專業化增強服務質效，升級客户全生命週期財富管理服務模式，針對大眾客户從單一產品銷售升級為“零錢管理、穩健投資、追求回報、保險保障”四筆錢、“財富規劃—資產配置—產品優選—持營陪伴”四步法的專業服務，針對私行客户從“個人財富管理”轉向“人家企社”綜合服務；以資產負債融合化提升服務深度，升級客户視角的一站式綜合投融資服務，聚焦客户需求，建立企業級協同支持機制，全方位提升產品服務供給能力。 個人信貸 本行持續優化完善產品體系，提升服務水平，滿足居民合理融資需求，推進零售信貸高質量發展。6月末，本行境內個人貸款和墊款 8.76萬億元，較上年末增加 816.82億元，增幅 0.94%。 個人住房貸款業務積極貫徹落實國家政策和監管要求，按照首付比例、貸款利率等方面差別化住房信貸政策，因城施策，支持居民剛性和多樣化改善性住房需求，降低居民住房融資成本。做好保障性住房體系配套個人住房貸款服務，探索完善與房地產發展新模式相適配的金融服務體系。 個人經營貸款業務持續完善個人專屬服務體系，積極拓展個體工商户、小微企業主、農户等個人經營類客户，豐富普惠個人經營性貸款產品線，優化“裕農貸款”產品體系。 加強重點客群覆蓋，通過模式創新和精細運營，適配多元場景，提升個體經營領域和縣域涉農領域金融服務質效。 個人消費貸款業務積極響應國家擴大消費戰略，支持居民多元化消費融資需求，不斷推進個人消費貸款高質量發展。優化線上線下產品服務體系，提升數字化經營能力，完善客户、渠道精細化經營策略，保持資產質量總體平穩，擴大服務客户範圍和層次，推動個人消費貸款穩定增長。 信用卡貸款業務順應國家擴大內需、促進消費的戰略導向，搶抓復蘇消費市場機遇，聚焦重點客群、重點場景、重點區域，加快線上支付全面佈局和消費場景建設，以普惠金融、綠色金融為主陣地，廣泛滿足汽車消費、住房裝修、教育等全生命週期消費信貸需求，加大循環信貸與分期信貸投放力度。 個人支付 本行依托支付基礎優勢，深耕消費生態建設，實現商户、客户兩端協同發展。 商户端堅持助力消費市場復蘇、優化支付服務，立足客户經營視角，深化商户業務“1+N”經營體系，為商户提供“收單+”綜合金融服務。6月末，本行收單商户達 584萬户，較上年末增加 24.21萬户。 客户端持續夯實支付服務能力基礎，在中國人民銀行指導下紮實推進優化支付服務工作，銀行卡受理環境建設、現金服務、外幣兌換、移動支付、賬户服務等方面服務水平顯著提升，支付服務包容性和便捷性再上新台階。煥新“龍卡”品牌形象，推出“龍年賀歲龍卡”借記卡產品，獲得客户好評。6月末，本行個人結算賬户數達 14.29億户；龍支付客户數達 2.35億户；借記卡發卡量達 12.64億張，上半年消費交易額達 12.08萬億元、消費交易筆數 285.29億筆。 信用卡業務創新豐富產品體系，滿足客户多層次需求。創新研發龍卡萬事龘優享白金卡、大灣區信用卡、巴黎奧運會主題信用卡，推出正青春卡“花開敦煌”系列卡面，不斷完善信用卡產品體系，提升信用卡支持普惠金融、綠色金融建設的能力。把握消費復蘇新機遇，深耕消費場景建設。在“龍卡信用卡 優惠 666”品牌框架下，圍繞文旅、美食、購物等熱點消費領域，開展一系列豐富消費體驗的主題營銷活動，釋放線上線下消費潛力，激發客户消費潛能。抓住出境遊和境外消費回暖契機，精準發力境外大額消費，支持居民擴大消費。加大信用卡分期產品和服務創新推廣，提升信貸投放規模。積極響應國務院推動大規模設備更新和消費品“以舊換新”行動方案，加強廠商經銷商合作與分級維護，持續擴大新能源車分期投放和市場滲透。廣泛佈局“建行家裝節”品牌宣傳，做大做強“惠通客户”分期投放，持續加大“優客版”“場景版”分期通推廣力度，擴大貸款支用規模。 6月末，本行信用卡累計發卡 1.31億張，信用卡客户 1.04億户，上半年實現信用卡總消費交易額 1.38萬億元。 財富管理 本行持續深化財富管理運行機制、服務模式和系統平台“三位一體”的財富管理體系建設，個人客户服務體驗和專業隊伍能力素養取得雙提升。6月末，本行財富管理客户較上年末增加 429萬户，同比多增 145萬户。 充分發揮財富管理投資決策業務委員會專業引領作用，深化策略與產品融合，完善覆蓋全時間序列、全資產類別的財富策略支撐，夯實“投研—投顧—客户服務”專業傳導鏈。 充分發揮代銷業務委員會統籌作用，升級企業級產品貨架管理體系，提升投資理財產品優選、運作和合規管理能力，確保資產配置有效落地。圍繞客户家庭生命週期，開展養老、留學、購房、保險等規劃服務建設和運營，緊密銜接客户需求與配置方案。萃取優秀實踐經驗，升級聯合服務單元專業能力，提升對私客户經理、財富顧問、網點負責人“鐵三角”專業協作水平；融合總分行力量組建私行專家團隊，實施“場景式、沉浸型”賦能培訓，提升私行高質量服務能力，強化私行客户配置與服務一體化綜合經營覆蓋。暢通財富管理“對客服務—業務管理—產品交易”三層平台體系，加快推進財富體檢、產品優選、內容運營等專業工具建設和升級，為財富管理體系運作提供有力保障。 私人銀行 本行縱深推進私人銀行專業經營，打造專業品牌形象。助力做好“五篇大文章”，深入推進私行與普惠聯動服務，增強科創企業人士、專業技術客群等服務深度，加大私行養老財務規劃服務推廣，持續提升“建行 e私行”等數字化服務體驗。深化私行客户精耕，依托集團資源優勢，發揮私行中心服務標杆作用，推進私行財富規劃、資產配置、家族財富、企業融資等金融服務以及法律諮詢、健康關愛等私行品質服務全方位提供，深化私行客户高質量陪伴。鞏固家族財富先發優勢，豐富家族信託顧問服務內涵，擴大保險金信託顧問、家族辦公室等服務覆蓋，家族信託顧問業務管理規模 1,158.02億元，保持同業領先。優選合作機構，加強產品策略研究、風險識別及存續期全面穿透管理，持續提升私行產品專業化管理水平。6月末，本行私人銀行客户金融資產達 2.70萬億元，較上年末增長 6.93%；私人銀行客户 23.54萬人，較上年末增長 10.59%。本行榮獲《歐洲貨幣》“中國私人銀行大獎—最佳家族辦公室獎”、《亞洲私人銀行家》“中國財富獎—最佳資產配置金獎”“中國最佳財富管理技術實施獎”、《零售銀行》“總行特色經營獎—家族信託獎”等獎項。 鄉村振興 本行充分發揮金融科技優勢，聚焦平台、信貸、場景、風控等重點領域，持續完善鄉村振興綜合服務體系，以更好服務國家鄉村振興戰略和農業強國戰略。 繼續完善“裕農通”鄉村振興綜合服務平台，發揮縣域鄉村金融服務陣地作用。線下聚點成鏈，“裕農通”服務站點服務鄉村客户超 6,800萬户。累計發放“鄉村振興·裕農通卡”3,661萬張，年日均存款餘額 2,402.45億元。線上平台經營，打造集金融服務、便民事務、鄉村政務、電子商務等於一體的“裕農通”APP平台，註冊用户 1,696萬户，為鄉村客户提供涉農信貸餘額 1,184.33億元。“建行裕農通”微信生態用户 820萬户，進一步延伸和拓展線上服務生態。 加速推進兩大涉農信貸產品包。針對以農户為主的涉農個人經營主體，主打“裕農貸款”，貸款餘額突破 2,800億元。農户生產經營貸款快速增長，6月末貸款餘額 4,691.72億元，較上年末增加 879.66億元，增幅 23.08%；貸款客户數 121萬户，較上年末增長22.94%。針對涉農企業及各類組織，主打“鄉村振興貸”產品包。面向鄉村產業和鄉村建設，創新推廣“農產品冷鏈物流貸款”“高標準農田貸款”“設施農業貸款”“合作社快貸”“農機貸”等產品。按照中國人民銀行 2024年 1月發佈的關於涉農貸款統計規定，6月末，本行涉農貸款餘額 3.38萬億元，較上年末同口徑餘額增加 2,939.02億元，增幅 9.54%；涉農貸款客户 428萬户；當年新發放涉農貸款加權平均利率 3.45%。普惠型涉農貸款餘額7,414.18億元，較上年末增加 1,362.12億元，增幅 22.51%。 加快建設一系列涉農專業化生態場景。一是深化特色農業產業鏈生態場景。從地方性、區域性、特色性出發，形成食用菌產業、新疆棉花、廣西蔗糖等特色鮮明的區域場景應用，打造統一的“裕農產業”平台體系和服務品牌。推進“裕農市場”“裕農合作”等服務模式，聚焦農批農貿市場、農民合作社等客群，開發上線綜合服務平台，創新專屬信貸產品，服務農業生產、流通、銷售等環節。二是鄉村政務場景。創新遼寧“陽光三務（黨務、村務、財務）”特色平台，打造惠民強基合作示範樣板。三是其他重點場景。圍繞服務農民社交，打造“裕農朋友圈”。圍繞鄉村培訓，共建超 3,400個“裕農學堂”，為廣大農民朋友提供金融知識普及、農業技術培訓等活動。 逐步建立一套涉農金融數字化風控體系。應用數字化工具，提升“裕農通”服務站點遠端識險、控險、處險能力，推進服務站點線下網格化、線上智能化風控體系建設。應用“裕農貸款”數字化風控工具，發揮多層次貸後監測檢查風險識別管控效能，築牢“到期提醒、逾期催收、不良處置”資產質量管控三道堤壩，提升貸後管理精細化水平。 住房租賃 本集團持續推進住房租賃業務。6月末，本行公司類住房租賃貸款餘額 3,499.99億元，支持住房租賃企業超 1,600家。建信住房租賃基金簽約收購項目 28個，總資產規模126.93億元，基金累計出資 72.39億元，可向市場提供長租公寓約 2.28萬間；投資設立子基金 11支，總規模 331.10億元，基金認繳規模 219.79億元。住房租賃場景金融價值創造明顯，累計為本集團帶來新轉化個人客户超 1,500萬户。 委託性住房金融業務 本行持續提升住房資金客户綜合服務能力，推動精細化管理和數字化發展，助力百姓穩業安居。積極參與住房公積金行業數據治理。公私聯動開展住房公積金繳存擴面，通過線上渠道和營銷活動吸引靈活就業人員繳存公積金，優化公積金配套商業按揭組合貸款業務流程，挖掘住房維修資金業務發展潛能。6月末，本行住房資金存款餘額 1.47萬億元，公積金個人住房貸款餘額 3.03萬億元。 3.2.3 資金資管業務 本集團圍繞價值創造和風險管理，持續增強專業能力、協同能力、創新能力，滿足客户綜合投融資需求，服務支撐資本市場，推動資金資管業務穩健發展。深化同業客户分級分層分類經營，穩步提升同業客户綜合服務能力；同業合作平台拓維升級，持續豐富生態場景，累計投放資金達 10.72萬億元。以“客户厚植、系統先進、運營引領、風控有力”為目標，持續推進託管強行建設，資產託管規模總量突破 23萬億元。金融市場業務持續提升價值貢獻，債券投資有力支持積極財政政策實施和實體經濟融資需求，國債及地方政府債承銷超萬億元，居市場前列。持續提升對公財富管理和服務實體經濟質效；打造“健養安”品牌，為不同客群提供個性化、專業化養老金融服務。 金融市場業務 本行金融市場業務秉持高質量發展理念，積極落實戰略導向，切實服務實體經濟發展，努力提升價值貢獻和精細化管理水平。 貨幣市場業務 運用多種貨幣市場工具，保障全行流動性平穩運行。履行大行責任擔當，持續向中小金融機構提供流動性支持。加強同業存單利率走勢研判，有效補充穩定的低成本主動負債。上半年，人民幣貨幣市場交易量穩步增長，同業存單發行餘額超 1.21萬億元。 債券業務 堅持“安全穩健、價值投資”經營原則，平衡好安全性、流動性和收益性。加強債券投資策略主動管理，有力支持積極財政政策實施和實體經濟融資需求。上半年，國債及地方政府債承銷超萬億元，居市場前列。積極踐行“五篇大文章”，服務科技創新、綠色低碳等重點戰略，增強金融服務國家重大戰略能力。（未完）  |